广发银行业绩承压，信用卡业务陷入瓶颈

近年来，随着金融行业监管趋严、市场环境持续变化，银行业普遍面临着盈利能力下降、资产质量承压等多重考验。作为12家股份制商业银行之一的广发银行也不例外。

1

管理层持续动荡，中信信托入局

2025年4月29日，广发银行发布公告，宣布现任中国人寿集团党委书记、董事长蔡希良被董事会选举为广发银行董事长。这一安排延续了中国人寿集团“一肩挑”的传统模式，同时，广发银行2025年第二次临时股东大会选举财政部提名的蔺雪冰作为董事，这是财政部第一次向股份制商业银行派驻股权董事。

自2014年以来，广发银行持续陷入管理层动荡，三位董事长李若虹、王滨和董建岳先后落马。2023年以来又有原监事长王桂芝、党委委员方琦和原党委副书记纪委书记亓艳等多位高管相继被查。

进入2025年，广发银行原董事长白涛于3月因工作变动辞去本行董事长、董事职务。此外，金管局信息显示，广发银行总行中层出现大量人事变动，多个部门的副部长转正或调任。分行方面，多家分行领导也进行了跨地区调动。

与此同时，今年3月，中信信托党委委员、副总经理田明明在广发银行第一次临时股东大会上当选第十届董事会董事，这是中信信托自2011年入股以来首次拿到了一个董事席位。

中国人寿的董事席位相应地从4席减少至3席。在外界看来，这是中国人寿“整合系统内外部资源”做出的改变，联合中信信托推动广发银行发展。

2

2024年业绩下滑，资产质量风险犹存

寻求中信信托帮助广发银行正处于业绩下滑的窘境。2024年，该行全年实现营业收入692.37亿元，同比下降0.63%；实现净利润152.84亿元，同比下降4.58%。

具体来看，报告期内，广发银行实现利息净收入496.51亿元，较上年减少14.17亿元，同比下降2.78%。广发银行表示该行积极响应和落实国家各项政策，降低企业和居民融资成本，整体利息净收入有所下降。实现非利息净收入195.86亿元，较上年增加9.76亿元，同比增长5.24%，主要是金融资产投资收益增加。

广发银行在对公信贷、科技金融与绿色金融等领域保持一定扩张态势。2024年科技企业贷款余额同比增长24.96%，绿色信贷同比增长42.30%，这表明该行试图寻找新增长点。但目前这类资产占比尚小，对收入的带动作用有限，短期内难以弥补传统业务回落带来的缺口。

资产质量方面，广发银行不良贷款率为1.53%，较上年末下降0.05个百分点。但是从贷款构成来看，广发银行的次级类贷款出现大幅下滑，占贷款的比重从2023年的0.49%下降至0.30%，而可疑类贷款和损失类贷款占贷款的比重分别从0.58%、0.51%上升至0.60%和0.63%。广发银行的资产质量风险不容小视。

3

信用卡业务风险集中暴露，投诉量处于高位

在广发银行所有业务板块中，信用卡无疑是目前面临最大挑战的领域之一。长期以来，广发信用卡以市场推广强势、发卡量大著称，但近年来该业务已暴露出较多结构性问题。

数据显示，2024年广发银行个人银行及信用卡业务实现营业收入313.50亿元，较2023年下降61.2亿元。截至2024年末，该行持卡客户数量为1.23亿，较2023年仅增长500万户，增速较2023年明显放缓。而信用卡透支贷款余额从2021年的4523.5亿元降至2024年的3928.5亿元。

2024年，广发银行信用卡不良率升至2.19%，不仅高于广发整体不良水平，也高于多家同类股份制银行。这一变化在一定程度上说明，过往依赖规模扩张的信用卡发展模式可能已触及瓶颈，信用风险控制能力面临压力。

与此同时，客户投诉问题集中爆发。据年报披露，广发银行全年接收监管转办的投诉共计15531件，其中86.4%为信用卡相关，问题包括“强制年费”“产品权益变更不透明”“服务响应不及时”等。社交平台上也可见大量消费者反馈不满，影响了品牌形象与客户信任。

在金融行业竞争加剧、监管趋严的背景下，这家老牌股份制银行是能重振雄风，还是继续在困境中挣扎？答案或许将在蔡希良的任期内逐渐揭晓。（内容来源|远见资本局）