晋商消金踩雷达飞余波未了，暂未披露合作助贷名单

多年前与达飞金融的合作还在影响着晋商消金。

6月14日，中国裁判文书网发布《晋商消费金融股份有限公司、常某金融借款合同纠纷民事一审民事判决书》显示：

2019年11月4日，被告常某通过达飞金融（现已更名为红淼科技）运营的“达飞APP”向原告晋商消金申请借款6500元，借款期限3个月，还款方式每期还息到期还本，年利率36%。11月13日，被告常某又通过达飞APP向原告晋商消金借款5500元、3500元，借款期限均为3个月。合同约定，逾期按逾期本金按照日0.1%计算逾期罚息。

被告于2019年12月6日按照年利率36%偿还本金6500元借款利息195元，2019年12月13日按照年利率36%偿还本金3500元借款利息105元逾期，偿还本金0元，至原告起诉日尚欠本金15500元及利息和逾期利息。

一审法院认为，合同约定按照年利率36%计算利息，并就逾期本金按照每日0.1%加收罚息，该约定明显高于金融机构贷款标准。原告晋商消金请求被告按照年利率24%的标准计算利息和逾期利息，不超过合同约定和违反法律规定，本院依法予以支持。

按照该标准计算，被告借期内应偿还的贷款本息总额为16430元（15500元×24%÷12×3+15500），三期合计应还息930元，被告已经还息300元，尚欠借期内利息630元及借款本金15500元。逾期罚息以15500元本金为基数自2019年12月5日起至还清日止按照年利率24%计算。

这也意味着，被告常某在借期内以年利率36%偿还了部分利息，但法院认定年利率36%不合理，要按照年利率24%重新计算利息，逾期利息也按照24%标准计算。

开甲财经注意到，晋商消金与达飞金融合作主要发生在2019年，但直到2024年还有“晋商消费金融”、“达飞”相关裁判文书，累计相关裁判文书多达47篇。据开甲财经2022年7月报道，彼时有网友反映，达飞金融被立案调查后，晋商消金、达飞同时下场催收，借款人无论向哪家机构还款，最终还欠着另外一家机构的钱。

晋商消金“踩雷”达飞敲响了持牌消金与助贷机构合作的警钟，正因为高利贷、套路贷平台屡禁不止，“助贷新规”要求对合作机构实行“白名单”管理，并严禁与名单外机构合作的原因。

公开资料显示，晋商消金成立于2016年2月23日，总部位于山西太原，注册资本5亿元（未达消费金融新规10亿元门槛），全国第14家持牌消金公司，22家“银行系”持牌消金机构之一，股东包括：晋商银行（40%）、荣大投资（25%）、宇信科技（20%）、华宇集团（8%）、美特好（7%）。

截至发稿前，晋商消金暂未披露合作助贷机构名单。不过，根据网友在黑猫投诉反馈，以及裁判文书网披露，晋商消金合作助贷平台包括：信用X、X多多、小X卡贷、你X贷、X借条等。

另外开甲财经注意到，作为晋商消金的第一大股东，晋商银行也暂未披露合作助贷机构名单。根据晋商银行披露的2024年报显示，截至报告期末，该行个人消费贷款余额为44.69亿元。

晋商消金披露的2024年度报告显示，截至报告期末，该公司总资产108.31亿元（同比增长20.99%），贷款余额108.18亿元（同比增长27.62%），净利润6554.55万元（同比增长6.16%）。据媒体统计，截至2024年末，晋商消金总资产在31家持牌消金机构中排第25名，净利润在29家持牌消金机构中排第24名。

按贷款余额计算，晋商消金贷款余额是晋商银行个人消费贷款余额的2.42倍，但由于晋商银行个人消费贷款占该行贷款总额的2.2%，晋商消金这个规模在晋商银行内部看来似乎还不错，但放眼整个银行业、持牌消费金融行业来说，晋商消金还有很大的扩张空间。

公开资料显示，晋商银行股份有限公司（简称“晋商银行”）前身为太原市商业银行，于2008年12月30日经原中国银监会批准更名，于2009年2月28日正式挂牌成立，总部位于山西太原，并于2019年7月18日在香港联交所上市。截至2024年末，晋商银行实现了对全省11个地级市的网点全覆盖，目前下辖153个营业网点，投资设立了清徐晋商村镇银行，发起成立了晋商消费金融股份有限公司（简称“晋商消金”）。

2024年，晋商银行实现营业收入57.91亿元，同比增长-0.2%；实现净利润17.49亿元，同比增长-12.6%。截至2024年末，晋商银行资产总额3763.05亿元，资本充足率12.84%，不良贷款率1.77%，拨备覆盖率205.46%。

作为反映晋商银行盈利能力的重要指标，2020-2024年，该行平均权益回报率为6.88%，平均总资产回报率（ROA）0.47%。开甲财经注意到，国家金融监督管理总局披露的数据显示，2024年全年，银行业平均资本回报率为8.10%，平均资产利润率为0.63%。2024年末，银行业平均不良贷款率1.50%，拨备覆盖率为211.9%。

截至2024年末，晋商银行个人贷款余额342.84亿元，占贷款总额的17.02%。个人贷款中，住房按揭贷款245.50亿元，个人消费贷款44.69亿元，个人经营贷款13.30亿元，信用卡余额39.35亿元，分别占个人贷款的71.6%、13.0%、3.9%、11.5%。