石烁接受国际金融报采访，解析商业银行如何助力消费提振

2025年“两会”《政府工作报告》将“大力提振消费”作为今年政府工作的首要任务。近期，多家商业银行也纷纷采取行动，发布了提振消费的行动方案。对此，复旦发展研究院助理研究员石烁博士接受《国际金融报》采访，提出商业银行应主动调整业务重心，在功能定位和服务能力上进行深刻转型，打造消费支持型的高质量金融业务体系。特转发采访，以飨读者。

发布促消费行动方案

以旧换新、消费补贴……2025年以来，多项提振消费的政策接续出台。《国际金融报》记者注意到，近日，多家商业银行机构也陆续发布了提振消费的行动方案，为提振消费注入金融力量。

3月6日，中国银行在微信平台推送了“‘万千百亿’惠民行动”，围绕住房、出行、养老等多方面消费推出十重大礼包。中国银行在推文中指出，将深刻践行金融工作的政治性和人民性，积极助力扩大内需、提振消费，让老百姓有钱消费、省钱消费、便捷消费、安全消费。推文内容显示，2025年，中国银行计划投放超万亿贷款、创造千亿财产性收入、投入百亿消费补贴和减费让利，覆盖上亿境内外消费者。

“助力提振消费，农业银行在行动！”3月5日，农业银行也发文表示，将加大消费金融产品创新，扩大消费领域金融供给，全面推进以旧换新信贷服务，为激发市场消费需求潜能不断提供金融动能。据悉，截至2025年2月末，农业银行累计投放个人消费贷款948亿元，较年初增长169亿元，增量居同业首位。

建设银行和邮储银行也在此前分别发布了提振消费、扩大内需的行动方案，并围绕金融创新和服务升级等多方面推出多层次的具体措施。具体来看，各家机构采取的实践方案包括加力发放消费补贴、提升财富管理水平、打造养老金融品牌、创新信贷产品和服务，以及围绕重点消费场景提升服务产品和质量等。

重视消费支持型业务

“今年，《政府工作报告》将大力提振消费作为首要工作任务，并特别提到‘加快补上内需特别是消费短板’，意味着商业银行需要发挥更为重要的作用。”复旦发展研究院助理研究员、复旦平安宏观经济研究中心主任助理石烁在接受记者采访时表示。

很长一段时间内，为了配合国家经济增长、产业转型升级的大局，银行体系服务的主要对象是企业实体及生产性活动，而正如《政府工作报告》指出，当前外部环境更趋复杂严峻，国内“经济回升向好基础还不稳固，有效需求不足，特别是消费不振”。

石烁表示，在党和国家新的政策导向下，商业银行需要主动调整业务重心，在功能定位和服务能力上进行深刻转型，打造消费支持型的高质量金融业务体系，尤其要对准家庭、个人、日常消费场景精准施策，丰富产品类型，提升服务便利性，扩大业务覆盖面。

在受访专家看来，商业银行在提振消费、扩大内需方面大有可为。

“大力提振消费的关键增量来自家庭和个人，而商业银行消费支持型的高质量金融业务体系将有力支持家庭和个人合理进行跨期收入支出配置，改善自有存款利用效率，提升资产收益能力，增强抵抗多重风险的韧性，从而稳定预期，最终才能提升消费意愿。”石烁指出。

素喜智研高级研究员苏筱芮在接受采访时分析指出，商业银行作为连接消费者与消费场景的持牌金融机构，既能够发力自营渠道，也可以切入具体的消费场景，同时通过优化消费支付方式、组建消费生态圈等手段高效链接消费市场各参与主体。

差异化场景化提振消费

谈及银行业促消费，离不开支付、消费贷款等基础业务的创新。

3月5日，十四届全国人大三次会议首场“部长通道”集中采访活动在人民大会堂举行，国家金融监督管理总局局长李云泽在接受采访时表示，金融监管总局鼓励金融机构量身定制金融产品，更好地满足个性化多样化金融需求。针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。

提振消费也是代表委员们关注的热点。据媒体报道，全国政协委员、南方科技大学副校长金李在接受采访时提议，应优化个人支付账户限额，提振消费新动能。全国人大代表、清华大学国家金融研究院院长田轩建议，从供给端创造更好的消费产品和消费场景。全国人大代表、奥盛集团有限公司董事长汤亮也对消费券的发放方式提出建议。

在人工智能快速发展、商业银行加快数字化转型的趋势下，未来银行如何助力消费增长？

苏筱芮指出，银行可以深度运用数字工具，包括数字支付、数字信贷等，也可以从数字化促活手段切入，例如政府发放电子消费券、运用数字运营工具等。在信贷创新及促消费补贴等方面，则可根据此前场景金融服务的经验来评估具体消费场景的风险及营收潜力，并结合具体消费场景特征及用户“千人千面”的画像作出针对性调整。

“商业银行要坚持差异化竞争，根据客户群多样化偏好和消费场景异质性打造‘护城河’，也要打造核心风控模型，提升金融风险技防能力。同时，要牢牢抓住《政府工作报告》提到的关键领域，特别是支持扩大健康、养老、托幼、家政等多元化服务，加快数字、绿色、智能等新型消费发展，提升文化、旅游、体育等消费潜力，支持免税店业务，推动扩大入境消费，参与共建国际消费中心城市建设，支持健全县域商业体系，实现消费支持性业务的有效创新。”石烁最后建议道。

来源 | 国际金融报 原标题为 “银行搭建‘提振消费桥’ | 两会关注”

作者 | 李若菡

排版 | 胡珂玚