每月收入合计1.2万元，却申报了超过1.2亿元的债务

不到半年就能拿到百万元报酬，还能免费获赠公司、房子或车子，但代价是牺牲个人征信，这样的职业你会心动吗？

最近，深圳一对退休夫妻的破产申请震惊全网。63岁的刘某和62岁的刘某每月收入合计1.2万元，却申报了超过1.2亿元的债务。他们名下虽有房产、商铺和车辆，但总资产估值不到500万元，与债务规模形成巨大反差。这一案例让“职业背债人”这个隐秘的灰色职业再次进入公众视野。

职业背债人，简单来说，就是专门为他人有偿承担债务的特殊群体。他们并非因正常生活或经营需求背负债务，而是在精心设计的操作下，主动揽下巨额债务，以换取短期内可观的经济利益。据中国执行信息公开网数据，截至2025年6月5日，失信被执行人达871万人，其中不乏职业背债人。

职业背债人的操作流程

这种职业操作流程相对简单。中介大多与银行内部有关系，一边声称帮银行完成贷款指标，一边主动联系符合贷款年龄、征信条件良好且愿意配合的年轻人。通过包装提前安排身份，使这些人符合贷款要求，然后以购房、购车或公司经营等理由申请不同贷款。对于不在乎个人信用的背债人来说，这笔钱如同意外之财。贷款到手后，背债人、中介、银行内部人士三方分账，最终资金窟窿只能由银行储户和贷款机构自行承担，成为烂账。

从业者的案例与动机

• 创业者李东的困境与选择：思考了两个多月，李东还是决定破罐子破摔。他打算牺牲个人信用，替一家公司背上500万债务，换取250万元报酬。若能在5 - 15年安全期内履约还贷，或许对未来影响不大；若后续偿还不了，除成为老赖外，还可能面临牢狱之灾。

32岁的李东是餐饮行业创业者，创业高光时在成都开了三家门店。疫情三年，生意遇困，资金缺口达130万元。为保障公司运营，他四处筹措资金，去银行贷款因偿还能力受疑难以办理，只能在网贷平台凑了70万元，很快资金又捉襟见肘，还在征信上留下逾期记录，成为花户。

征信花了后借款更难，正规借款机构资料都递不进去，无奈之下，李东选择做职业背债人。在社交媒体上，职业背债人被包装成半年收入百万的新职业，有些机构甚至承诺3 - 6个月就能拿到数百万报酬。通过中介操作，李东顺利提交资质，成为一家公司法人，营业执照下来后成功办理500万元债务，如约获得250万元佣金。

• 其他从业者的情况：除像李东这样不甘心失败的创业者，还有些人因家中有人突发疾病急需用钱，无奈出卖征信做背债人。此外，还有专门从事房贷、车贷的职业背债人。目前背债人申请的贷款主要分为企业贷、房贷、车贷三大类。其中，企业贷报酬最高，但风险最大，背债人需成为指定公司法人，一旦断贷，法人要承担责任，名下资产会被冻结。车贷和房贷断贷后，最多被列入征信黑名单，限制高消费，一般不会强制执行贷款人名下财产。因此，许多中介招募三和大神、低保户等人群，利用伪造流水账户的方式，让他们成为房贷、车贷领域的职业背债人，贷款到账后安排断供骗贷牟利。

行业特点与风险

• 行业门槛与关系网：看似职业背债人无门槛，实则不然。从事相关中介介绍，做这行需有关系，即银行里面有人，否则难以开展业务。随着从业者和中介增多，监管趋严，这行变得复杂。许多平台增加风控强度，下调贷款额度，业务门槛提高。行业成功率不到三成，需大量订单维持高收入，但行业隐秘，订单靠身边朋友联系发布，没有人脉难获消息，做不了生意。

以房贷方向为例，中介要根据当地政策为背债人做完美背景资料，包括社保缴费证明、收入流水、财产证明等，还要准备首付金额，与房产中介和贷款中介评估运作，通过做高估价从银行贷款。为延缓骗局被识破，背债人房贷后会申请装修贷等，确定无贷可申后以各种理由断贷。如今，不少职业背债项目分账比例从以前与背债人按贷款数额55分账，变成37分账乃至28分账，背债人只能拿小头，大头被房产中介、贷款中介、黄牛等人瓜分。

• 行业内的黑吃黑与诈骗：因行业极度不透明且处于黑色地带，黑吃黑现象常见。做职业背债人知晓风险，名下一般不放财产，如李东决定背债前将房车存款转移至父母妻儿名下，与妻子离婚，还通过各种办法将250万酬金转移给父母，再通过代持投入创业。

但也有不少背债人将佣金打给信任之人后落得人财两空。现在还衍生出针对职业背债模式的诈骗，如汽车中介以招募职业背债人备车贷完成业绩，候选人背上正规车贷却拿不到佣金；还有中介以各种名义收取中介费、包站费、查询费等实施诈骗；一些公司以审核材料为由骗取白户个人资料拿去做网贷，导致不少人莫名其妙成花户或征信查询痕迹过多影响后续生活；还有机构通过职业背债人成立公司申请贷款后，招募员工，利用员工急于入职心理让其背上贷款，被迫成为背债人。

即便绕开骗局，顺利成为背债人，也未必能拿到高收入，行业转包现象常见，不少背债人经层层剥削，背上数百万元贷款和信用代价，仅拿到万元报酬。

• 对个人与行业的影响：职业背债人这个职业火了之后，出现许多组团背债人。不少先入行的背债人断贷成为老赖及隐形人，无法通过正常途径获得光明正大的收入，便转行做掮客，回老家收集当地低保户、三和大神、重病患者信息做职业背债，形成“一手村资源”打包合作，追债困难，产生一批烂账，成为银行和金融机构的不稳定因素。

看似来钱快，但这种非法收入不仅是一锤子买卖，还让人背上信用不良的恶果。李东很快尝到快钱恶果，250万元很快用于填补创业窟窿，只剩60万元。他每天担惊受怕，担心创业失败还不上贷款，影响孩子前途。走上这条路如同押上未来，不敢告诉家人。大部分背债人最终只能成为备债中介一员，通过转介绍身边人成为背债人获利，这就像击鼓传花游戏，不知恶果最终落于何处。

职业背债人绝非通向康庄大道的捷径，反而加速人走向绝望。面对纷至沓来的咨询，曾做中介赚了不少钱的朱哲总会劝阻。这三年，除见到一个通过死亡销户、重新办理身份洗白的背债人外，其余背债人生活大多不如意。他们成为透明人，无法在阳光下生活，多数坐吃山空，逃不过鳏寡孤独的下半生。钱无法解决他们的问题，不少人在短暂喜悦后渴望回归正常生活，却发现洗白不易。

想退出时，合作伙伴早已不见踪影，而还债更是几乎无法逾越的大山，成为老赖后又不甘心赚辛苦钱，只能继续在这条不归路上挣扎。这份看似轻松的快钱，如同潘多拉魔盒，一旦打开，带来的是无尽噩梦。