51万亿居民存款将到期，大额存单退场，想躺赚利息的人，醒醒！

　　作者 | 雅宁

　　吃银行利息就能养老，已经是过去式的剧本。

　　眼下的现实是，市场无风险利率越来越低，就像赶不上的公交车，而手握百万闲钱的王阿姨站在银行柜台前，突然发现自己的理财计划全被打乱了。

　　最近王阿姨找到我们，说自己5年前的大额存单准备到期了，不知道钱该往哪里存？现在什么样的资产能兼顾稳健和增值？

　　除了王阿姨，还有好几位类似的客户也找到我们。一开始还没有多想，后来问的客户越来越多了，发现大家焦虑的原因还是因为低利率。

　　5年前正是国有银行开启利率下调的节点。

　　那时国有四大行的大额存单的利率还在4%以上。

　　5年时间一晃过去，现在国有四大行再也找不到5年期大额存单，剩下的3年期和1年期存单利率基本都在1.5%以下，投放量还越来越少。

　　除了大额存单，还有天量的定期存款即将到期。

　　2024年国有大行年报显示，未来一年内到期的定期存款金额超过51万亿元。（财通证券统计数据）

　　也就是说，这51万亿的居民存款，陆续到期后又将面临新的理财选择。

　　除了大额存单以外，目前内地大类资产收益率普遍跌破2%。5年期存款利率1.3%，10年期国债收益率1.65%，内地储蓄型利率2.5%以下。

　　豆瓣某理财小组（组名：用利息生活）的风气也变了，从前想着“躺赚吃利息”，现在已经开始研究上债基久期，翻遍半个金融圈，就是为了找到相对高息的产品。

　　事实上，这两年内地的资产荒愈演愈烈，尤其是低风险的优质资产稀缺，早就有嗅觉敏锐的朋友意识到，只有走出去，才是打破资产荒困境的最优解。

　　回看日本失去的30年，利率不断走低，最后不得不走上负利率的道路。由于当时日本国内几乎没有什么好的投资机会，日本老百姓、企业再到机构都开启了自救之路，通过到海外投资来守卫财富。

　　为什么选择海外投资？因为全球经济机会分布不均，不论经济处于什么周期，出现什么风险，总有资产在涨。

　　眼下内地投资收益下行，有钱人正通过香港保险这个通道，追求全球资产红利。

　　过去两年内地居民赴港投保的热潮，尤其能反映这一趋势：

　　2023年内地人赴港投保新单保费590亿港元，2024年更上一层楼，高达628亿港元。

　　到了今年，投保趋势只增不减，香港各大保险公司挤满了来自内地的客户，香港储蓄险成为越来越多有钱人的选择。

　　究其原因，主要还是以下2点：

　　1、相对高的收益，6.5%的预期利益。

　　长期持有的前提下，香港分红储蓄险能实现6.5%的预期利益。

　　以下面这份方案为例，

　　50万美元总保费，年交10万美元，分5年缴费。

　　到第20年时，保单里预期有143万美元；

　　到第30年时，保单里预期有260万美元。

　　这笔钱放进保单之后，使用起来也非常灵活。如果有需要用钱的时候，预期在交完保费的下一年（预期保单第6年），随时可以从保单里取钱，可以用来给自己规划现金流，也可以应对不时之需。

　　50万美元总保费（10万美元*5年），

　　假设是41岁男性，在保单第10年开始（50岁开始），

　　每年领取3万美元（折合约人民币21.5万元），

　　领了20年，累计领取60万美元，此时保单里预期还有约135万美元；

　　领了30年，累计领取90万美元，此时保单里预期还有约227万美元。

　　保单里用不完的钱，还可以继续留给下一代。

　　对香港保险感兴趣的朋友，欢迎扫码咨询。

　　2、香港保险底层逻辑是全球投资，投资香港保险，可以实现资产的多元分散配置。

　　香港作为全球三大金融自由港之一，没有外汇管制，这里的资金就能够轻松去到全世界进行投资。

　　香港保险公司的投资，能做到跨地区、跨资产、跨币种、跨周期，背后是专业且实力雄厚的资管团队去帮我们买适合的全球资产。

　　下图是某家保险公司的投资资产分布，资产整体分为两大类，涉足了15种资产类型。每一种资产类型，都是一个强大专业的资管团队在打理。

　　时代在变化，我们的财富思维也要变。

　　是时候从“存钱罐”模式，向“资产包”模式转型了。

　　因为是全球投资，香港保险不押注单一资产，哪里有好的投资项目就投哪里，不仅能抓住全球经济增长红利，而且还能分散风险。