最高院：银行卡被盗刷，资金损失应该由银行还是储户承担？

作者：周军律师.

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日常生活中，经常会碰到银行卡被盗刷的情况。

如果银行卡被盗刷，资金损失应该由银行还是储户承担？

一、银行承担主要责任的情况

伪卡盗刷：如果不法分子制造伪卡进行盗刷，主要原因在于银行未能尽到保护储户存款及交易安全的义务，未能识别假卡。例如在一些案例中，银行的ATM机或支付系统无法有效识别伪卡，导致储户账户内存款被取走，银行对储户存款被盗取存在重大过错，理应承担违约责任。

银行系统漏洞或技术缺陷：根据《电子银行业务管理办法》规定，金融机构应采取适当措施和技术，识别与验证客户身份，并对客户作业权限、资金转移等实施有效管理。若因银行电子银行系统存在安全隐患、内部违规操作或其他非客户原因造成损失，银行应当承担相应责任。比如银行的网上银行或手机银行系统存在漏洞，被黑客攻击导致储户资金被盗刷。

消费场所安全保障不力：储户在正常消费场所刷卡消费时，银行卡信息和密码被犯罪嫌疑人恶意盗取，这往往是商家管理疏漏所致，但由于储户与银行存在合同关系，根据合同相对性原则，即使因第三方责任引起违约，银行也应当就其错误支付造成储户损失承担全部赔偿责任。当然，银行赔偿后，有权向相关责任方追偿。

二、储户承担主要责任的情况

出借银行卡或泄露信息：储户和银行的合同中通常约定，申领人必须妥善保管密码和正确使用密码，不得将密码透露给任何人，凡使用密码进行的交易，均视为申领人本人所为。若储户将银行卡出借给他人或因自身疏忽导致银行卡信息和密码泄露，例如随意在不可信的网站输入银行卡信息、将密码告知他人等，从而引发盗刷，储户需承担主要责任。

未及时采取措施：储户在发现银行卡被盗刷后，有义务及时通知银行并采取挂失等措施以防止损失扩大。如果储户未能及时履行通知义务，导致损失进一步扩大，对于扩大部分的损失，储户可能需要自行承担责任。

三、银行和储户共同承担责任的情况

银行卡出借熟人后伪卡盗刷：当储户将银行卡及密码交给熟人使用，违反了与银行的约定，同时银行的安全保障系统又不能正确识别伪卡，共同造成了存款被盗，双方均应承担相应的民事责任。因为储户未能对银行账户信息及密码尽妥善保管义务，是造成银行卡被克隆的原因之一，而银行也存在未能识别伪卡的过错。

双方均有过错的其他情形：如果银行卡被盗刷是由于银行系统存在一定漏洞，同时储户也存在未妥善保管银行卡和密码的情况，例如储户在不安全的网络环境中使用网上银行，而银行的安全防护措施也不到位，导致资金被盗刷，此时法院可能会根据双方的过错程度来分配责任。

周军律师提醒，银行有保障储户账户资金安全的法定义务，如果无法查明案外人获取账户信息的途径，且银行不能证明储户对账户信息泄露存在过错，则应该由银行担责。遇到相关问题，建议咨询专业律师，寻求有效的法律帮助，以免错失维权良机。

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