暴跌超40%！银行存款利率大幅缩水，零利率时代真的要来了吗？

从2024年开始，国内存款利率就进入到快速下跌的通道之中。以3年期定期存款为例，之前的利率是3.05%，现在只有1.8%，跌幅超过40%。为此，很多网友担心，照这样跌下去，银行存款利率是否会跌到0利率？毕竟现在很多欧洲国家都实行了“零利率”。

实际上，欧洲国家实行的“零利率”只是挂牌利率，而这些国家的银行实际存款利率大概在0.1%到0.5%之间。主要原因是，欧洲很多国家的经济长期处于低增长周期。同时，物价始终保持较低水平。于是欧洲国家的央行希望居民把钱拿出来消费和投资。所以，很多欧洲国家就采用了“零利率”或“低利率”政策。

而中国的国情与这些欧洲发达国家并不一样。所以，即使现在国内存款利率出现暴跌，但将来出现零利率的可能并不大。所以，储户们也不用为此过于担心，主要有以下几个原因：

第一，宏观经济不可能出现“零利率”

近些年，中国经济总体表现强劲。今年一季度GDP增速5.4%，这在全球主要经济体中也是“名列前茅”。显然，在国内经济表现不错的情况下，出现存款“零利率”的可能性很小。此外，中国的M2（广义货币供应量）超过了300万亿，M2是GDP的2倍。而在货币超发之下，通货膨胀周期随时可能到来。所以，中国存款利率实现“零利率”也就很难出现。

第二，“零利率”会让中小银行难以生存

如果国内银行实行了“零利率”，那大量存款会流向国有大型银行。因为，在“零利率”之下，把钱存在国有银行会更加安全，谁还会再把钱存到中小银行呢？如此一来，中小银行就会因为吸收不到储户存款而出现大量倒闭的情况。届时，整个金融体系稳定性会受到冲击。

第三，国内存款会出现外流的情况

国内银行存款利率越来越低，甚至降到“零利率”。与此同时，像美国、香港等一些国家和地区的存款利率还在2%或3%。这就会导致国内大量资金出现外流的情况。届时，人民币汇率会出现大跌，我国进口商品价格会上涨，国内老百姓的生活成本会上升。所以，我国在下降存款利率的同时，也要参照国外其他国家和地区的存款利率情况。

第四，存款利率过低，不利于金融稳定

就在存款利率越来越低，甚至降到“零利率”的同时，贷款利率也会跟着大幅下降。于是，很多人看到贷款利率这么低，就会想方设法借钱投资、炒股、买房、消费等。因为，如果贷款利率实在过低，不少人觉得不借白不借。这其中就有很大一部分是不具备还款能力的人。

而这就会给金融体系带来不稳定。当年美国的次贷危机，就是美国的金融机构把零利率的房贷借给了没有还款能力的家庭。显然，适当的降低存款利率，有利于刺激消费和投资，而过低的存款利率会给金融安全带来隐患。所以，实行“零利率”也并非明智之举。

银行存款利率大幅缩水，零利率时代真的要来了吗？我们给出的答案是不会。这主要是基于以上四点因素的考虑。毕竟中国经济在较快增长，通胀也会随时抬头。同时，“零利率”不仅会给中小银行带来冲击，而且还会导致国内存款利率出现外流。此外，如果存款利率过低，导致贷款市场利率下降，很多不具备还款能力的人就会大量贷款投资和消费，这并不利于国内金融体系的稳定。