单身中年养老必备三件套：钱、朋友、机器人 | 钛媒体金融

越来越多“时髦小姨”追求职场发展、生活自由，中年之后，这群单身人士开始将养老规划提上日程。

财富储备、住所选择、健康保障、人际关系等，是他们关注的焦点。除了储蓄、保险、房产、投资等传统理财方式，包括反向抵押房产养老、买房出租在内的被动收入，以及个人养老金、养老年金险、增额寿险等产品，也是他们讨论的话题。

创新的互助养老理念也为单身人士提供了更多选择，与三五个志同道合的朋友共同规划养老生活，共享资源、互相支持，再花钱配置个机器人，降低养老成本，满足独居者情感陪伴的需求。

当80后、90后开始规划单身养老

85年出生的大欢（网名）是一名北漂未婚未育中年女性，在北京交了十几年社保、距离退休还有10年的她，开始将养老提上日程，“作为北漂打工人，工作十余年，流动过4-5个企业，打工寿命已经进入倒计时。”

她从去年开始记账存钱、发展副业，坦言“工薪阶层的工资如果不足以支持储蓄，就必须搞副业，从兴趣爱好里培养可持续的生存技能。女生一定要喜欢钱，多赚钱，多存钱，这也是我未来十年的方向。”最近大欢在学习咖啡，计划退休后回老家或找个鸟语花香的地方，开一间咖啡馆养老。

常年在北京租房的她，希望拥有独处的空间，“接下来准备买个房子，退休了可以为自己遮风挡雨，面积大小无所谓。年纪越大越需要独处，大城市买不起，可以在小城市买。”

生活在东京的华人女生Jojo（网名），29岁的她，单身5年，独自抚养一个2岁的孩子。目前Jojo在一家外资IT咨询公司做分析师，虽然收入不错，但由于每月生活支出也较高，所以算是月光族，一年开销在600万日元（30万人民币）。

最近她算了笔账，如果60岁退休，活到80岁，需要有300万人民币的存款。这意味着，从现在开始平均每年要存10万人民币，税前收入要达到人民币55万元以上。而她所在的公司，要做到经理上级别，才可以拿到这样的收入。而经理工作强度非常大，常年加班，每年带薪休假的假期也从来没有用过。

Jojo发展了个副业，帮日本偶像练习生做社交媒体运营，她享受了追星的过程，也收获了可观的收入。她和同样准备单身养老的朋友们聊，大家得出的结论就是：开源和节流。

开源包括发展主业、副业，“最重要的一点是，要做自己喜欢的工作，赚钱的过程会轻松很多。节流包括节约时间和钱，我本身不是乱花钱的人，所以节约时间很重要，我砍掉了没有必要的社交。只见一些让我开心、提供情绪价值或帮我赚钱的朋友，这样我每天有时间看股票投资相关的信息，每周坚持上普拉提课，按时服用补剂，把时间放在有价值的事情上。”

拼团人生又何妨？

生活在上海的Della刚满40岁，去年从互联网大厂离职后，便开始谋划独身养老，去年她在东京读了几个月语言学校，也算初步体验了出国养老的生活。

Della的规划是，退休之后先过一段自由的生活，到处旅居。在看到一条《北京二环内社区推出护工帮助老人洗澡的服务》的新闻之后，她决定，等七八十岁之后，定居到养老服务发达的一、二线城市，毕竟大城市单身人群更庞大。

前两天，闺蜜给她发了一个链接，是一家康养中心的产品介绍，产品很全面，医疗、看护、三餐自助都成了标配，还可以随意选择居住地，冬天在三亚晒太阳，夏天住在云南丽江避暑，养老院都可以安排。她拉到网页末端看报价，价位都不低，每人每月要花3万多。

闺蜜已经下单，邀请Della晚年一起作伴，“只要资金充足，养老院随时可以住成五星级酒店，儿孙自有儿孙福，没有儿孙我享福。”

Jojo坦言，虽然自己才29岁，但已经在找养老搭子了，“有个不成熟的想法，寻找10位单身女性，一起出资投资一个养老院，对养老院的工作人员都知根知底，以后有保障。”

事实上，抱团养老实验并不鲜见。

在NHK的纪录片《七个一起生活的单身女人》里，几位老年女性住在同一幢公寓楼的不同楼层，“送一碗热汤到了也不会凉”的距离，让她们相对独立，又能彼此照应。她们都曾经是事业成功的女性，保持这种生活方式已经10年了。随着年龄增长，几位疾病缠身、无法继续独自生活的老人搬去了养老院，剩下的人都清醒地意识到自己随时可能离开，对此也毫不避讳， 开始构思葬礼，找律师咨询、写好遗嘱。

大欢开始有意识地和侄子、外甥相处好，“我要做一个慷慨的老太太，在需要亲属签字的时候，小辈可以帮我签字。”

“互助养老降低了养老成本并满足了情感陪伴需求，是一种值得探索的养老模式。成员间信任建立、权责划分、长期稳定性等挑战也存在。对于三四十岁的中年人，现在可以从建立社交网络、培养共同兴趣、制定互助规则等方面做准备，为未来的互助养老生活奠定基础。”中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅向钛媒体App表示。

打造被动收入：对抗通胀，体面养老

拥有多少钱才能安心养老？

“过去20年经济快速发展，我们都经历了通货膨胀，我读小学的时候，万元户是很了不起的，2007年毕业工作，那时候男生年薪10万可以横走相亲市场。”大欢感慨，所以很难算清楚养老这笔账，即便有些存款，也继续兢兢业业，没人敢停下来不工作。

在她看来，一个重要策略是打造被动收入来源，通过投资股票、基金、债券或房地产，在退休后获得稳定的收入，除了经济保障之外，被动收入也能带来生活自由度和心理安全感。

大欢决定买房，也是考虑到老年之后，除了自住，能将空着的1、2个房间出租给年轻人，互相照应——当然，这是比较理想的状态。收房租与国债分红、股息收利息类似，持续的现金流好过于一笔大额存款，能给她带来更多的安全感。

她也关注过反向抵押房产养老，这是一种将房产转化为现金流的方式，房主把房子抵押给银行，银行每年给房产所有人一笔钱，房主在保留居住权的同时，可以获得一笔稳定的收入用于养老。这也存在一定的风险，如房产价值波动、利息支出等。当事人死后，房子归银行所有。自2014年试点以来，反向抵押房产养老业务发展较为缓慢。

除了已有的基本养老金、职业年金以外，大欢配置了重疾险、百万医疗险、意外险等等，“作为工薪阶层，很难挣到或存到一笔大额资金，所以采取时间换空间的思路，为未来可能发生的大额支出做好铺垫。我从35岁开始准备，周期在20年左右，用时间复利完成积累。”

她身边有朋友于2020年购入泰康养老保险，计划退休后入住泰康养老院，不过投入周期较长，需要40年，利率保本在3%左右，保单收益覆盖部分养老院费用。

Della给自己做了资产配置，兜底的存款占比40%，包括银行长期定存（5年期）、股份制银行高利率的理财产品，一些安全系数较高、近似存款的信托债券类产品。同时建了万能险账户，预估收益在3.8%，协议保底收益3%，每年固定存入一部分资金。

股票、基金这部分产品，在她的配置中占比20%，主要策略是定投+股市，最近 Della卖掉港股基金，开始关注美股，“介入时间有点晚，但拉长时间看，我觉得还是有机会。”此外，她从去年开始缴纳个人养老金，算是“强制储蓄”，顺便抵扣个人所得税。

青年群体在个人养老金投资中呈现出多样化的特征。“女性在养老投资意识上觉醒较早。但随着收入增长，男性的参与意愿显著提高，31-35岁的高学历和高收入群体是投资的主力军青年，投资者偏好寻求专业投资建议，对基金产品的选择较为谨慎，且更愿意在紧急情况下提前取款。”易方达投资者教育基地、腾讯集团金融消费者权益保护部及中央财经大学可持续准则研究中心于2024年联合发布的《青年群体个人养老金投资行为调查报告》总结道。

报告显示，青年群体持有基金后不过多在意短期波动，浮亏幅度在5% - 20%时会感到焦虑。他们关注个人养老金产品名录的扩充，希望在新政策出台、账户发生亏损或“投资前”获得投教内容，对同龄人的投资经验、产品选择等话题最感兴趣，也倾向于在B站和微信公众号等新媒体上获取信息。

“股票与基金可能带来较高回报，但市场波动大；债券相对稳定，但收益有限且受利率影响；房地产投资则涉及资金量大、流动性差及政策调控风险。增额寿险则兼具保障与储蓄功能，需匹配个人长期财务规划。建议单身人士构建多元化投资组合，根据自身风险承受能力、投资期限与财务目标合理配置资产，并注重长期投资与定期评估调整。”袁帅认为。

“我在等机器人，以后买两个，一个劳动，一个情感支持”

随着人工智能、自然语言处理、情感识别和生成等技术的快速发展，AI和机器人已经能够模拟人类的情感交流，并提供更加自然和人性化的互动。机器人和AI在情感陪伴和生活照顾方面为单身人士提供支持，是一个正在兴起的趋势。

《2025-2031年中国AI情感陪伴市场深度调研与发展前景预测报告》预计，2025-2028年，中国AI情感陪伴行业市场规模由38.66亿元增长至595.06亿元，期间年复合增长率148.74%。

萨摩耶云科技首席经济学家郑磊告诉钛媒体App：对于有一定经济基础，但又没有足够的时间和精力照顾宠物的独居老人，陪伴机器人成为填补孤独感的一个选择，AI和机器人在生活照顾方面有很大的发展潜力，例如机器人提醒老人按时吃药、安排日程，甚至在遇到紧急情况时发出求救信号。

不过，在他看来，AI和机器人毕竟不是人类，人类的情感需求是复杂且多样的，有些情感体验需要通过与同类的互动才能获得。目前一些高端陪伴机器人的价格相对较高，如日本的Lovot陪伴机器人，价格高达6、7万元，这使得许多消费者望而却步。如果未来不能有效降低成本，可能会限制其大规模普及。

AI和机器人在情感陪伴和生活照顾方面的发展还面临一些技术挑战，如情感识别的准确性、交互的自然性以及数据隐私和安全等问题。如果这些问题得不到有效解决，可能会影响用户对这类产品的信任和接受度。

“我在等机器人，以后买两个，一个劳动，一个情感支持。”每次和朋友提及养老规划，Della总以这句话作结尾。

深夜，她刷到一条热门帖子：孤独是每一个人类都要面对的课题，无论结婚与否，都需要学会与孤独相处，与自己相处，找到获得平静的方式。从现在开始，与亲戚朋友保持联系，偶尔认识新朋友；培养兴趣爱好，插花、下棋、弹琴；养小猫、小狗；有合适的人就谈谈恋爱。

她深以为然，点了个赞。（本文首发于钛媒体APP，作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）