石烁接受国际金融报采访，解析银行业金融机构法人退出原因

近3年来，银行业金融机构法人特别是农村中小银行退出市场的进程不断加速。对此，复旦发展研究院助理研究员石烁博士接受《国际金融报》采访时提出，应从防范化解金融风险和省联社改革加速角度理解银行业结构性变化。特转发采访，以飨读者。

国家金融监督管理总局近日发布《2024年银行业金融机构法人名单》，《国际金融报》记者注意到，近三年来，银行业金融机构法人退出市场的进程不断加速。比照近两年机构名单中的退出机构种类，农村中小银行（农商行、农信社、村镇银行）占比超90%。

受访专家指出，农村中小银行加速退出，与防范化解中小金融机构风险和省联社改革加速有关。随着中小银行数量的减少，未来，中小银行仍需直面盈利能力承压、资产质量波动和资本补充需求加大等多重挑战，提升差异化竞争力，主动推进发展模式转型。

去年195家银行法人退出

银行业法人数量正在加速减少。

3月17日，国家金融监管总局发布统计数据显示，截至2024年12月31日，共有银行业金融机构法人4295家，其中包括国有银行6家、股份制银行12家、城商行124家、农商行1563家、农村信用社458家和村镇银行1538家。

对比2023年末的4490家和2022年末的4567家，记者注意到，近三年来银行业金融机构法人退出市场的进程不断提速，2024年累计195家银行机构失去法人地位。其中，2024年下半年便有130家机构退出，半年内月均超21家机构消失。

哪些机构在减少？记者对比2023年末数据发现，在解散的法人机构中，地方农商行、农信社和村镇银行占比90%以上。与上一年相比，2024年共有44家农商行、41家农信社和98家村镇银行退出舞台。

“近年来银行业金融机构法人退出速度加快，一方面是监管要求加快推动农村中小银行的兼并重组，优化机构布局。另一方面和地方按照‘一省一策’原则，加快推进省联社改革工作有关。”上海交通大学安泰经济与管理学院、中国发展研究院副研究员钟辉勇对记者分析道。

在复旦发展研究院助理研究员、复旦平安宏观经济研究中心主任助理石烁看来，省级银行的成立也加速了这一趋势。

央行《中国金融稳定报告（2024）》显示，目前，浙江农商联合银行、辽宁农商银行、山西农商联合银行、广西农商联合银行、海南农商银行、四川农商联合银行已挂牌成立。2025年初，江苏农商联合银行、江西农商联合银行也获批筹建。就在3月14日，国家金融监管总局发布公告，同意筹建内蒙古农村商业银行股份有限公司，据此前相关公告，这意味着又将有120家涉改机构（内蒙古自治区农村信用社联合社、93家内蒙古农信法人机构及其发起设立的26家区内村镇银行）以新设合并方式组建成新的机构。

“过去一段时间，农村中小银行成为防范系统性金融风险的短板。”石烁指出，“当前，农村中小银行加速退出反映出金融监管部门和地方政府坚持兼并重组减量提质的总体方针，通过改体制、转机制、强管理、增动能，增强农村金融服务适应性和竞争力。通过减少数量和层级，加强集中统一管理，因地制宜优化机构布局，重塑经营机制，促进风险持续收敛。”

提升差异化竞争力

2025年《政府工作报告》提出，有效防范化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性风险底线。其中要求，积极防范金融领域风险。按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。完善中小金融机构功能定位和治理机制，推动实现差异化、内涵式发展。

随着防范化解金融领域风险工作不断推进、地方中小银行机构数量不断减少，未来银行业可能呈现何种状态？中小银行又应如何自我定位？

在钟辉勇看来，随着中小银行机构数量的减少及银行业的持续数字化转型，未来银行业可能主要有全国性的大型银行和地区性银行（即中小银行）两种模式。全国性的大型银行更具有规模经济，服务全国。中小银行提供差异化服务，侧重提供符合本地需求的金融产品和服务。

商业银行体系是中国式现代化金融强国的重要组成部分。中小银行作为支持地方经济与服务中小微企业的核心金融主体，承担着提供“最后一公里”金融服务的重要职责。

“当前中国经济面临外部压力加大、内部困难增多的复杂严峻形势，牢牢守住不发生系统性风险底线的任务更重，因此推动中小银行兼并重组减量提质就非常重要。”石烁对记者分析指出，“另外，随着利率市场化推进、数字金融崛起以及大型银行业务下沉加剧，中小银行的传统经营优势正持续受到挤压。”

在石烁看来，中小银行仍需直面盈利能力承压、资产质量波动和资本补充需求加大等多重挑战，提升差异化竞争力，主动推进发展模式转型。

“中小银行应充分利用更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，坚持资本高效型发展，使用低成本资金化解存量风险，补充优质资产，提升信贷投放效率，应破除‘规模至上’的传统思维，坚持资本节约型发展，多渠道补充资本，合理控制风险加权资产（RWA）增速。”石烁最后建议，“此外，应优化风险管理能力，坚持业务多元化发展，完善风险控制机制，还应深耕数字化转型与场景金融，坚持线上与线下融合发展模式，构建统一智能的数据中台和场景运营模式，打造产业链多层次金融服务体系。”

来源 | 《国际金融报》 原标题为“195家银行谢幕！中小银行如何求生？“

作者 | 李若菡

排版 | 胡珂玚

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