众惠财产相互保险社：服务升级+科技赋能 打造普惠健康保障新范式

作为国内首家全国性相互保险机构，众惠财产相互保险社始终聚焦医疗健康领域，以“共建、共治、共享”为核心理念，通过创新保险模式填补传统金融服务空白。截至2024年，其健康险保费占比超96%，连续7年稳健增长，累计服务超百万人次，覆盖货车司机、高龄老人、慢性病患等20余类群体，生动诠释了普惠金融在健康保障领域的独特价值。

针对慢性病患者保障难题，众惠财产相互保险社以肾病群体为突破口，推出“肾爱保”系列产品，开创国内带病体可保可赔先河。该产品覆盖肾病场景的意外、医疗、津贴等16种保障责任，采用分病种、分阶段的精准定价模型，已为超5万名肾病患者提供持续保障。

在定价环节，其引入机器学习算法分析诊疗数据，结合电子病历、用药记录等30余项健康指标构建动态风险评估模型，实现保费费率实时调整；同时联合三甲医院专科团队，为患者提供定期体检、用药指导及并发症预防服务，使患者住院率下降、年人均医疗支出减少，推动保险从被动理赔转向主动风险管理。这一模式与国际经验相印证，如德国相互保险机构通过数据共享将患者5年生存率提升18%，日本社区互助保险嵌入家庭医生服务体系使高血压控制率达79%。

科技赋能是众惠财产相互保险社提升服务效能的核心抓手。其应用自然语言处理技术可以实现精确分析投保问卷，结合体检报告和医保数据实现80%以上保单自动化审核，其自主研发的智能核保系统将传统人工核保所需的3 - 5天缩短至实时反馈，准确率达98.6%。理赔环节通过OCR识别技术自动提取医疗单据信息，结合规则引擎快速判定赔付责任，平均处理时效从5个工作日压缩至2小时内，小额案件实现“秒赔”。

大数据风控平台“智惠赔”进一步强化了定制化保障能力。该平台整合医院HIS系统、医保数据库及第三方健康管理机构数据，构建覆盖3000万条医疗记录的风险图谱，支持动态保费调整、精准产品推荐及欺诈识别。其“数字核赔员”覆盖率超83%，全流程自动化率超80%，显著提升理赔效率。

此外，众惠财产相互保险社通过社群共治深化普惠实践。如与广西总工会合作的“职工自费医疗互助保障计划”，延伸基本医保目录外报销，依托职工大病互助基金实现二次分摊，累计赔付1.2亿元，惠及超8万人次。《相互季》数据显示，其“深圳众惠保”项目已覆盖20万新市民，其中快递员、外卖员占比达20%，依托相互保险机制降低投保门槛，提升社会治理效能。