游涛｜金融风控双刃剑：从实战案例看骗贷与违规放贷的追责边界

各位商界翘楚与金融巨擘：

今日，我们将剖析一起极具警示价值的金融案件，引领您洞悉信贷业务中“借款方欺诈”与“放贷方失职”的双重追责逻辑。此真实案例发生于柳某银行，为企业家敲响合规警钟，亦为金融机构高管明确责任界限。

一、案件全景透视

（一）借款方：精心筹谋的“空手套”骗局

创业者刘某为获取 150 万贷款，精心导演了一出“影子公司”的大戏：伪造法人身份、虚构贸易合同、炮制虚假银行流水。资金到账后，刘某实际掌控 100 万，剩余 50 万转予担保公司。当担保方逃逸致使银行形成坏账时，这柄“虚构之剑”最终反伤自身——法院判定其构成骗贷罪，团队全体成员承担责任。

（二）银行端：形如虚设的风控防线

更为令人惊诧的是银行内部的疏漏：客户经理李某与部门负责人高某，在审批 150 万贷款之际，既未甄别材料的真伪，亦未开展实地尽职调查。这种“闭目审批”的渎职行径，最终使两人背负违法放贷的刑责——这为金融机构的权责划分带来了生动的一课。

二、追责逻辑的实战启示

这个"双输"案例揭示了两大关键法则：

1. 责任分离原则

- 借款方造假=骗贷罪（攻破风控体系）

- 银行失职=违法放贷罪（自毁风控长城）

两罪如同平行轨道，各自追责互不影响。重点在于：骗贷成功≠内外勾结！只要没有证据证明银行人员主动配合造假，双方责任各自独立。

2. 损失认定双通道

银行150万损失既是借款人欺诈的恶果，也是银行自损门户的苦果。法律上的精妙之处在于：损失像两面镜子，同时照出借款方的欺骗之恶与银行方的失职之过。

三、企业家的生死线

对融资方的重要警示：

- 财务包装≠法律造假：某建材老板为续贷虚构应收账款，最终银手镯换贷款

- 资金流向要透明：案例中50万转担保公司的操作，反而成为定罪铁证

- 担保≠保险箱：本案担保公司跑路证明，法律上的"连带责任"不等于实际偿付能力

给金融机构的合规指南：

- 审批不是走过场：某城商行副行长因"相信老客户"未核实抵押物，终涉刑案

- 风控要穿透落地：线上审批时代更需警惕"屏幕背后的真相"

- 权责必须对等：本案高某免罚揭示，明确岗位责任才能避免"集体背锅"

四、危机应对的黄金法则

当卷入类似案件时，企业/高管可以这样破局：

对于借款方：

1. 切割资金责任：如本案主张"未实际支配的50万不应计入犯罪金额"

2. 证明还款诚意：提供切实可行的偿债方案，某房企通过抵押新增资产获得从轻发落

3. 质疑损失认定：指出银行未穷尽追偿手段就核销坏账

对于银行方：

1. 厘清审查标准：证明内部制度未要求本级复核人员实地核查

2. 归责管理漏洞：某案例中银行因超期起诉担保方被认定存在过错分担

3. 区分故意与过失：用微信记录等证明不存在利益输送

五、前瞻性风控建议

1. 企业家必修课：

- 建立"防火墙"思维：业务资料经得起三重验证

- 慎选融资伙伴：本案担保公司反成"雷点"的教训

- 引入法律尽调：某科技公司融资前专项合规审查避免刑事风险

2. 金融机构升级方向：

- 打造"立体式"审查：结合大数据交叉验证+随机实地抽查

- 建立免责证据链：某股份制银行要求所有尽调过程GPS定位存证

- 设置动态预警：对异常资金流向实现T+1监控

结语：

这个经典案例犹如金融江湖的"黑天鹅"手册，既警示创业者守住合规底线，更提醒金融机构筑牢风控堤坝。在强监管时代，唯有真正理解"双向追责"的逻辑本质，才能在融资游戏中既抓住机遇，又守住法律红线。记住：所有走捷径的"财技"，终将在阳光下现出原形。

个人观点，AI辅助

游涛

作者简介

游涛，世理法源--诉讼解决方案专家——高端法律咨询平台创始合伙人

业务领域：网络犯罪、金融犯罪、职务犯罪、知识产权犯罪、电信诈骗等刑事法律服务，以及数据、直播、娱乐社交等领域合规建设。

中国法学会案例法学研究会理事，公安大学网络空间安全与法治协同创新中心研究员，北大法学院《金融犯罪与刑事合规》校外授课教师。

公安大学本科、硕士，人民大学刑法学博士，曾任北京市某法院刑庭庭长，从事审判工作十九年，曾借调最高法院工作。除指导大量案件外，还亲自办理1500余件各类刑事案件，“数据”“爬虫”“外挂”“快播”等部分案件被确定为最高检指导性案例、全国十大刑事案件或北京法院参阅案例。

曾任某网络科技（直播、娱乐社交）上市公司集团安全总监，还为包括上市公司在内的多家企业完成全面合规体系建设以及数据安全、商业秘密、网络游戏、直播、1v1、语音房等专项合规。

多次受国家法官学院、检察官学院、公安部、司法部的邀请，为全国各地法官、检察官、警官、律师授课；多次受北大、清华等高校邀请讲座；连续十届担任北京市高校模拟法庭竞赛评委。在《政治与法律》等法学核心期刊发表论文十余篇，在《人民法院案例选》《刑事审判参考》等发表案例分析二十余篇，专著《普通诈骗罪研究》。