工龄41年，个人账户存储额21万，上海职工退休了，养老金多少呢？

有一位朋友问她1989年出生，今年36岁了，现在交社保还来得及吗？当然来得及呀，而且很有必要，我们一起来看一下。

参保类型上，有三个选择，各有利弊：

1. 居民社保：每年交一次，包含养老和医疗，费用最低（比如新农合每年几百块）。适合预算有限、暂时不考虑退休待遇的人，但医保需要年年交，退休后也得继续缴。

2. 灵活就业社保：交职工养老+医疗，待遇和上班族一样。养老按20%比例交（比如当地平均工资5000元，选60%基数的话每月交600元），医疗约8-10%。好处是退休金比居民社保高，还能累积医保年限（女性需缴满20-25年才能终身医保）。

3. 注册个体户交职工社保：适合想享受生育津贴、失业金等五险的人。虽然成本高（全部自己承担单位+个人部分），但能解锁完整社保权益。比如你开个网店或小店，找代办注册个体户就能操作。

这里要注意两个关键点：一是养老保险必须累计交满20年才能在55岁退休（按最新延迟退休政策刚好赶得上），医保则需要交满20-25年才能终身享受。千万别找中介挂靠公司代缴，明年开始这属于违法行为，抓到要罚款的。

要是拿不定主意，建议先从灵活就业社保起步，每月坚持别断缴，过几年收入增加了再考虑升级成个体户参保。记住社保就像存钱罐，越早开始投，老了才能领得越多，现在行动起来一点都不晚！

我们‬来看‬一位上海60岁男职工退休的退休待遇：

在上海某企业工作的退休人员，2024年4月刚刚退休。1983年8月参加工作，累计工作年限40年1个月，视同缴费年限9年5个月。退休前个人账户存储额216617.6元。平均缴费指数1.0453。退休时上年度职工月平均工资为12307元。

养老金核定情况：

月应发基本养老金 = 基础养老金5149.2元+个人账户养老金1558.4元+过渡性养老金1922.6=8630.2元。每个工龄210元

拿这么高养老金得益于：1、虽然中途有9个月未缴纳养老保险（如失业、断缴等）。但缴费年限已达41年11个月，远超15年最低标准，故养老金未打折。2、长期较高缴费指数1.0453。3、上海过渡性政策，按照系数1.2核算，增加了过渡性养老金部分。4、上海养老金计发基数高。

祝退休的朋友幸福安康！