关于养老金，一个好消息，一个坏消息

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　　记得近两年有个热门话题： “养老金2035年耗尽”。这个预测最早是出自中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文等专家的《中国养老金精算报告2019-2050》。

　　图源：《中国养老金精算报告2019-2050》

　　这份报告，显示出我国人口老龄化的严峻现状，以及社保养老金缴费和支出的收支不均衡等问题。

　　随后， 延迟退休、延长养老保险最低缴费年限、推广个人养老金制度等措施，都开始落地实施。

　　直至最近，这个关于“养老金耗尽”的报告有了新版本。

　　今年3月，郑秉文教授在博鳌亚洲论坛上提到，全新的 《中国养老金精算报告2025-2060》已经出炉，带来一个好消息：

　　“ 养老金耗尽 ” 的时间， 从 原来的 2035年推迟到了 2044年 。

　　01

　　城镇职工养老金枯竭的时间

　　推迟了9年

　　根据郑秉文教授，我国城镇职工基本养老保险收不抵支的年份，从以前预测的2028年延后到了2036年；

　　社保养老金累计结余的枯竭年份，也从以前的2035年推迟到了2044年，都往后延迟了8、9年。

　　这说明 这几年延迟退休等政策落地，效果还是不错的。

　　但这并 不 意味着我们未来的养老生活就可以高枕无 忧了， 郑秉文教授还说了一个“坏消息”——

　　02

　　领养老金的人

　　可能会超过交养老金的人

　　现在养老保险制度的“潜在支持率”，也就是正在缴纳社保养老金的人，与正在领取社保养老金的人的比值，是2.67：1，到2060年是1：1。

　　意思就是，现在2.67个在职参保人“养”1个退休人，到2060年，就会降到1个在职参保人“养”1个退休人。

　　再加上还有一部分人中途断保、或者弃保不交，那这个比率还会进一步降低，也就是说，领养老金的人可能会超过交养老金的人。

　　想想看，如果交社保的人越来越少，领养老金的人越来越多，每个在职职工得承担多大的缴费压力？靠现在的养老金制度还能长期维持下去吗？

　　03

　　“现收现付制”或难以持续

　　郑秉文教授指出，目前我国的养老金制度借鉴的是1889年由德国建立并发明的“现收现付制”的方式，就是用在职员工当年缴纳的保费去支付退休人员的退休金。

　　这样做的好处是资金风险小、管理成本低。

　　弊端也很明显：两代人之间是否公平。

　　由于这个保费不包含城乡居民养老金，因此很多从农村来大城市打工的年轻人吐槽：自己其实是在赡养别人的父母。

　　随着老龄化的发展，生育率持续走低，年轻人越来越少，老年人越来越多，以后要想控制养老金成本的上涨速度，就必须得让年轻人和退休人共同承担这个压力。

　　那德国后来怎么改革的呢？

　　他们把现收现付制度改成了积分制，就是如果老人越来越多、年轻人越来越少，养老金就跟着下调；要是领养老金的人比上班交社保的人多到一定程度，养老金还会进一步减少。

　　04

　　未来，还能靠养老金养老吗？

　　根据社科院的精算预测，和目前国家应对人口老龄化的具体措施，我们对未来 已经有 了清晰的认知：

　　养老保险的钱主要靠在职人员交社保和国家补贴，如果这两部分钱的增长速度，跟不上养老金支出的飙升速度，那结果很明显 —— 每个人以后能拿到的养老金就会变少。

　　这也是目前很多年轻人对于未来养老的担忧。

　　虽然我国的养老保险已经在个人养老金、长期护理等方面有了很大进展，还建成了世界上覆盖人数最多的养老保障体系，但目前养老资金的可持续性仍面临不小压力。

　　这提醒我们要明白，未来养老不能只依赖养老金，国家的养老保障只能 “保基本”，而不是 “保品质”。

　　所以在这里保险伴我一生提醒年轻人们，一定要自己提前规划养老，把希望寄托在自己身上。

　　养老金比打工人收入还高的现象，当下不少见，将来可未必有了。

　　所以不得不感叹，已经退休的老人们，真幸福。

　　还没退休的人都会关注一个问题：

　　自己退休时每月能领多少钱？

　　交了那么多年的社保，怎么可能不想知道自己退休后能月入多少钱？

　　那今天，保险伴我一生就手把手来教你怎么算自己的养老金。

　　社保的养老保险主要有两种：城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险。

　　01

　　我们的养老金由两部分组成，具体是：

　　每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

　　其中，月基础养老金=（首次领取基本养老金时基本养老金计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%

　　月个人账户养老金=个人账户余额（含利息）÷计发月数

　　基本养老金计发基数是啥？

　　视同缴费年限又是啥？

　　对应以上两个公式，有几个概念要搞清楚：

　　a.首次领取基本养老金时基本养老金计发基数

　　这个数据每年不一样，我们自己可以上网查得到。

　　b.本人指数化月平均缴费工资=首次领取基本养老金时基本养老金计发基数×本人平均缴费指数

　　本人平均缴费指数：

　　由参保人每年的缴费基数除以当地上年的社平工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时，把每年的缴费工资指数相加，然后再除以实际缴费年限得出的。

　　比如你工资10000元，按照工资来缴费，而2024年你所在地的平均工资是12964元，那么你2024年的缴费指数就接近0.8。

　　如果你每年的缴费基数和社平工资一样，那这个指数就是1。

　　c.缴费年限

　　通俗点说，就是你交了多少钱社保的意思。

　　
需要注意的是，如果你是九六年之后开始交社保的话，视同缴费年限为0。

　　d.计发月数按下表执行。

　　按现有规则，缴费基数越高，缴费年限越长，基础养老金就越高。个人账户累计储存额越多，个人账户养老金就越多！

　　然而，大家可以自己翻一翻社保缴费记录，你的缴费基数往往会低于社平工资不少，也就是说缴费基数相对偏低。

　　缴费年限短、个人账户的余额也不怎么好看……

　　02

　　还有另一种状况是，有很多人认为：自己只要按最低缴费年限交满了15年（2030年后退休的人，将需要交满20年），将来养老基本就有依靠了。

　　如果你真这么想，那就错了！

　　在保险伴我一生看来，有这样想法的人一定没有好好计算过，如果只按最低缴费年限要求来社保，退休后每月能领到手的退休金有多少？

　　算一算，自己退休每月能拿多少钱？

　　曾有一位退休的深圳阿姨晒出了自己的养老金，只有1387元。震惊了网友：

　　“这还是深圳，一线城市，怎么生活啊？”

　　相信每个看到的朋友都和我保险伴我一生一样，心中感觉有些焦虑了！我们将来退休了也不会只拿这么一点吧？

　　答案令人心碎！如果只是按最低缴费年限交满，将来大多数人的养老金水平，可能真的只有这个数字。

　　根据人力资源和社会保障部数据，近两年全国企业退休人员的月平均养老金大约为3000元左右，这里面还包括各种节假日补贴和安葬费补贴。

　　而其实真正能拿到3000元以上养老金的人只占一小部分，因为大多数群体“被平均”了。能拿到这个数的人一般是国有企事业单位的员工，缴费基数高，工龄长。

　　大多数普通人的养老金都是在3000元以下。

　　今天，保险伴我一生就帮大家一起算一算，将来领的养老金是如何计算出来的。

　　1、领取养老金的规则

　　为什么大多数人的养老金都不到3000元？

　　先介绍养老金领取公式。

　　如果按照自己所有地区的社平工资水平算一下就知道了，如果仅凭交满最低年限的社保，大多数人退休后每月也就只能拿1000多元。对于这个金额，你觉得够养老吗？

　　按照国际上的通用标准，如果退休后的收入能够达到退休前的70%，基本上可以维持生活水平不出现明显下降。

　　如果你退休前的工资是8000元，那么最好能保证到退休时至少每个月有5600元收入。

　　03

　　怎样提高自己的养老金？

　　常年关注保险伴我一生的朋友都知道，我们一直都在建议大家做好两手准备：

　　一方面，要坚持缴纳社保，保证自己的基础养老金。

　　另一方面，要提前给自己储备好一份商业养老金。

　　比如你现在25岁，每年买2万预定利率2.5%左右的储蓄型保险，买10年，60岁退休的时候每个月就能多领2500~3000元，领取终身！

　　趁自己现在年轻还能赚钱，每年存一笔钱到商业养老保险里面，长期复利下来，年化收益比起目前市场上大多数理财产品，都更为可观。

　　等退休的时候就可以按月或者按年开始领钱，在别人都只能领一份社保退休金的时候，你每个月每年都能进账两笔养老金！拥有两笔终身稳定的现金流！

　　只要活着，就可以一直领，这个月钱花完了没有关系，下个月还有，完全不用考虑坐吃山空的问题，真正过自己舒服的小日子，逢年过节还可以给孙子孙女多买点好吃好玩的~

　　想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！而从现在开始，就着手准备一笔商业养老险，靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。

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