吃利息天花板，吊打存款！

最近的热门主题就是降息。

包括昨天也和大家分享过，有关降息的一篇文章。——

现在几大行的一年期定存，已经降到了1%以下，就是0.95%。

那我们存1万，一年以后，利息就只有95块钱。

我刚开始看到这个数字的时候，也是震惊。但现实就是如此，没有看错，这就是一万存1年的利息。

还记得十年前，支付宝刚出来的时候，一万存进余额宝，一天就有一块钱。

但现在，已经完全不可同日而语了。

所以之前我们无论多么不看好，2.5%的储蓄险。

现在我们拿出来和定存比较。

一个是长期锁定2.3%以上的复利；一个是1%左右的单利，而且利率依旧有下调的风险。

怎么挑选，大家应该很明确了。

其中，替代存款方案，有个非常热门的工具，就是快返型年金险。

集齐灵活性、收益与锁定利率于一身。

现在阶段，快返型年金产品很多，怎么挑选确实有些复杂。所以今天，我们就盘点了下，目前最热门的快返型年金险，从中挑选最拔尖的。

看看哪款最能打，适合我们在最后阶段，锁定更高一些的利率，避免跌破1%以下。

快返年金特点介绍

盘点具体产品之前，先简单给大家介绍一下快返年金的特点，为何说是存款的替代品。

可以从金融工具最基础的三要素的安全性、灵活性、收益性对比一下，就知道了。

首先安全性，快返年金和存款同等安全。

其中定存受《存款保险条例》保障，本息在50万以内的保险可以兜底，但是超过50万的，就要谨慎避免一些中小银行。

快返年金属于保险，在我们买完后会有合同，每年能领取多少钱，账户里还剩多少现金价值，都明确地写在合同里。

这个合同不仅受到的《保险法》的保障，背后还有我们强大的保险监管体系。

保险作为社会的稳定器，安全性这块是完全不用担心的。

其次灵活性，涉及我们用钱的灵活性。

如果存钱期间，可能遇到急事需要取钱。

对于定期存款来说，如果没到期，取出的话。那么利息就会按照活期存款来计算，相对损失一些利息。

而快返年金，前期一般会有3-5年的封闭期，如果在这是时间段退保取钱的话，本金就会有一定损失。

但是从3-5年以后（或者现价回本后），快返年金就比较灵活，随时都可以取出，不影响前期每年的利息，本金也还在。

总体上，灵活性这块，两者各有优势。

存款前5年略有优势，而5年以后，快返年金就有绝对优势。

最后收益性，不用说快返年金现在吊打存款。

5年期存款的利率才1.3%。

而有些快返年金在保单第5年可以一次性返回本金的7.5%-10%，作为利息，算下来年化单利在1.5%-2%左右，比存款高。

接下来从第6年开始，每年再固定发本金的2.4%-2.5%，作为利息，几乎是存款的2倍了。

只要咱不退保，就可以一直领利息。

同时账户里的现金价值一般在保单第3-5年后，会超过本金。

也就是这个时候咱们退保，保证至少拿回本金。

按照这样对比下来，同样是100万，选择5年定存，到期后利息是6.5万。

假设利息不变，再存个5年，10年后的总利息是13万。

而如果是放在某款快返年金里10年，最后到手的利息就是20万，比存款多出7万，非常香了。

所以无论是安全性、灵活性，还是收益性快返年金现在都有很大优势。

下面就来给大家介绍当前的快返年金，哪些值得入手的。

5年快速返钱型

目前市场的快返年金根据它们的领钱方式，主要分为两类。

一类是我们上面提到的，第5年一次性返你一大笔钱，一般是本金的7.5%-10%。然后从第6年起每年稳定给到本金的2.4%~2.5%。

另一类则是从第5年开始每年固定给本金2.7%左右作为利息。

看下来前者适合短期替代存款吃利息；后者呢则适合长期补充现金流。

我们先来看第一种，5年快速返钱型的。

这类完全可以模拟，五年期定存的效果，也存款最好的替代方案。

具体产品，大致有四款。

分别是新华人寿的快享福3号、太平洋人寿的蛮好的人生、中邮人寿的邮爱一生2.0、以及复星保德信的星享未来计划一。

判断快返年金如何，最主要就两点。

一是领的钱多不多，其次是结合现金价值收益表现如何。

假设30岁女性，趸交100万的情况下。

这里只是为了方便计算，实际大家选择交多少，交几年，可以根据自己的情况来定。

效果如下表——

先来对比下领取金额。

领取上，快享福3号和蛮好的人生两者相似，第5年领取保费的7.5%、7.6%作为利息，算下来年化单利是1.5%。

而邮爱一生2.0和星享未来计划一，两款产品前期就会更多一些。第5年可以领回本金的10%作为利息，年化单利是2%，比现在大额存单还要高。

从后续第六年开始，大家都是每年2.4%左右的利息。

由于邮爱一生2.0和星享未来计划一前期领的多，所以累计领取金额会高一些。

比如说第十年。

中邮的邮爱一生2.0和复保的星享未来计划一，共领回22万左右。

而作为对比，另外两款快享福3号和蛮好的人生领回了20万，差了2万。

从领取表现来看，星享未来计划一＞邮爱一生2.0＞蛮好的人生＞快享福3.0。

接着呢，我们再来比较下现金价值，涉及到我们退保能取回的钱。

这点快享福3号和蛮好的人生，回本时间很快，一个3年回本，一个4年回本，并且回本后账户里的现金价值一直高于本金。

而邮爱一生2.0和星享未来计划一由于前期领的多，就有些伤及本金，在非常大后期才回本，星享未来计划一则是一直维持在98万左右。

现金价值就是账户里我们可以动用的钱，这一部分和领取表现排名基本倒了过来。

即蛮好的人生≈快享福3号＞邮爱一生2.0＞星享未来计划一。

最后再来看下复利IRR。

前期还是邮爱一生2.0和星享未来计划一收益更高一些。看长期的话，大家的差距就不大了。

总体来说，这几款其实较为接近。

在乎公司品牌，想要大保险公司的产品。

想要前10年领得多一些，那么中邮邮爱一生2.0更有合适，保司背景强，领的多。

如果看中长期领取金额，并且在乎灵活性，那么可以考虑太平洋人寿的蛮好的人生。保险热剧同名产品，整体收益也很亮眼，背后的保司是老三家之一的太平洋人寿。

还有一款公司规模大，新华快享福3号特点就是，如他的名字，回本时间特别快，三年即可。

若短期内可能有动用这笔钱的打算，三年内就可能动用，就考虑快享福3号。

最后一款星享未来计划一从收益角度，比其余三款稍高一些。但相对来说，背后保司的品牌差了一些，属于是中型保险公司。

更看重收益，没那么在乎公司品牌的，可以考虑星享未来。

以上是第五年返一笔钱的，快返年金险的对比。下面和大家介绍下，长期领取的产品对比。

长期高现金流型

这类型的产品我挑了5款，分别是新华人寿的快享福2号，太平洋人寿的瑞有余2024，复星保德信的星享未来计划二，富德生命的富年年1号以及陆家嘴国泰的泰给利。

依旧是30岁女性，趸交100万的情况下。

主要还是看领取表现和现金价值。

因为是固定领取的，所以领取表现很清晰。

其中，快享福2号每年领取2.52%的利息，是这几款产品中最少的。

其他四款差距不算大，每年能领取2.7%左右的利息。

累计领取到保单第10年的时候，一共领回16万多的利息，反观快享福2号要少领1万的利息。

对比完领取表现，可以看一下现金价值和复利IRR。

先来看回本速度。

快享福2号，瑞有余2024和泰给利这三款，在保单第4年就回本了，比较快；其次星享未来计划二紧随其后，是第5年。

而富年年1号就要慢一些，在保单第10年才回本。

再看长期现价表现，泰给利一路红到底，属于是综合表现最好的产品。

最后再来对比下IRR表现。

排名前三的分别是太平洋瑞有余2024、复保星享未来计划二以及泰给利这三款综合表现不错。

如果是偏爱大公司的产品，那么太保的瑞有余可以作为首选。

太平洋人寿作为传统的大保司，前面我们也说了。

只是瑞有余收益在趸交的情况下，回本快，比较出色。3年、5年交的情况下，得到第10年才能领取利息，有些慢。

对这点比较在意的朋友，可以考虑星享未来计划二和泰给利，他们不管哪个缴费方式，收益都很拔尖。

当然了，在我看来，这种长期固定领取的快返年金险，虽然每年领取金额多一些。但是从领钱效果上来讲，不如第五年那种一次性领回7.5%-10%的。

所以说，我更倾向于大家考虑第一种领取方式。当然了，这个也是因人而异，根据实际的效果去挑选。

最后，给大家一定的建议。

如果看中公司品牌的话，可以考虑太保蛮好的人生和中邮邮爱一生2.0，这两款属于是收益和品牌的完美结合。

如果看中长期领取效果，相对没那么在乎品牌的话，可以考虑复星保德信星享未来和陆家嘴国泰的泰给利。

还有，新华人寿的快享福3.0，整体收益表现也不错，而且回本速度较快。在乎前期资金灵活性的，可以考虑它。

之前和大家提到，保险产品的利率，是存在一些滞后期的。

比如现在，我们买定期存款，国债这些。

基本上2%以上都很难找到了。

但如果我们买储蓄险，还是有机会锁定2.3%以上的复利。

只是保险，也难逃利率下行的大趋势。

现在预定利率研究值和存款利率、LPR 利率密切相关。

之前和大家讲过，我们预测下来，随着7月份更新保险的评估利率，保险预定利率下调已经是板上钉钉。

所以如果，我们真有相应的需求，要在这两个月提前做好准备。

毕竟往后我们将面临更低、更没吸引力的利率，甚至是负利率。

这么看，2.5%的保险，是不是还可以接受？