存款市场再调整：5年期大额存单“消失”，花式揽储被叫停

近期，存款市场再度调整。贝壳财经记者梳理各家银行App发现，5年期大额存单已难觅踪迹，3年期大额存单也相对稀缺。同时，不少小银行的利率也再度下调。

有业内人士指出，银行调整存款产品主要是为了降低存款成本。同时，存款利率的传导机制继续发挥作用，因此小银行的存款利率也将持续下调。下一阶段，银行应进一步压降非利息成本。

6月11日，贝壳财经记者获悉，此前有银行推出存款即送LABUBU的活动已经停止。有地方金融监管部门已叫停银行用实物等揽存的行为。

大中型银行5年期大额存单难觅踪迹

“现在想要找到长期限、利率较高的大额存单不容易。”家住北京的王峥告诉新京报贝壳财经记者，近期她刚好有定期存款到期，但目前并未找到合适的存款产品接续。

贝壳财经记者从多家银行App看到，不少银行的大额存单利率也普遍进入了“1时代”，部分银行已下架了长期限的大额存单产品。

工商银行、农业银行、中国银行等国有银行均已无5年期大额存单。最长期限的大额存单为3年期，利率仅为1.55%。其中，中行的App还显示，3年期大额存单处于“额度不足”的状态。

在股份制银行中，招商银行、中信银行等银行的大额存单最长期限为2年，利率为1.40%，而3年、5年的大额存单产品均已下架。而兴业银行手机银行App上，已无5年期大额存单，且该行存款产品“福运金”最长期限也仅为3年。

不仅如此，江苏银行手机银行App显示，目前在售的大额存单最长期限为1年；而宁波银行目前无新的大额存单产品在售。

值得注意的是，部分银行加大了大额存单转让产品的推广力度。有银行客户经理建议，储户可以“蹲守”转让专区购买利率最高的产品。不过，利率较高的产品几乎“秒没”，因此是否可抢到高收益的大额存单产品也需要“碰运气”。贝壳财经记者在多家银行App上看到，部分银行转让专区的剩余期限在1年期左右的大额存单利率可达到1.5%以上，而当前1年期大额存单利率普遍为1.4%左右。

上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各不相同。部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，主要是为了降低存款利率。

多家地方性银行跟进下调存款利率

在大中型银行调整存款产品的同时，不少小银行也进一步跟进下调存款利率。据贝壳财经记者不完全统计，自5月底国有银行下调存款挂牌利率之后，微众银行、华瑞银行、新安银行等多家民营银行、广州花都稠州村镇银行等多家地方性商业银行均已跟进下调存款利率。

微众银行App发布提示显示，该行计划于6月16日起调整个人存款产品年利率，调整后3个月、6个月、1年期整存整取定期存款年利率分别为1.10%、1.30%、1.50%，分别较目前该行App展示利率下调0.3个百分点、0.3个百分点和0.1个百分点，2年、3年期和5年期整存整取产品年利率不变，均为1.60%。

广州花都稠州村镇银行则已从6月5日开始执行新利率，其中，该行五年期定期存款利率降至1.2%，与半年期存款挂牌利率持平；而1年期、2年期、3年期存款挂牌利率分别为1.6%、1.4%和1.75%。

“一般而言，存款利率下调沿着 ‘大型商业银行—股份制商业银行—中小银行’的路径来传导，因此小银行是跟随了大银行下调存款利率。”董希淼表示，近年来，存款利率延续下行趋势。民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。

“随着存款利率走低和资管产品收益率下降，以及居民预期改善，理财市场、资本市场的吸引力或将进一步增强，更多资金有望流向股市和楼市。”在董希淼看来，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益、短期和长期的关系，来综合进行资产配置。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。

银行存款利率下调空间有限 压降非利息成本是关键

展望未来，多位受访的业内人士认为，存款利率如今已经下降至低点，预计未来银行存款利率下调空间有限。

“在5月底银行存款利率下调后，银行存款已经出现了‘蚂蚁搬家’的现象，越来越多的储户选择将钱转向投资保险、理财等产品。”一位银行业内人士告诉贝壳财经记者，此次存款利率下行后，银行揽储越来越难，存款规模受到了影响。但存款仍是银行“压舱石”业务，因此存款利率再度下调的空间已经有限。

董希淼认为，未来压降存款的非利息收入是关键。如近期银行通过赠送LABUBU等礼品揽储的成本在未来也将得到进一步遏制。

事实上，送LABUBU揽储并非个例。有银行内部人士告诉贝壳财经记者，以前就有相关规定，不得送实物揽存，但不少银行还是会送，只是送的礼物各不相同，如大米、粮油、网络平台购物卡或包年会员等。不过，这样的做法已引起部分地区监管部门的注意。

据贝壳财经记者了解，西安地区有银行“存款5万即送LABUBU”的活动在6月11日已被叫停。而此前有市场传闻称，该活动已引起了监管部门的注意。

6月9日，长三角某地方金融监管部门也剑指银行“花式”揽存，明确要求银行不得通过赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款。同时，要求银行相关产品立即暂停发售，宣传展示同步清理下架，存量业务2025年底前稳妥有序退出。

此外，金融监管资深专家周毅钦补充道，在存款利率走低的情况下，商业银行应该从其他业务上发力，如代发工资、提供更好的金融服务等方面，用合规的方式来提高负债规模。

新京报贝壳财经记者 姜樊

编辑 岳彩周

校对 薛京宁