微众银行“微粒贷”上线十周年 探索数字普惠金融可持续发展路径

2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，将“完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系”提到重要位置。在这一战略大背景下，微众银行以数字技术为依托，以普惠金融为使命，用十年时间走出了一条科技驱动、服务小微、普惠大众的独特发展路径。

时间回溯到2015年，一款名为“微粒贷”的个人信用贷款产品悄然上线。这款完全基于线上操作的信贷产品，在当时传统银行业仍倚重线下网点、纸质流程和人工审批的背景下，显得尤为超前。它提出了“随借随还、按日计息、无需抵押”的产品机制，背后则依托于大数据风控、人工智能建模等技术，为用户提供便捷、安全的个性化借款服务。上线之初，它只是一个“小而美”的试水项目，而十年后的今天，它已成长为中国普惠金融领域最具代表性的产品之一。

如今微粒贷不仅解决了数以千万计蓝领、个体户、创业者的资金周转需求，也让金融服务真正“飞入寻常百姓家”。截至2024年末，微粒贷累计服务客户中18%为首次获得贷款的“首贷户”，同时，40%以上的贷款流向了三线及以下城市、县域和乡村，显著提升了欠发达地区的金融可及性。目前，微粒贷日均放款笔数超过93万笔，笔均金额约为7200元。

而在这亮眼数据的背后离不开底层技术的支撑。微众银行自建行以来便坚持自主可控的技术路线，依托开源体系搭建分布式架构，成为国内首家全面“去IOE”的银行，构建出灵活、弹性强、可大规模扩展的系统平台。而在风控方面，微众银行打通了传统金融风控与互联网风控的融合路径，通过大数据分析、行为建模、风险预判等手段实现对用户信用的智能评估，在提升审核效率的同时，有效控制了风险与欺诈行为的发生。

站在普惠金融再出发的历史节点上，以微众银行微粒贷为代表的个人小额信贷产品不仅是数字化金融服务的代表，更是中国普惠金融体系逐步成熟的缩影。它让“技术向善”的理念真正落地生根，也让金融服务跨越物理距离、信用门槛和信息壁垒，真正做到普惠大众、惠及民生。未来，随着国家政策持续引导、技术能力不断升级，微众银行微粒贷的故事仍在续写，它将继续在数字金融的发展蓝图中，画出更清晰、更温暖的普惠曲线。

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