年轻人购买重疾险如何避“坑”？了解这四大条条款避免“哑巴亏”

重疾保险作为人们身体健康保险的核心险种之一，还是非常受到人们欢迎的。2024年重疾险市场规模达到了4200亿元，约占健康险总规模43%。重疾险拥有风险补偿机制、资金使用灵活性、长期保障规划等重要特点，人们还是非常有必要考虑的。

不过，也有一部分人在参加时对重疾险不够了解，出现了期望与现实不符的情况。年轻人购买重疾险如何避“坑”？重点了解清楚以下这四大条条款，避免吃“哑巴亏”。

首先，是看清免责条款。

免责条款非常重要，“什么不赔”要明确！常见的理赔纠纷中，最多的不予赔付情况还是以下几种：

①违法行为和高危行为，比如酒驾、吸毒、犯罪等行为导致的疾病。

②先天性和遗传性疾病，比如先天性心脏病（除非产品中有通融条款）。

③保险等待期出险。重疾保险的等待期会根据合同约定，一般是90天或180天内确诊，这是为了避免有人带病参保的情况。不过这种情况相对较好，通常还能够退还保费。

④既往症和未如实告知。在保险理赔时，保险公司往往会认真核对其既往病史，只要投保时未告知的既往病史，可能会被拒赔。健康告知，需严格遵循“询问告知”原则（不问不答）。

二是，了解清保额、保费条款。

因为“钱怎么算”是最关键的问题。

保额可以根据各人的经济情况和需求综合确定。但是通常建议覆盖治疗+康复+收入损失：建议重疾保额≥5倍年收入（如年收入10万，保额最好超过50万）。

另外，一些保险公司为了应对通货膨胀或者收入增长，推出了一些保额递增产品，还有年轻额外赔付的情况（60岁前患重疾额外赔一定钱数）。但是，保险费毕竟和保额成正比，这些情况只适合预算充足的人群。

保险费的缴费期建议是长期缴费为主，这样有利于降低压力。对于收入不稳定的人群，特别是未来预期收入会降低的人群，建议是一次性趸交，或者集中前期缴费。

注意保费返还/身故责任。为了增强人们参保的获得感，很多保险种类含身故赔保额，但往往这种保险保费更高。

三是，看清豁免条款。

“保险费能不能减免”是一些最新保险产品的亮点，主要包括被保人豁免和投保人豁免。

被保人豁免指的是，贝宝轮一旦确诊患有轻症/中症/重疾，可以免交后续保费，保险可以继续生效。这一条款是非常有意义的，常常被人们列为必选项。

投保人豁免，指的是我们在给家人投保时（如夫妻互投、父母给孩子买），若投保人患轻症/重疾/身故，就豁免未来保费。这种情况是往往需要额外附加的，而且要注意投保人健康告知。

四是，注意实用条款。

①等待期条款。如果是在等待期内患轻症/中症，有的保险是明确仅将该项疾病赔付免除（这种普遍受到欢迎），而有的则是整个合同终止（这就是最差情况了），所以提前了解清楚是最好。

②理赔时效与服务。

看好保险合同中的“理赔申请材料”条款是否清晰，如果包含“绿通服务”（快速就医）、“二次诊疗”等增值服务（影响就医体验）更好一些。

以前的保险合同中还会有生存期条款，近几年的主流重疾险中已经不常见。

③现金价值与退保。

很多重疾险的保单都有含有一定的现金价值，退保只能退还现金价值。相对于原本缴纳的保费，退保会面临亏损。

但是谁也不确定自己是否要急用钱，或者未来收入会减少。所以要确认好保险合同中是否有减少保额和保单贷款等辅助条款。

从目前情况来看，重疾险平均每件赔付高达14万元。越来越多的人（2024年已达41%）愿意选择为家人投保，夫妻互保、父母为子女投保成为主流，市场已经出现了“全家共享保额”的创新产品。

了解清楚以上四大条款，能够有助于年轻人在参保时选择好更适合自己的重疾险。