被央视再次点名，借贷宝为何沦为高利贷产业链中的“帮凶”？

文|恒心

来源|博望财经

九年两度被央视曝光，说的正是借贷宝。

据2025年央视“3·15”晚会报道，包括借贷宝等在内的电子签平台上，用“电子签”高利贷的借贷模式，有用户借款的最高年化利率竟然接近6000%，揭示了互联网金融平台沦为非法放贷工具的惊人内幕。

随后3月16日，成都市锦江区财政局（区金融风险防范工作组）发布情况通报，借贷宝平台有关问题曝光后，该局第一时间会同区市场监管局、区公安分局等部门组建工作组，赴借贷宝平台所在公司开展联合调查，已依法责成企业暂停平台运营，将严格依法依规调查核实，切实维护金融市场秩序和消费者合法权益。

对此，借贷宝火速回应，相关负责人表示：对央视“3·15”晚会报道提及的相关问题，公司高度重视，立即成立整改小组，彻底解决业务、管理上存在的问题，继续主动与警方配合严厉打击不法分子，更好保护用户权益，恳请社会各界监督，同时还表示“公司向所有受影响的用户及公众致以诚挚歉意，并将以最大决心落实整改。”

尽管借贷宝认错态度诚恳，但市场却并不买账，毕竟这已不是第一次。

早在2016年，央视就曾点名“裸条事件”，女大学生以手持身份证的裸照作为借款抵押，逾期未还款，放贷人将公开裸照，由此让借贷宝陷入舆论漩涡。如今声明中程序化的承诺，与九年前如出一辙。

据公开资料显示，借贷宝成立于2018年，是人人行控股的子公司，而后者又是国内私募机构九鼎集团关联公司，借贷宝为九鼎集团打造的互联网社交金融平台，关联金融公司包括九派支付、九州证券、九泰基金、富通保险、九州期货、中捷保险经纪、重庆市九云小额贷款有限公司等。3月16日，借贷宝等APP已从苹果、安卓等应用平台下架。

借贷宝为何还敢“顶风作案”？

01

电子签技术异化为高利贷工具，“展期”陷阱加剧债务雪球

高利贷肆虐，电子签成“砍头息”温床，年化利率近6000%。

据晚会披露，借款人洪先生通过借贷宝平台借款5000元，实际到手仅3500元，7天后需偿还5000元本金及1500元利息，年化利率高达5959.18%。这一数字远超我国法律规定的民间借贷利率上限（36%），构成典型的高利贷行为。

借贷宝等平台以“电子签”为幌子，诱导用户签署具有法律效力的电子借条，但实际交易却脱离平台监管。洪先生案例中，放款人通过微信转账3500元，却在借贷宝平台上登记借款金额为5000元，形成“阴阳合同”。这种操作手法被称为“砍头息”，即预先扣除高额利息，导致借款人实际债务远超本金。

当借款人无法按时还款时，借贷宝提供“展期”服务，看似延长还款期限以缓解压力，实则暗藏陷阱。洪先生因无法偿还5000元债务，被迫多次办理展期，每次需支付数百元展期费用。更恶劣的是，放款人私下要求洪先生每日额外支付300元利息，否则拒绝展期。最终，洪先生累计还款超7000元，仍被要求支付2万元“销账费”，债务如滚雪球般越滚越大。

当然，这也只是高利贷行为的“冰山一角”。

事件曝光后，公众对借贷宝的高利贷行为表示强烈愤慨。网友“@负债者联盟”现身说法：“我在借贷宝借了2万，合同写24%利率，实际还了6万多！催收电话打到公司，工作都丢了。希望这次能真的严惩，而不是罚酒三杯。”

借贷宝的高利贷行为已严重违反我国法律规定。根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过36%的部分不受法律保护。然而，借贷宝的部分借款利率远超此标准，如洪先生的案例中年化利率高达5959.18%，这种极端的高利贷行为不仅侵害了借款人的合法权益，也严重扰乱了金融市场秩序。

面对央视“3·15”晚会的曝光，借贷宝虽然迅速成立了整改小组，并表示将彻底解决业务、管理上存在的问题，但公众对其整改诚意持怀疑态度。有网友指出，借贷宝在2016年曾因“裸贷”事件和“赚利差”功能被央视点名，但并未从根本上解决问题。此次事件后，借贷宝的“打欠条”功能一度显示无法使用，公司官网也曾出现短暂的无法访问的情况，这些举措被外界视为应对舆论压力的临时措施。

02

交易凭证缺失，平台“帮凶”角色引众怒

借贷宝在高利贷产业链中扮演的“帮凶”角色，暴露了其监管机制的严重缺失。

借贷宝不要求借贷双方上传交易凭证，允许放款人与借款人通过微信、支付宝等第三方支付完成交易。这种“只签条不监管”的模式，为高利贷提供了滋生土壤。据悉，平台上大量借款案例存在“砍头息”“虚增债务”等问题，但借贷宝未采取任何审核措施。

借贷宝从每笔交易中收取“出证费”“展期费”“逾期费”等费用，却未对借款人提供有效保护。洪先生案例中，借贷宝在收取高额费用的同时，对放款人的暴力催收行为视而不见，甚至通过展期服务进一步牟利。这种“只收费不负责”的做法，引发公众对平台责任的强烈质疑。

尽管借贷宝多次被曝光存在高利贷、裸贷等问题，但平台始终未从根源上整改。

在黑猫投诉上搜索关键词“借贷宝”，截止2025年3月17日，累计投诉量近8000条，近30天内被投诉量超百起，涉及的问题主要包括高息放贷、逾期费用高、泄露私人信息、出借方销账平台仍收取贷后服务费等，足可见不少借款人有过类似经历。

2016年“裸贷”事件后，借贷宝仅表示“撤销相关借贷协议”，未对平台机制进行实质性调整。此次2025年“3·15”晚会曝光后，借贷宝虽成立整改小组，但公众对其整改诚意持怀疑态度。网友“@金融民工V”批评道：“早就该查了！这类平台打着‘普惠金融’旗号，实际就是高利贷2.0。为什么非要等到央视曝光才行动？”

03

用户隐私遭侵犯，法律维权陷困境

借贷宝的高利贷问题背后，还隐藏着用户信息泄露和暴力催收的黑色产业链。

据央视及多家媒体平台称，借贷宝利用爬虫技术非法获取用户个人信息，包括通讯录、位置数据等。这些信息不仅用于精准营销，还被转卖给第三方催收公司。一旦借款人逾期，催收公司便通过短信轰炸、电话骚扰等手段施压。洪先生曾遭遇2000余条短信轰炸，个人信息被恶意泄露。

为逃避监管，借贷宝平台上的放款人普遍使用虚假身份。以人人信为例，平台产品经理甚至向记者传授“做号”技巧：使用去世人员信息或残疾人身份进行认证，以规避法律风险。这种手法导致借款人即使遭遇高利贷和暴力催收，也难以通过法律途径维权。

多地警方通报显示，借贷宝等平台滋生的暴力催收行为已严重威胁社会秩序。2024年，福建蕉城警方打掉一个依托借贷宝实施暴力催收的涉恶团伙，抓获15人，查扣多套房产及车辆。该团伙通过“砍头息”“虚增债务”等手段非法获利上亿元，受害人遍布全国多地。

由于放款人使用虚假身份，借款人往往难以获取其真实信息，导致法律维权陷入困境。洪先生表示：“我没有放款人身份信息，被短信轰炸时完全不知道对方是谁。”即使借款人尝试通过平台投诉，借贷宝也以“仅提供技术服务”为由推诿责任。

信任，需要不知多少年的经营，却是可以在一瞬间坍塌。借贷宝还能得到市场认可吗，尚需市场给出答案，博望财经将持续关注。