中国普惠保险网络（CIIN）观点荟萃6：普惠保险的可持续之道

普惠保险是普惠金融体系的重要组成部分，是致力于为社会更广泛群体，特别是中低收入人群、中小微企业等提供保障的市场化风险分散机制。虽然普惠保险不是一个新兴概念，但由于其内涵外延不断演变，在不同阶段、不同地区表现的形式也有所不同。CAFI《2024年普惠保险高质量发展白皮书：普惠保险蓄势待发》结合我国国情，将普惠保险界定为“政府引导，商业保险机构主导，社会多方力量参与，为特定群体（特别是弱势人群和小微企业）提供适当有效的保险服务，并承担相应风险，旨在促进社会公平和经济发展的保险模式”。那么，普惠保险是不是一定要又普及又便宜？要价格“公道”，该如何降低普惠保险的成本呢，普惠保险的商业模式有不同吗？近期，元保副总裁兼总精算师张利凯先生在中国普惠保险网络（CIIN）举办的“”对此问题进行了交流。

主要观点如下：

普惠保险是不是价格一定要低？

首先，从“惠”的含义看，至少包括两层含义：

• 一是可以理解为“绝对价格”比较低，但作为精算师，普惠保险的绝对价格可能没有那么低，如果“绝对价格”低，意味着这个产品的保障成本和营销成本都不能太高，这样带来一个问题，如果保障水平不变，那通过何种方式触达消费者；

• 二是“相对价格”可以比较低，即高性价比保险产品，相对价格低意味着产品的费用率相较同类产品也不会太高，其实是属于“惠”。经济学原理告诉我们，价格相对低的产品销量自然会上来。

所以，普惠保险的核心是产品，产品的核心是成本问题。

如何降低普惠保险产品的成本呢？

成本的实现要从两个角度实现，一是要用科技和互联网力量做风险管理和营销触达。互联网端能够及时、便捷的触达客户，因此能够降低销售成本，大数据的应用也可以降低保险公司的业务经营成本，提升企业的经营能力；第二个降低成本最关键的是政府的作用，但这里不是指需要政府出钱，而是在普惠保险中进行“信用加持”。信用加持比政府出钱重要得多，政府做信用加持，商业机构通过商业方式运作，就可以在一定程度上降低企业的成本，做到保险产品可持续发展。

普惠保险的商业模式有什么特别吗？

所有商业模式核心就是成本这两个字，保险的商业模式可以从两个角度来看。

• 一是营销，在保险业有一句话“销售为王”，其背后的含义就是，保险主体在开发保险产品时第一考虑要素是营销，只有能触达客户的产品才是有价值的。所以营销成本一定要降下来。

• 二是风险管理，风险管理有几个维度，首先是风险识别、风险度量，然后是风险管理。科技和大数据可以识别潜在风险，可以对风险进行量化分析，只有在对风险进行了准确的识别和足够的度量之后，才能实施合适的风险管理策略。营销成本和风险管理水平提高，才能降低保险经营成本，真正做到保险的普惠发展。

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