消费贷“大降价”被紧急叫停，感觉错失一个亿

作者 | 燕大

史上最便宜的消费贷，还没薅着“羊毛”就被紧急叫停。

前几天燕局还发了篇文，明讲“银行消费贷利率最低降至2.5%”对有些人来说是惊喜，没想到仅过一个星期，在昨天周日就被紧急叫停。

前面3月22日左右，多家银行在消费贷方向的竞争显示出“白热化”，曝出利率最低降到2.5%。

好比招商，推出“闪电贷”春日限时福利，达标的客户可享受年化利率2.58%起，额度最高50万元，期限最长7年。

这利率，这额度，这期限长度，我勒个豆的，简直比巴黎时装周模特的大长腿还要老命。

再好比北京银行此前某款消费贷产品利率最低调到2.58%；平安银行某款贷款产品优惠后利率2.7%起，额度高达100万元；

某股份行的消费贷利率在叠加配售的优惠券之后，利率最低能达到2.46%！

这么便宜的资金，老实讲，燕局都流口水了，比房贷利率甚至公积金利率还低，比信用卡、各种网贷要是便宜的没影，不是一个数量级的。

便宜的资金有什么用？

用处大了去了。

有大聪明瞬间想到，借到2.5%的便宜钱之后，绕一圈再去还4%甚至更高的房贷，做梦都能笑醒。

也有大聪明想着直接贷出来，绕它个几圈，然后一头扎进股市、黄金，秒秒钟成为人生赢家。

当然还有更大胆的，想着干脆来把大的，把几家银行全薅一遍，不放过任何一家金融机构，搞它几百个W，然后躺平摆烂......

想象很美好，不过上面这些并不是消费贷的正确打开方式。

虽说不排除总有人能钻到空子，但大部分人还是别尝试的好，毕竟贷款是要还的，一入贷款深似海，真要搞初生牛犊不怕虎那一套，那才是真的“虎（傻）”。

有人说，国家突然对这几乎历史最低的消费贷“踩刹车”，就是因为怕上面这些疯狂举动。

要我说，这种说法才是纯扯淡。

真以为随便来个人就能借到2.5%利率+50万额度+7年期限的消费贷？

不可能的。

消费贷可以用来买车、搞房屋装修、举办婚礼、旅游等等，但前提是你得“资格充分”才可能从银行贷出便宜的贷款。换句话说，跟高利率的网贷不同，想从银行拿到便宜+额度高的资金，银行信审对你的收入现金流和负债情况必然会卡的很严。

习惯以借贷超前消费的，或者想着空手套白狼的，银行不傻，为了控制不良率，一定会用把你的信用情况筛个底儿掉。

就好比北京银行的消费贷优惠活动，得在北京有社保、公积金，除此之外还要看你的整体资质、工作单位以及个税缴纳情况之类，资质良好的才可能申请到2.5%的优惠利率。

银行不傻，不会允许你梦想“凭实力借款”，然后“一人老赖、全家无忧”。

前面多家银行把消费贷降至“2时代”的时候，有人说“在发钱和涨工资之间选择了放贷”，还有更狠的，说“消费贷：字字吃人，刀刀见血”。

反正语不惊人死不休，各种阴阳怪气唱衰，你也搞不懂他到底是怎么想的，或者他自己都不知道自己怎么想的，动不动就以骂吸粉、把带歪节奏当流量密码，关键还真能吸引一大波跟风的。

降个消费贷也能搞出阴谋论，不知道当初降房贷利率的时候，这些一味揶揄唱衰的人又怎么说。

其实降低消费贷利率的目的很简单：

对银行而言，季度末冲业绩是常规操作，此时不冲更待何时？参考商场季末降价促销。

对个体而言，让信用好、收入现金流稳定的人多花钱，让有钱的人多花钱，有消费=有订单。

银行是个特殊的行业企业，说白了就是卖钱的，跟商场卖衣服差不多，区别只是卖衣服赚的是成本与售价的差价，而卖钱赚的是息差。

所以降价促销不是很正常么，你总不能白嫖商场的衣服；人家降价促销，谁要是说这事“字字吃人，刀刀见血”，那估计你都会觉得他脑子进了水。

那现在为什么要叫停？

燕局作为信贷老司机，觉得：

对监管来说，利率关系到国计民生，各类贷款处在同一盘棋，防止扰乱利率市场。

对银行来说，下场喊停的不是监管而是各银行的总行，道理也很简单，季度末马上要过去了，还冲个毛线的业绩啊？自然是恢复原价。

有客户获得的2.55%至2.78%的消费贷固定利率优惠券到期日都是截至3月31日。

所以，股份行、国有大行，多家银行已经接到总行通知，从4月起，消费贷产品利率或上调至不低于3%。

也因此，在很多人眼里清闲实则忙成狗的银行客户经理，上个周末再次加班紧急通知之前申请2点几利率的客户赶紧提款，过时不候，又或者抓紧最后两天再冲一把业绩。

最后再多说两句。

首先要强调的是，贷款不是儿戏，不论从银行还是网络，债务是要还的。

其次，在燕局看来，银行扎堆在季末把消费贷利率打到2点几，说实话，对满足贷款条件的人来说，绝对是个超级薅羊毛的好机会。

毕竟，网上到处打广告的贷款，说是利率7点几起，实际动辄都是十好几，甚至超过20%，就算是信用卡的“最低还款额”模式，未还部分的年化利率也往往达到十好几。

同样是用于消费和开支，可以说，对正好有大额开支的，2.5%利率的消费贷简直香到爆。

另外，国家从开年到现在说了好几次“择机降息”却始终没降，一是说明当前不必要降息，二是得留足余量，防止一旦外部影响传来却发现降无可降。