消费贷利率“地板价”？记者探访合肥多家银行

大皖新闻讯 日前，多家银行纷纷对消费贷产品进行“提额延时”，最高授信额度提升至50万元，期限延长至7年，部分产品利率降至“2字头”。

合肥银行消费贷产品是何情况？记者走访合肥多家银行发现，消费贷市场已进入“地板价”竞争阶段。安徽财经大学金融学院副教授陈若愚在接受大皖新闻记者采访时表示，“提额延时”政策可以降低居民大宗消费的支付压力，也可能会带来居民过度消费的风险。他提出，建议居民要理性借贷，“居民需明确一点，消费贷并非财富增值的手段，只是平衡消费和收入在时间维度上偏差的金融工具。”

市民反映：消费贷利率下降了

合肥市民徐女士告诉记者，她在2023年底时就曾经申请过合肥本地一家银行的消费贷。当时获批额度20万元，年利率3.8%，期限3年。“当时觉得利率不算高，但今年看到银行广告，同类产品利率降到2.6%左右，感觉‘亏了’。”徐女士算了一笔账：若以当前利率贷款，3年利息总额可减少近4000元。

在合肥从事教育行业的张先生2024年曾通过合肥一家银行申请消费贷支付孩子留学费用，贷款金额20万元，年利率3.68%，期限5年。“当时对比了几家银行，利率普遍在3.8%以上，最终选择这家是因为审批快。”他提到，今年同一家银行推出利率2.8%的新产品，“我准备提前把费用还掉，看可能再重新贷款。”

记者探访：合肥多家银行消费贷“提额延时”

3月27日，记者从合肥一招商银行的客户经理处了解到，该行“闪电贷”产品针对优质客户推出限时优惠，年化利率最低2.58%，最长还款期限7年，最高额度50万元。客户经理介绍，该优惠仅限3月底前申请，且需满足“招贷分≥13000分”等条件，实际利率需根据公积金缴纳、社保记录等综合评估。

杭州银行合肥一家支行的客户经理告诉记者，他们行推出的消费贷活动，客户通过线上领取优惠券后，可享受年化利率2.8%的折扣，贷款期限最长3年。

当天，记者从中信银行合肥一家支行了解到，他们目前推出的消费贷产品利率比此前要低，年化利率2.78%起，支持先息后本、随借随还，最长贷款期限3年。“但并不是所有人都能申请到最低利率，要根据每个人的公积金缴存及个人信用情况来评估。”客户经理说道。

记者从合肥一家浦发银行的客户经理处了解到，该行消费类信贷产品“浦闪贷”产品针对优质客户推出优惠，年化利率最低2.68%，最长还款期限5年，最高额度100万元。客户经理介绍，业务办理需满足优质企业等条件，最终额度和定价需根据公积金缴纳、社保记录等综合评估。

记者从安徽农商行合肥一家支行了解到，该行推出的消费贷产品全程线上申请，最高额度50万元，年化利率最低2.66%，期限最长3年。

专家提醒：居民要警惕过度消费风险

“银行‘提额延时’政策可以改善居民对未来的不确定性预期，增加居民当期可用资金，提振居民消费信心。”3月28日，安徽财经大学金融学院院长助理、副教授陈若愚在接受大皖新闻记者采访时表示，提额延时政策可以降低居民大宗消费的支付压力。“居民的大宗消费以及对汽车置换、家装升级的消费需求，其本质上是属于非生存型的高层次需求。”陈若愚分析，居民可以利用借贷资金购买其向往的非生存型的高层次产品和服务，而且居民的消费习惯将持续巩固或增加发展型和销售型消费占比，从而实现居民消费结构的升级。

此外，陈若愚认为，“消费贷”的数字化、场景化以及借贷支付的便捷化能够压缩居民借贷交易的成本、缩短借贷支付链条，从而满足现代居民消费的多元化需求。“显然，消费贷对经济有一定的拉动作用。”陈若愚认为，消费贷一方面是可以弥补居民当期持有资金和消费需求之间的资金缺口，直接为居民提供资金支持，解决收入和消费需求时间不同步的矛盾。另一方面是间接的，居民消费具有“棘轮效应”，一旦消费习惯向上调整后具有不可逆性，居民通过消费贷获得了更高水平的消费体验后便有了更大动力通过努力工作增加可支配收入以维持或进一步提高消费能力。

不过，陈若愚提醒，“提额延时”政策可能带来居民过度消费的风险，“居民需明确一点，消费贷并非财富增值的手段，只是平衡消费和收入在时间维度上偏差的金融工具。”

有不少人担心消费贷低利率后，资金会违规流入楼市、股市。在风险防范方面，陈若愚提出，要重视从人治到数治的转变，突出生物识别、大数据、区块链技术的应用，提高信用评分、用户识别和客户画像的精准性，同时完善资金用途“负面清单”。

“长期来看，消费贷市场仍需沿着场景化和生活化的方向发展，消费场景与购买行为、信贷服务的紧密结合有助于增加客户粘性，形成稳定的消费闭环。”陈若愚建议，商业银行也可以基于OpenAI等技术，嵌入社交电商、视频平台等线上消费场景，为客户提供多元化场景应用。

“总之，对消费者而言，低息是机遇，但理性借贷才是长久之计；对市场而言，唯有平衡创新与风控，才能实现消费金融的可持续发展。”陈若愚说道。

大皖新闻记者 徐琪琪 实习生 张亚丽

（安徽网）