当特色化成为城商行的破局之道

题图｜北京银行大厦

当前，银行业发展面临的机遇和挑战并存。银行若想在激烈的市场竞争中保持良好的经营韧性，需要在某些方面构筑核心竞争力、形成自身特色，在同质化的竞争中谋求破局之道。

北京银行便深谙特色化经营、差异化发展之道，持续深化金融产品服务创新，推出了一系列深受市场认可、客户信赖的服务方案以及金融产品；以专注成长为牵引，迭代升级特色银行体系，打造“儿童友好型银行”“伴您一生的银行”“专精特新第一行”“成就人才梦想的银行”“人工智能驱动的商业银行”，开辟特色化发展新路径。

聚焦零售转型，打造“伴您一生的银行”

北京银行在零售业务上探索出了不一样的打法，取得了不错的成效。一方面，通过洞察市场，发掘客户在不同人生阶段尚未被满足的金融需求，进而提供相应产品和服务；另一方面，在客户每一个人生阶段布局可以提升客户价值的产品，形成“伴您一生的银行”服务体系与品牌。

例如在儿童友好城市建设的号召下，北京银行从“一米视角”出发，打造“儿童友好型银行”，持续深化构筑“产品、服务、生态”三位一体儿童友好服务体系，形成覆盖金融与非金融场景的儿童成长生态，赋能少年儿童成长。此后客户进入求学阶段，北京银行提供成长金融，围绕学生、青年客群金融需求和校园、教育金融场景，提供校园缴费、教育公益等专属金融支持。客户毕业后若有创业需求，北京银行也有相应的综合金融服务。该行为个体工商户、小微企业主提供个人经营性贷款。针对企业在发展过程中的薪酬管理需求，北京银行打造了“爱薪通”智慧薪酬服务品牌，包括办公、人事、薪酬、费控四大智能模块，使企业实现“人、财、事”数字化管理，让企业可以聚焦主营业务进行产品研发和市场拓展。在客户组建家庭、并有了财富管理、财富传承的需求后，北京银行还有家庭金融、财富金融来满足客户需求。在步入老年后，养老金融将为客户的晚年生活保驾护航。目前，北京银行从养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大方向发力，全力构建“三位一体”养老金融综合服务方案，个人养老金账户数已突破180万户，北京地区达123万户。

打造“伴您一生的银行”，确实做到了在客户的每个阶段，都有适宜的产品与服务，也形成了北京银行在零售业务方面的独特竞争力。

这样，北京银行的零售转型，既有独特的抓手，又有全面、完善的产品体系，服务更加贴近用户需求，零售业务的增长质量得到保障。截至2025年一季度末，北京银行零售AUM余额达1.26万亿元，同比增长13.8%，个贷余额7,070亿元，同比增长4.3%。数字化赋能客群经营，零售客户突破3,100万户，贵宾客户数（含私行）117万户，较年初增加5.5万户。

服务科技创新，打造“专精特新第一行”

专精特新企业是中小企业的“佼佼者”，是新质生产力的重要体现。然而，在企业初创期，往往面临很多不确定性，核心资产也主要集中在人才和知识产权，缺少传统信贷融资所需的抵押物。

作为首都科技金融的开拓者，北京银行在市场上率先提出打造“专精特新第一行”，推出“领航e贷”“科创e贷”“金粒e贷”“联创e贷”等创新信贷产品，并以“客户为中心”构筑线上产品统一入口“统e融”，为专精特新企业及专精特新潜力客群提供高效便捷的融资服务。其中，“领航e贷”作为专精特新和制造业单项冠军企业的专属产品，在市场上处于领先地位，截至2024年末产品累计放款突破1000亿元。同时，加大专精特新企业组合金融支持力度，深化集团协同，匹配特色产品服务，强化“股权＋债权”“金融＋非金融”“企业＋个人”的全方位、多元化金融服务供给。

人加智能科技是北京银行服务的专精特新企业典型案例。成立于2016年的人加智能科技，是一家为机器人等智能设备提供3D智能视觉感知产品的专精特新中小企业，2021年在遇到资金问题时，北京银行与之建立了信贷合作；在公司步入快速发展轨道后，二者的合作关系更加紧密，信贷额度也较最初增加了10倍。如今人加智能科技营收较早期获得大幅增长，北京银行也在与人加智能科技合作的过程中实现了共赢。

北京银行通过“领航e贷”为人加智能机器人技术（北京）有限公司提供530万元信贷支持，

图为企业仿人双目视觉感知技术产品

科技企业最核心的不是厂房设备，而是科技人才。在服务科技、服务人才过程中，北京银行探索了不少特色服务模式。如打造“成就人才梦想的银行”，推出英才金融2.0服务方案，构建“人-家-企”一体化服务体系，为科技人才在各个阶段的不同金融需求提供专业服务。

通过创新金融服务模式来满足专精特新等科技企业的金融需求，既服务国家高水平科技自立自强，也让北京银行积累了不少优质客户。数据显示，目前，北京银行已累计为5万家科技型中小微企业提供超1.2万亿元信贷支持，服务北京市80%的创业板、71%的科创板、74%的北交所上市企业，覆盖73%的国家级专精特新“小巨人”企业及55%的专精特新中小企业。

布局AI技术，打造“人工智能驱动的商业银行”

无论是零售业务还是对公业务，都需要底层技术能力的支撑。因此，数字化应用能力是银行竞争力的重要体现。

北京银行AI布局可谓水到渠成。此前北京银行打赢数字化转型首个“三大战役”，统一金融操作系统打破系统壁垒，首创贯通数字化战略到执行的一体平台；统一数据底座打通数据竖井，释放出数据资产生命力；统一风控平台，打造新一代自主可控全面风险管理体系，形成数字化基础设施来支撑业务；夺取了“大零售—大运营—大科技”数字化转型“新三大战役”，科技重大项目以点带面推动“科技+数据”成为高质量发展的强劲“双擎”。

2025年，北京银行提出“All in AI”理念，构建起了AI发展的技术体系、应用体系和生态体系。具体而言，自研百亿级参数“京智”大模型，打造AIB人工智能创新平台，为员工提供“实时在线、人人可用、简单好用”的AI工具箱；推动AI率先与办公、客服、资金交易、财富管理、风控等高价值场景结合；与南开大学、华为、百度、火山引擎、中科闻歌等机构共建联合创新实验室，共同探索“人工智能+金融”场景应用。

北京银行在“All in AI”的过程中，有两大特点，一是自研行业垂直大模型，在关键的技术上，加大投入；二是注重AI发展的质效，与银行业务需求紧密结合，推动AI率先与办公、客服、资金交易、财富管理、风控等高价值场景结合。

AI驱动让北京银行在降低运营成本、提高运营效能、提升业务价值方面取得显著成效。例如在降成本上，北京银行推出银行业首个线上化、智能化AI协呼服务，日均释放一线坐席0.5-1小时的工作时间，提高坐席工作效率10%以上；在提质增效上，打造小京搜索系统，给行内员工提供了20余款高效智能工具，每月节约人工20人/月以上；在提升业务价值上，推出手机银行“i智配”，将复杂的资产配置转化为日常便捷的金融工具，覆盖客户近60万人，累计提供服务700余万次。

差异化发展、特色化探索成效显著，“五大特色银行”各具特色、各展所长，成为北京银行“为什么不一样”的最佳说明。未来，北京银行将加强自身数智化驱动、特色化布局，构筑差异化竞争优势，赋能实体经济发展，助力人民美好生活，推动高质量发展再谱新篇章。

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