云南
首发｜明见局
作者｜周叙
在民营银行的版图中，蓝海银行曾经凭借“互联网+金融”的东风在成立初期展现出强劲的发展势头，一度成为行业内快速崛起的典范。然而，如今的蓝海银行却面临业绩下滑，经营压力增长的状况。
从高速增长到业绩承压
成立于2017年6月的蓝海银行，作为山东首家民营银行，在成立之初便迎来了“互联网+金融”的风口，搭上了行业快速发展的列车。
从2018年到2023年，该行营收从4.24亿元一路攀升至23.97亿元，归母净利润也由0.96亿元增长至7.96亿元 ，这样的增长速度在当时的民营银行中表现亮眼，也让市场对其未来发展充满期待。
而进入2024年，银行业整体环境风云变幻，挑战愈发严峻。行业净息差大幅收窄，监管政策持续趋严，在这样的大环境下，蓝海银行的绩出现了下跌。
根据2023年年报数据，年内蓝海银行实现营业收入14.52亿元，同比下滑39.42%；归母净利润4.15亿元，同比下滑47.82%。营收和净利润的下滑幅度在民营银行中均排名靠前。
根据年报，剖析蓝海银行业绩下跌的原因，利息净收入大幅回撤或许是最主要的因素。2024年，蓝海银行的利息净收入为12.27亿元，同比下滑了43.64%。
长期以来，民营银行由于线下网点少、线上渠道窄，在获客与揽储方面面临较大压力。
为了吸引存款，蓝海银行早在2018年就与京东金融等互联网金融平台合作，并推出高息存款产品。通过高息揽储获得资金后，为保障净息差，银行倾向于发放高利率的消费贷，此前几年，蓝海银行正是依靠这种模式实现了规模的快速增长。
但2021年监管政策的转变，成为了蓝海银行业务模式的转折点。银行互联网存款新规规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期、定活两便存款业务，这使得蓝海银行不得不停止与京东金融的合作，揽储渠道大幅收缩，仅能通过自有平台开展存款业务。
监管收紧与业务重构下的挑战
同年，监管部门对贷款业务也进行规范，限制地方法人银行跨注册地辖区开展互联网贷款业务，蓝海银行此前依赖的线上异地消费贷业务也受到限制。
到了2024年，监管进一步加强对银行异地展业的管理。当年4月，蓝海银行因严禁跨地域经营监管要求落实不到位、贷后管理不尽职等违法违规行为被罚款70万元，这不仅是对其业务违规的警示，也反映出其在业务转型过程中的艰难。
随着银行业竞争的日益激烈，2024年行业净息差整体收窄，蓝海银行的净息差同比下降了1.99个百分点至2.35%，高息揽储、高利率放贷的业务模式难以为继。
2025年，蓝海银行连续8次下调存款利率，7天通知存款产品年利率已降至1.25%，曾经的业务模式受损，而新的盈利增长点却尚未成型。
除了利息净收入下滑，蓝海银行的投资收益在2024年也出现了下滑。年内，公司实现投资收益2.33亿元，同比下滑了28.53%。投资收益的减少进一步削弱了银行的盈利能力。
面对业绩困境，蓝海银行试图通过业务转型寻找新的发展曲线，将目光投向了小微金融领域。
对于长期主打消费贷业务、规模相对较小的蓝海银行来说，转型之路的效果还待时间检验。年报显示，该行已上线“小康贷”“蓝邸贷”“车享贷”“助业贷”等普惠贷款产品，2024年普惠型小微企业贷款客户数达8.57万户，同比新增2.72万户。
决策争议与未来挑战
值得注意的是，2024年蓝海银行还做出了一个举动——向股东分红3.18亿元，占2023年度净利润四成。分红之后，银行资本充足率进一步下滑。
2024年，该行资本充足率为13.37%，同比下滑0.86个百分点；一级资本充足率为12.60%，同比下滑0.57个百分点。
在业绩下滑、业务转型需要大量资金投入的关键时刻，大额分红无疑会削弱银行的抗风险能力和发展潜力，这也引发了市场对于银行管理层决策合理性的质疑。
在民营银行“冰火两重天”的格局下，头部的微众银行和网商银行凭借庞大的用户生态和科技能力，资产规模合计超1.12万亿元，占据全行业总资产的半壁江山，与它们相比蓝海银行的规模和竞争力还有差距。
如何摆脱当前困境，找到新的盈利增长点和发展路径，是摆在蓝海银行面前亟待解决的难题，而其未来走向也将备受市场关注。
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