明日黄花！人比黄花瘦！

鹞石周微信：yaoshizhou666，即将满员

相逢不用忙归去，

明日黄花蝶也愁。

出自：苏东坡 《九日次韵王巩》

释义：明日黄花（明日：重阳节后；黄花：菊花）古人讲究重阳节赏菊花，重阳过后，赏菊就没有多少兴味。比喻迟暮不遇之意，也比喻过时或无意义的事物。偏正式结构，含贬义；在句中一般作宾语。

回归到汽车金融主题，

高息高返已是：明日黄花！

最近，鹞石周忙于《》黄山课程会议；同时，家中遇到点事情，耽误了原创内容的输出；前天，财联社下面这张图，既在意料之中，不出意料之外，抓紧抽空补几句观点。

财联社报道：浙江大行上调车贷提前还款期限，从“5满2”，改成“5满3”。其实这个话题早就不稀奇了，只是这次聚焦到浙江地区。早在3月份，邮储银行各地政策都已经开始大调整，这次财联社没有具体介绍哪些大行，但是可以推测的是：除了之前的中行、邮储之外，其他3-4家大行大概率一起推进“改革”。新闻稿中提到农行和工行，建行逻辑上也会跟进，交通因为经常较晚，可能稍微缓缓，整体逻辑和我之前的判断差不多，高息高返进入第二个阶段：政策分歧阶段。

上次有网友（大概率不是同行）在视频留言：以己昏昏，使人昭昭！当时看了有点生气和不屑，后来想想发现这句来自《道德经》的话还是很不错的，学习之余反思：可能当时还有很多不确定性，小道消息怕说的太多，给机构领导添麻烦，当然自己可能也确实没讲清楚。这里文字再补充一下观点吧。

1、改革方向：自《》邮储内部通知，3月26日凌晨开始调整相关政策，大致调整方向大致2个：一则：提高提前还款的时间和违约金比例，减少违约提前还款损失；二则：降低高息高返的额度和比例。减少前期资金贴现压力，也变相减少后续业务亏损。整体逻辑很简单，业务可以做，但是不能无尽内卷、甚至亏损。

2、改革周期：各家行对于改革的周期一定是不同的，甚至可以说一家大行具体落实到各省分行的政策差异也是存在的，毕竟中国这么大不可能一刀切，需要各家大行制定方向和策略，各落地分行、支行具体执行。所以高息高峰的第二个阶段“各行分化”阶段。

3、改革力度：各行的改革力度，一则看各家行过去遗留问题的多少（比如：风险、投诉），二则看各家行营销费用的延续压力情况（所以有人给鹞石周说交行要变，个人觉得可能性不大，毕竟进场比较晚，地主家还有余粮）。

4、明日黄花：之前鹞石周一直说，高息高返的博弈是纳什均衡，大行间为了汽车资产陷入无限的内卷，明知不可为，但是不敢下牌桌。中行下牌桌半年，人家也活的不错，邮储再发难，各家大行间的纳什均衡反向被打破了。加上燃油车市场规模不再，大行又亏利润，又亏资产规模，必然在3、4月份动力不足了（这个是鹞石周个人猜测）。

一念天堂！一念地狱！

大行的意念已经开始变了！

后面高息高返大概率、阶段性的被新的政策调整，不再被大行所重视，大行需要通过不同的策略和政策，找到自己汽车资产的增长点。

银行高息高返已是：明日黄花！坑的最恨的应该是：银行直客业务从业人！他们的工作和收入难上加难，这就好比 著名女词人李清照的名句：

莫道不销魂，

帘卷西风，

人比黄花瘦。

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