存钱越多，越被银行“歧视”？

文/狗蛋分蛋

存款越多，银行给你的权益越好，是大多数人都认同的一套逻辑。最近，微众银行的客户大春，却有了完全相反的体验。他在社交平台上灵魂发问：

是不是存微众的钱越多，越被歧视？

事情是这样的：

大春是微众银行的老用户，经常会通过微众银行“活期+”购买一些理财产品。

上个月，大春登录账户时突然发现，自己一直看好的一款高收益理财产品，莫名其妙的从购入列表“消失了”。

起初，他还以为是产品下架了。

大春在微众银行有两个账户，一个存100万，一个存60万。此时，他登录的是存100万的账户。

当他切换到60万账户后发现，这款高收益产品，好端端地摆在推荐列表的“首栏首列”。

这让大春有些迷糊：明明没有下架，为啥100万的账户买不到？

他赶紧找到银行客服询问原因，对方告诉他：购买列表是“按实际运转情况动态调整”，具体情况“以APP售卖资产为准”。

套话式的回复，没有解决大春心中的疑惑，于是开始自己寻找原因，大春的两个账户有些区别：

存100万的是老账户，60万的是新账户。

他怀疑，自己遭遇了微众银行的“大数据杀熟”。

评论区里，有类似经历的人不少。

有人也是微众银行的老用户，他表示“每次都看不到微众银行最新高年化产品”，找客服说不推荐就退储后，APP上才能找到。

还有人在账户资金充足时，看不到收益最高的产品，等到账户里的钱被用掉了，高收益产品又会神奇出现。

网友总结规律：微众银行账户存款越多，被推荐高收益理财产品的几率就越小，账户创建的年限越新，列表里高收益理财产品就越多。有人打趣：

劫富济贫，微众银行是真的“侠义”。

这两年，随着大行存款利率不断走低，不少用户更愿意购入低风险的理财产品来找补。

而在银行理财圈子里，微众银行“活期+”系列，绝对是很多新手投资者绕不开的选项。

因为，宣传收益率足够诱人。

就拿微众银行新用户铁柱的例子来说。

开户后，银行提供的“新户必看攻略”里，属于较低风险的“活期+”，宣传中最高近7日年化收益达到3.52%，升级版的“活期＋Plus”，更是达到了4.74%。

什么概念呢？

银行理财产品，根据风险评级可以分为从R1到R5五个等级，其中R1较低风险产品，年化收益率平均在2%左右。

尤其是低风险活钱产品（可随时买入随时卖出），风险更低，收益普遍在1.5%以下。

比如招商银行“朝阳宝”，宣传7日年化是1.38%，中国银行“活钱宝”为1.41%。

“活期＋Plus”最高4.74%的收益率，都可以吊打中高风险的理财产品了，更别提宣传中说的还是“活钱理财”，两个优势叠加，属实遥遥领先。

现实是，“活期+”的产品收益并没有宣传中那么美好。

有网友因为高收益选择在微众银行开户，结果几个月时间过去，发现产品实际收益率也就2%，发帖询问原因。

懂行的人回复：这是被套路了。

微众的活期+默认按照“成立以来年化”展示收益率，这个数据普遍偏高。产品的真实收益，需要打开产品详情，点击“近一月”或者“近三月年化收益率”才能看到。

同时，“活期+”中高收益产品，大多不是严格意义上的活钱产品，而是固定期限投资，一些产品购入后需持有1个月，或者半年。

一般新手小白，很难注意到这些，往往被摆出来的数据诱惑，脑子一热就买了。

其实，这也是行业惯用的一种吸引新客手段。

不光是微众银行，很多有客流需求的银行都会用，特别是一些相对激进的城商行、民营银行等，都喜欢用这种方式抓眼球。

这几年，微众银行开始向转型资产管理，对新客流的要求，摆在明面上。

像上面提到的“杀熟问题”，一个在银行工作的朋友告诉狗蛋，部分银行代销的理财产品，也许会有总额限制。

有一种可能，微众银行希望通过限制大额投资客或者老用户购买，将机会分出去，达到吸纳新用户的目的。

微众银行是国内批准成立的第一家民营性质互联网银行，最大的股东是腾讯，最早靠网络个人消费贷“微粒贷”发家。

截至2024年，微众银行总资产规模为6517亿，在国内19家民营银行中排名第一，累计服务个人有效客户已超过4.2亿，是同期招商银行零售客户数量的两倍，直逼国有大行。可以说：

稳坐中国民营银行“一哥”宝座。

不过，微众银行也有自己的烦恼。

2024年，微众银行遭遇了成立以来首次年度营收下滑。

前段时间，微众银行突发公告宣布大幅度降息：

从4月29日起，从1年到5年的个人定期存款利率统一调整为1.6%。同时，6个月到3年期的大额存单年利率同样调整为1.6%。

此前微众银行定存利率为2%，一把梭哈40bps，市场议论不断。

有人说，微众银行这是在响应国有大行的号召。也有人说，此举是微众银行业务线转向的信号。

透过财报数据，不难理解动作背后的意义。

2024年，微众银行活期存款占比接近83%，定期存款的比例只有17%，同时其营收主要依靠贷款产生的净息收入，占比接近80%。

净息收入是大部分迎合的主要收入项，行业平均占比在60%左右，比如招商银行，2024年净息收入占比为62.6%，平安银行为63.7%。

客户比例低，业务主要依仗放贷，因此卷定期存款利率，对微众来说没啥意义。

微众银行真正的挑战，来源于客户增长见顶。

2021年，微众银行年用户规模增长近5000万，2024年，这个数字变成了2400万。

近年来，随着国内网络贷款遍地开花，微粒贷竞争压力加剧，另外流量红利衰退，加上传统银行也开始拥抱互联网，“一哥”急需拓展一条新路。

这时，吸引新客，一方面可以为停滞的用户增长带来新血液。

另一方面，多元化发展，可以优化目前过于依赖贷款的业务结构，提供新的造血手段。

有网友说，前段时间微众银行516理财节，自己好奇开了个账户，自此，销售电话就像狗皮膏药一样粘上了自己，有推荐微众系理财的，还有推荐微粒贷的......

严重的时候一天能收到七八个。

关键投诉也没用，对方告诉他，这些电话不属于微众银行，还提醒网友小心诈骗。

早在去年10月，“济南时报”就曾报道过微众银行的“轰炸式”电销骚扰，有人一个月接到过200余通与微众银行相关的推销电话。

微众银行的老用户们，希望能被银行一视同仁，买到高收益的理财产品。

新用户们则希望微众银行不要再给自己打电话了。