涨至不低于3%！消费贷“价格战”熄火

中国商报（记者 王彤旭）3月30日，有媒体报道称，已有多家银行总行向各分支机构发出内部通知：4月起信用消费贷产品年化利率上调至不低于3%。3月31日，南京某股份行分行相关工作人员向中国商报记者证实了这一消息。

业内人士认为，消费贷利率的上调，是对银行业消费贷“价格战”的“修正”。

助力银行竞争回归理性

“消费贷利率确实要上调了，我们已接到了通知。全行业一致，不低于3%。”某股份行个贷专员李红（化名）李红说。

“昨天就有银行业务员联系我，说4月1日之后，消费贷利率要从2.55%涨到3.0%。因为4月要装修新房，准备今天先贷出来。”3月31日，家住上海的小唐（化名）对记者表示。

记者注意到，招商银行闪电贷产品此前最低利率为2.58%，现已升至3.4%。

2025年，大力提振消费被列为政府工作的首要工作任务。为发展消费金融、助力提振消费，国家金融监督管理总局日前印发通知，鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。

一段时间以来，降利率、提额度、延期限……在扩内需、促消费的政策暖风下，银行业打响消费贷市场的“价格战”。 多家银行的消费贷年化利率低于3%，少数银行消费贷利率甚至下探至2.4%左右，低于央行3月公布的1年期贷款市场报价利率10至70个基点（BP）。

融360数字科技研究院监测数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下降7BP，同比下降28BP。目前大部分银行的消费贷利率已低于3%，个别银行的消费贷利率甚至下探至2.5%左右。

中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜告诉记者，一些银行为抢占市场份额纷纷推出利率3%以下甚至更低的消费贷产品，这种过度竞争不仅压缩了银行的利润空间，也带来了潜在的金融风险。上调利率有助于银行在竞争中回归理性，更加注重风险管理和收益平衡，促进消费贷市场健康发展。

消费贷利率不宜过低

近期，上市银行披露的2024年年报显示，国有大行、股份行等多家银行的净息差普遍同比持续缩窄。

根据国家金融监督管理总局发布的《2024年商业银行主要监管指标情况表（季度）》，2024年第四季度，我国商业银行净息差已下降至1.52%，为历史低点。

与此同时，多家银行的2024年年报显示，个人信贷业务不良贷款率有抬头趋势，尤其是消费贷等信用贷款。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，个人消费贷款利率过低，可能产生一些负面影响：一是可能让一些消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。

“在低利率环境下，部分客户可能因利率过低而过度借贷，导致还款压力增大，甚至出现违约的情况。上调利率可以适当提高客户的借贷门槛，促使客户更加谨慎地评估自身的还款能力，从而降低银行的信用风险。”柏文喜说。

私人财富管理师武苏伟对记者表示，建议消费者在做出贷款决策时，应考虑自己的经济状况和还款能力，避免过度借贷带来的财务风险。