重庆
作者|夏小舒
编辑|ki ki
小米SU7事故把雷军和小米推上了风口浪尖，雷军身价缩水400亿。近日雷军发微博表示“这是我创办小米以来最艰难的一段时间”。
新能源汽车出事故，保险怎么赔？这是大众比较关心的话题。尤其是此前小米SU7的保费曾被网友质疑过高：售价20多万元的小米SU7，年保费为6000—8000元。
小米SU7车险高并不是个例，新能源车的保费普遍高于燃油车，特斯拉Model Y保费14000，蔚来ES8保费12000，特斯拉Model 3保费9000元。
保费贵也就算了，问题是保费还一直在涨。
新能源车主发帖分享，自己驾驶习惯安全稳定，一看今年比亚迪保费竟然上涨了2000元。
孙女士过去三年没有任何事故及违章记录，今年续保时却发现费用比去年高出600元。询问销售人员才知道，保险公司因其车辆高速行驶次数较多且行驶里程长，怀疑其可能被用于网约车运营，风险系数较高，因此费用上调。
规规矩矩没有任何事故记录，都还面临保费上涨的局面。而有过出险记录的车主，则直接被判“死刑”。李先生年初不慎撞击后方停车等待的车辆，使用了一次商业险，续保时直接被保险公司“拒保”，被告知无法办理商业险。
越来越多的车主表示，新能源车保险越来越难，也越来越贵。
新能源车险一年亏损57亿
根据国家金融监督管理总局发布的数据，2024年新能源车险单均保费为4400元，比燃油车高出60%以上。
一边是车主连连叫苦，而另一边保险公司也苦不堪言。保险相关人士表示，新能源车“承保越多亏损越多”。
数据显示，新能源车险的平均赔付率接近85％，综合成本率超过120％。具体来说，2024年新能源车险一共亏了57亿元，有137个新能源车系的赔付率都超过了100%。
可以看出，对于保险公司而言，新能源车险也是个赔本的买卖。这是由于新能源车有高出险率和高赔付率的特点，而这又进一步提升了新能源车投保的门槛。
新能源车险为何投保难？
与普通的燃油车相比，新能源车投保为什么又难又贵？
一方面，是因为新能源车的出险率和赔付率都高于燃油车。新能源车起步加速较快，对于一些仍然保留燃油车驾驶习惯的车主来说，出交通事故的概率更大。并且，新能源车主35岁以下占比较燃油车主多14%，年轻人开车经验不足，更容易发生事故。
另一方面，新能源车的“一体化设计”增加了维修难度和维修成本。如果是燃油车发生磕碰，可能钣钣金、喷下漆就好了，花费几百上千元。但一体化压铸车型，可能需要切割、换件、焊接等，一次维修至少要2万块钱。
此外，由于新能源汽车行业目前没有统一的标准，一旦车辆损坏，就很难在汽修店找到通用的副厂件来维修电车，只能依赖4S店进行维修。4S店的维修费用本来就相对较高，再加上新能源汽车维修的配件供应渠道单一，进一步推高了电车的维修成本。
与有着上百年发展历程的燃油车相比，新能源汽车的发展历史相对较短，在风险评估方面也缺乏相应的数据积累，这使得保险公司很难准确评估新能源汽车的风险状况。保守起见，保险公司往往会定一个比较高的价格来避免亏损，这也是造成新能源车保费偏高的原因之一。
国家发布政策助力新能源车险
新能源车投保已经成为了全社会共同关心的行业难题。面对这一难题，国家也开始出手，从政策方面发力。
2025年1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部和商务部联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。里面提到合理降低新能源汽车维修使用成本、引导建立高赔付风险分担机制等举措。
其中有一个重要的办法就是建立保险车型风险分级制度。简单而言，就是在新车上市前先进行低速碰撞测试，看哪些部位容易坏、维修费用多少钱，给车做个风险等级划分，保费就跟风险等级挂钩。风险高保费高，风险低保费低。
《意见》还强调，要通过丰富维修零配件供给渠道和类型，合理推动新能源汽车维修使用成本。简而言之，就是支持更多零配件企业进入市场，推动零件的通用化、标准化。这样一来，维修渠道多了，零件价格降了，维修成本自然就下来了。
对于新能源车投保“难”、被拒保的情况，国家还推出了“车险好投保”平台。目前已经有超过30家财险公司接入，车主可在平台上登记投保信息，保险公司不得拒保。
新能源车险困境本质是技术创新与保险体系脱节的阵痛。
随着风险分级定价、维修成本管控等政策推进，叠加车企数据开放与险企产品创新，投保难题正逐步破解。目前，国家出台的相关政策正在逐步落地，相信随着时间的发展，新能源车保险的问题也会逐步得到改善。
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