新网银行：AI技术与金融生态的良性共生

在AI技术加速演进的当下，金融安全领域面临新挑战。6月18日，《中国金融行业AI欺诈与技术对抗研究报告》发布。此次活动由清华大学经济管理学院中国金融研究中心、四川省反诈中心、新网银行、新华财经联合主办，聚焦“AI反诈：从博弈到共治”主题，系统呈现AI金融欺诈的演变路径及行业应对策略。

此次报告发布恰逢中央宣传部、公安部于6月16日联合启动“全民反诈在行动”集中宣传月。根据活动安排，各地各部门在全国范围内组织开展防范电信网络诈骗犯罪“进社区、进农村、进家庭、进学校、进企业”的“五进”活动。此次在清华大学举办的“进学校”活动进一步加大反诈宣传力度，提升群众防骗意识，助力营造全社会反诈浓厚氛围。

当前，随着人工智能技术的爆发式发展，金融行业正经历数字化转型浪潮。AI技术赋能了智能风控、精准营销、自动化服务等创新场景，但同时也存在一些黑灰产组织利用AI技术，催生出深度伪造、智能钓鱼、自动化欺诈等新型犯罪手段，技术博弈与对抗的复杂性仍在升级。

为此，清华大学经济管理学院中国金融研究中心、新网银行、新华财经组建课题组，共同编制《中国金融行业AI欺诈与技术对抗研究报告》，系统梳理了AI欺诈的技术演进、攻防态势及应对策略，旨在为行业提供科学指引，助力构建安全可信的金融数字生态。今年是“十四五”规划收官之年，研究报告积极响应国家关于“统筹安全与发展”的核心要求，为金融行业应对AI时代的安全挑战提供了参考解决方案。

全景透视AI欺诈攻防体系

此次报告围绕 AI 欺诈的定义与特点、技术周期中的攻防演变史、人工智能时代金融安全攻防新态势、智能防控典型案例分析以及应对当前挑战的策略和建议节展开深入探讨，并从理论到实践、从历史到未来，构建了完整的分析框架。

课题组明确定义了“AI欺诈”的概念，指出其核心是不法分子利用机器学习、自然语言处理、多媒体技术及生成式人工智能等AI技术，通过生成虚假信息、模仿真实用户行为、绕过安全验证机制或自动执行诈骗脚本等手段，突破过往欺诈手段的局限，从而实现更高程度的自动化、智能化和精准化欺诈操作，并以非法牟取利益为目的，精心策划实施的欺诈行为。

此外，课题组依据技术成熟度曲线、麦肯锡数字化转型方法论以及IDC关于金融科技安全趋势的研究成果，并结合中国金融实践，将技术周期中的攻防演变划分为手工化时代、信息化时代、互联网时代、移动互联时代以及人工智能时代五个阶段，并从技术特点、攻击方式与防御机制等维度进行深入剖析，揭示其在金融安全演进中的历史地位与现实意义。

陆瑶指出，随着AI技术发展，金融欺诈呈现智能化、自动化特征。黑灰产利用AI生成虚假人脸、声纹及伪造材料，并借助自动化工具实施精准诈骗。报告提出金融机构需构建“技术-策略-机制”三位一体防御体系：技术上采用深度学习、多模态生物特征检测及生成痕迹识别技术拦截伪造攻击；策略上通过全生命周期风控闭环降低风险；机制上推动跨机构数据共享与监管协同，强化行业联防联控。课题组特别强调，唯有技术革新与制度完善并重，方能实现金融安全与AI创新的平衡发展。

基于当前行业实践中所应对挑战的策略和建议，课题组围绕“监管引领、机构主责、社会协同”的立体防御框架展开，深入探讨了建立AI威胁情报共享机制、储备算力资源、构建认知对抗体系、培养复合型安全人才、提升全民数字素养、常态化攻防演练以及建设开源情报社区等具体路径，提炼出“技术-数据-人才”三位一体的发展策略，为有效防范和化解AI金融欺诈风险提供战略参考。

新网银行反欺诈专家王萍表示，人工智能技术在金融领域的广泛渗透，正在重塑欺诈风险的本质和边界。AI驱动的欺诈威胁呈现出前所未有的动态性和复杂性，需要采取更具前瞻性、技术导向性的创新策略，构建与数字金融时代相匹配的安全屏障。

以“技术向善”理念构建防御体系

在发布会现场，陆瑶指出，深入研究金融行业的AI欺诈与技术对抗，具有重要的现实意义与理论价值，此次报告旨在为构建安全、可信、稳定的金融数字生态贡献智慧与力量，使人工智能技术更好地服务于经济社会发展和人民群众的美好生活需求。

陆瑶强调，技术对抗的核心是建立动态防御能力，通过攻防演练、对抗样本库更新，形成动态化、智能化、生态化的防御能力，同时构建多层次、多维度的机制对抗体系，整合内部资源与外部力量，打通信息壁垒，构筑起坚实的技术防线与制度保障。实现“以AI进化对抗AI进化”。技术革新不应成为欺诈工具，而应服务于社会福祉。金融机构需以“技术向善”理念构建防御体系，守住风险防控底线。

对于构建防御体系的愿景目标，新网银行反欺诈专家王萍认为，AI金融欺诈的防御还需要全社会的共同参与和协同响应。构建一个涵盖公众教育、产学研协作和开放情报共享的社会化防御体系，是增强整个社会面对AI金融欺诈韧性的关键路径。

古语有云“安而不忘危，存而不忘亡，治而不忘乱”，陆瑶呼吁行业保持警惕：AI技术的善用与滥用仅在一念之间。唯有以“智”治“智”，推动防御体系从被动响应转向主动进化，才能让技术真正成为守护金融安全的“无形长城”。课题组认为，未来金融安全的核心在于平衡创新与风险，通过技术迭代、制度优化与社会协作的三维联动，实现AI技术与金融生态的良性共生。

面对AI驱动下日益复杂的金融欺诈形态，《中国金融行业AI欺诈与技术对抗研究报告》为行业提供了一套系统性、前瞻性的安全应对逻辑，也为构建可信赖的数字金融生态注入了理论支撑。

未来，新网银行将持续以科技创新为驱动，推动AI风控模型进化迭代，守牢金融安全底线，为打造“安全、高效、公正”的数字金融生态贡献更大力量。