保诚公布2024年分红实现率，20年长线实际总内部回报率IRR达6%+

保诚最近公布了2024年分红实现率！

保诚的分红策略在业内被认为是“更尊重市场”，“公开透明反映市场表现”，即分红水平会较大程度地直接反映当期及预期的投资市场表现。例如保诚的分红实现率按资产的市值计算，准确反映债券市场价格的涨跌（部分保险公司可能会按债券的面值计算），这意味着在市场环境良好、投资回报较高时分红水平随之提升，反之市场下行或充满不确定时，分红水平也相应调低，因此分红实现率的短期波动更为显著。

保诚时间超过20年的分红产品，例如「更美好」、「理想人生」等，20年来的平均总内部回报率保持在5%-6%，回报较为可观。

总现金价值比率

总现金价值比率：实际到手的现金价值和计划书上演示预期现金价值的比值，含保证现金价值。

1、隽升系列

2010年推出，老牌旗舰产品。目前保诚旗舰储蓄险是「」。每款产品总现金价值均在90%以上！

①隽升

2010年推出，2019年停售。美元期缴保单，2014年前~2018年总现金价值在75%~86%之间。

②特级隽升

2017年推出，2019年停售。2017~2018年投保「特级隽升」美元期缴保单，2024年总现金价值都是 83%。

③特级隽升2

2018年推出，目前美元和港元保单仍在售。2018~2022投保的「特级隽升2」美元期缴保单，2024年总现金价值为 92%-100% 。

2、美好人生系列

①美好人生

2015年推出，2020年停售。2015年~2019年投保「美好人生」美元期缴保单，总现金价值在81%~92%之间。

②美好人生2

2017年推出，2020年停售。2018年~2021年投保「美好人生2」美元期缴保单，总现金价值在87%~94%之间。

3、更美好系列

①更美好

初代产品于2010年推出，2013年停售。

②更美好2

2008年推出，美元保单于2014年停售。2014年及之前投保的「更美好2」美元期缴保单和整付保单，总现金价值为79%和87%。

③更美好3

2013年推出，美元保单于2017年停售。2013年~2016年投保「更美好3」美元期缴和整付保单，2024年总现金价值为68%~87%。

4、危疾加护保系列

①守护健康终身危疾保

初代「守护健康终身危疾保」2016年推出，目前已升级至「危疾加护保III」。2016~2017年投保的「守护健康终身危疾保」，2024年分红实现率为91%和96%。

②守护健康危疾加护保

2017-2020年投保的「守护健康危疾加护保」，2024年分红实现率为83%-100%。

③危疾加护保II

2019年~2021年投保「危疾加护保II」，2024年总现金价值为88%~100%。

④危疾加护保III

2010年~2021年投保「危疾加护保III」，2024年总现金价值都是100%。

分红实现率

分红实现率：实际派发非保证分红与演示预期分红的比值，不含保证收益。

1、隽升系列

产品分红实现率通常低于总现金价值比率。因此隽升系列分红实现率波动较高。美元期缴保单，归原红利为45%~85%，特别红利在42%~71%之间。

特级隽升，美元期缴保单，归原红利实现率32%，特别红利实现率23%-31%。

特级隽升2，美元期缴保单，归原红利实现率73%-89%，特别红利实现率18%-56%。

2、美好人生系列

「美好人生」分红实现率表现良好。初代产品归原红利实现率96%-103%，特别红利实现率69%-85%。「美好人生2」归原红利实现率60%-82%，特别红利实现率79%-92%。

3、更美好系列

受全球金融危机影响，更美好2代系列的分红实现率波动较大。

而3代通过合理调整平滑缓和机制，分红实现率大幅度提升，2013年~2016年投保的 「更美好3」2024年归原红利实现率为89%~96%！特别红利实现率在51%~71%之间。

4、守护健康终身危疾保/守护健康危疾加倍保/危疾加护保II

2016、2017年投保的「守护健康终身危疾保」，在2024年的分红实现率28%和56%。

2016-2018年投保的「守护健康危疾加倍保」，2024年的分红实现率69%-75%。

2019年投保的「危疾加护保II」，在2024年的特别红利实现率为119%。

长线实际平均总内部回报率

生效时间越长的保单，分红表现越受关注，而保诚是少数几家公布了20年以上分红保单表现的保险公司之一。

评估分红的稳健型，不应仅局限于短期表现，更应关注其在较长时期内（例如20年甚至更长）的平均实现水平和累积效应。历史数据显示，尽管存在短期波动，保诚部分长期产品的实际平均总内部回报率依然表现稳健，例如「更美好」、「理想人生」的长期分红实现率数据，稳定在5%-6%。

保诚2025旗舰：信守明天

保诚「信S明天（TRST）」是一份终身股东全资分红计划，总回报、灵活性、传承性全方位提升，带来全面的财富和传承方案：

1、高潜在回报：「信S明天」所有年份总回报都高于「隽F」， 第25年 预期IRR 6.1% 市场最高， 长期回报 提升至 7.2% 市场领先；

2、双重红利结构：比「隽F」 增加归原红利 ，保单提取能力提升；

3、「真」货币转换：市场罕有「真」货币转换选项，同一计划内转换保单货币，延续「隽F」优势，确定性更强；

4、终期红利锁定高达75%：终期红利锁定百分比提升至75%，新增终期红利解锁选项，提取更灵活；

5、市场首创「自主入息」：可设立指示提取保单价值， 定期 、 定额 转到 指定收款人账户 ，自主建立未来现金流；

6、市场首创「自主传承」：身故赔偿支付方式多1种指示，在挚爱经历人生事件（结婚、生子、置业等）或指定年龄时支持他们，按意愿传承财富；

7、突破儿童保单限制：保诚首个取消儿童保单的信托形式的产品，允许设立受益人和更换受保人功能，与成人保单相同。

保诚「信S明天」不仅把收益调高到顶配，而且新增归原红利让灵活性再上一个台阶，更具标志性的是增加了“自主入息”和“自主传承”两个信托特色，再次突破了传统产品的提取和传承方案，提供更全面的财富管理和世代传承方案。

「信守明天」更多详情：

1、「信守明天」产品拆解：

2、「信守明天」首创自主入息和自主传承功能：

关于保诚分红实现率波动较大的讨论不时引发市场关注，分红实现率之所以呈现出较大的波动性，是每家保险公司经营策略、分红机制与复杂多变的外部宏观经济环境相互作用的结果。对于保单持有人而言，理解这种波动性至关重要。在选择分红保险产品时，不应仅关注演示的高预期回报，更要充分认知非保证利益的浮动特性，并结合自身的风险承受能力、财务规划周期以及对保险公司长期经营稳健性的信任进行综合考量。关注总现金价值的长期实现情况，而非短期某一红利实现率的波动，是更理性的评估方式。