在发钱和涨工资之间选择了放贷

　　自从上周说要提振消费之后，银行动作非常迅速，这个周末就把消费贷利率打下来了，他们做了两件事：

　　先是给没有能力还款的牛马续贷，这是上面说了的。

　　然后把利率卷到了史上最低，大多数商业银行的利率到了3以下，最低卷到了2.5%。

　　比如据报道招商银行的闪电贷额度50万，最近几天搞活动，利率能低到2.58%，不知道有没有朋友去试一下。

　　应该算是史上最低的消费贷利率，才二点几 ，要不是要还本金，其实和送钱也没太大区别了。

　　之所以这么着急，是因为今年开年以来消费市场确实不太好，大家不要只把目光盯着哪吒破200亿票房这件事上，春节过后上的电影有一点声量吗？我都不知道有什么电影。

　　当然还是得用数据说话，统计部门2月份的价格指数显示，2月份的居民消费价格同比下降0.7%，环比下降0.2%。

　　考虑到季节性因素，用同比更有参考价值，但2月份这波降幅远远大于去年同期。2024年的2月份其实同比涨了0.7%。

　　这事儿比想象中要严肃，特别是考虑到搞统计的朋友们都直接给出了降幅，结合统计学艺术定律可知实际情况如何，大家可以去搜一下今年的16-24岁青年找工作的情况如何。

　　去年很多店家拍短视频也只是吐槽消费降级，今年我刷到了很多说没人消费的视频。你看，降不降级的已经不重要了，重要的是，怎么都没人出门买东西了？

　　很多人闹不清楚一个问题，就是消费品价格降低是好还是不好，为什么价格降低让大伙都挺着急，这个问题的答案其实取决于你的身份，你究竟是从生产者的角度看，还是从消费者的角度看。

　　这个道理是不言自明的，每个人都同时是生产者和消费者。

　　比如粮食降价，你开不开心，如果你是格子间的牛马，当然开心，现在的工资可以买更多粮食了，但如果你是农民呢。

　　比如外卖配送费降价，你开不开心，作为点外卖的人，当然开心，但如果某天很不幸你失业了跑去送外卖呢。

　　所谓年轻时扣下扳机，中年子弹射中自己的眉心，这句话有一个非常具象的故事，就是程序员设计了一套非常复杂的外卖员管控算法，卷死外卖小哥，然后自己失业后跑去送外卖被算法弄得要死要活。

　　消费品的价格本身就包含了制作运输这个产品的每一个环节里的人工成本， 如果某个产品大家觉得不应该这么高价，那么这个制作销售这个产品环节里的人，大家就默认为不值钱。

　　考虑到一个产品从生产到流通到销售会需要很多环节，利润哪边拿大头我记得初中课本上都有讲到过。

　　当终端门店开始拍视频说寒气逼人的时候，那处于链条最前端的制造商以及原材料供应商（特别是零散个体户）就不知道冷成什么样了，可能已经瑟瑟发抖了。这就是要迫切把消费提起来的原因 。

　　其实办法有很多，比如很多经济体经常用的，就是直接发钱，老美之前在口罩期间发了多少钱，简直就是开着直升机撒钱，确实消费也是长牛了很长一段时间。

　　又或者是采用非常符合我们国情的一个办法，给农村退休老人涨退休金，他们老有保障之后，他们存的钱，他们孩子寄给他们的钱，都可以掏出来花，还能顺便解决一下不同群体退休金严重不平衡的状态。

　　但万万没想到的是，在发钱和涨工资之间，用了一个所有人都没反应到的策略，那就是放贷。

　　嫌利息太高是吧，降低利率，降到3以下够不够意思？不行就降低到2.5；担心还不上贷款是吧？没关系，后面给你续贷。

　　有一说一，这一波贷款利率确实是诚意满满，2.5%的消费贷，这什么时候大家从银行拿钱有过这待遇？只能说银行现在也是被卷得没有办法，但放贷给个人去消费最大的问题是什么呢？就是要还本金。

　　然后很多人包括你我都得掂量掂量现在这个情况，能不能去上贷款吧。

　　加杠杆的前提是，预期要好，如果预期不好，没听说过谁预期很坏然后试图通过加杠杆消费来扭转预期的。

　　不过，信用货币体系下，如果要想创造新的货币增量流入市场，确实只能放贷，只是看这笔账，记在谁的头上，这一点很重要。

　　比如很多经济体是发行国债，然后撒钱，当年日本房地产泡沫裂开之后，就是这么干的，老美也干过，通俗地说这叫债务置换，通过发钱的方式，把大家的债务置换成全社会的债务。

　　大家就有动力去消费，去买买买，至于未来，再通过其它工具来还嘛，实在不行就借新还旧。

　　债务这玩意压在所有人头上和压在个人头上是两个概念，压一个人身上，他就得省吃俭用还钱，压所有人身上，那就压呗。法不责众，债也不压众。

　　我想，我们没有这么操作的一个很重要的原因是，地方债务压力已经很大了，这几年化债的新闻也不少见，整个社会能兜住这部分压力，就已经兜得很难受了。

　　至于个人消费部分，就只能给优惠、给鼓励，充其量给情绪价值了，如果你现在很难的话，谁能兜住你的现在呢？意思很明显，就是未来的你自己，。只能 向「他」 借一点了。

　　你说那未来怎么办？ 蔚来 的事儿自有李斌想办法。

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　　-END-2025年3月24日-

　　*本文封面图来自《北平无战事》

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