年轻人热衷的“先享后付”，是新型消费贷陷阱吗？| 钛媒体金融

在“3・15”消费者权益保护日来临之际，金融消费领域乱象再次成为监管的焦点。近期， “先享后付”作为一种新兴消费模式，在中国消费者协会发布的《2024年全国消协组织受理投诉情况分析》中，被点名警示。

近年来，“先享后付”吸引了不少年轻消费者。网友小郑在社交平台发帖称，她在拼多多、淘宝开通了该服务：“上个月底我微信零钱只剩2位数，我用‘先享后付’买了些生活必需品，这个月工资到账，正好自动确认收货付款，不影响信誉分。”

这种模式允许消费者在购买商品或服务时先享受体验，在约定时间内支付款项，通常免收利息。最早起源于网络订阅服务，如软件订阅、视频流媒体和音乐服务等。用户可以通过试用服务，如果在试用期结束后决定继续使用，系统会自动转为正式订阅并扣款。

如今，“先享后付”已扩展到线下职业培训、美容健身、宠物饲养等行业，甚至渗透到出行打车、外卖订餐、共享充电宝租赁等场景，衍生出“先学后付”“先用后付”等别称。线上电商平台如淘宝、京东、微信、拼多多等也普遍引入了“先享后付”。

不过，“先享后付”看似为消费者提供了便利，背后却隐藏着诸多风险隐患。中国消费者协会在《2024年全国消协组织受理投诉情况分析》中点名警示了“先享后付”的风险，指出其存在诱导消费、信息隐瞒、解约困难等问题，甚至可能成为新型消费贷陷阱。

分析指出，“先享后付”作为一种支付方式，在职业技能培训和电商行业中应用广泛，尽管看似便捷，但消费者在使用该功能时遭遇了一些隐患和挑战，引发了不少投诉。

一是培训机构以“先学后付”名义诱导办理消费贷。一些职业技能培训机构以“先学后付”的名义，诱导消费者未充分了解借款条款情况下办理“消费贷”，消费者在不经意中办理了分期贷款，一旦逾期还款，将面临高额利息和违约金，甚至可能影响个人征信。这类线下商家常通过话术诱导消费者签署协议，而协议中隐藏强制扣款、高额违约金等不利条款，这些条款通常以小字标注，消费者在阅读疲劳或被劝诱的情况下容易仓促签约。消费者在尝试终止“先享后付”协议时，商家常以“合同已生效，不可取消”为由拒绝解约，即便能够解约，也需要支付高额违约金。

二是网购平台“先用后付”功能关闭难。部分网购平台将“先用后付”设置为默认勾选，并自动成为后续付款方式，且关闭的步骤复杂繁琐。甚至在购物车选项中隐藏添加，导致用户误操作、直接下单。一些平台利用免密支付功能，消费者在误触下单后可能面临不知情的消费风险。

三是“先用后付”存安全性隐忧。如网购订单在消费者误触情况下被提交，而在下单时系统并未要求输入密码、指纹或面部识别等身份验证，增加了支付风险。

其中，诱导性消费与信息隐瞒、解约困难与违约金风险、个人隐私与数据安全风险、逾期风险与征信影响等问题，都需要消费者高度关注。

“线下签约过程中，商家促销人员可能直接操作消费者手机，导致消费者被动接受协议内容，甚至泄露个人隐私信息。线上平台则在用户注册时收集大量个人信息，如社交网络数据、浏览历史、消费偏好等，消费者往往在不知情的情况下被过度采集个人数据。 作为一种授信赊购服务，若消费者未能按时完成支付，会产生逾期费用或滞纳金，甚至可能引发欠款追讨的诉讼。”中国市场学会理事、经济学教授张锐发文表示。

“先享后付”是否属于新型消费贷陷阱？业内人士分析：“先享后付”具有明显的信贷特征，名义上是一种“先享受、后付款”的消费模式，但实际上与信用卡分期、信用贷款等金融产品类似，都属于授信赊购服务。然而，与信用卡分期和信用贷款不同的是，“先享后付”缺乏明确的法律规制和监管框架，导致其在实际操作中存在诸多漏洞和风险。

“信用卡分期、消费贷本质上是一种信贷服务，由银行或金融机构提供，消费者需要申请额度并通过审核，明确收取分期手续费，逾期还款会产生高额利息和滞纳金，相关逾期情况会被记录在个人信用报告中，对未来申请信用卡、贷款等金融业务产生影响；先享后付通常由支付平台或第三方金融科技公司提供，消费者在收货后支付款项，平台负责追偿，可能存在高额利息或隐性费用，如未能按时还款，可能影响个人信用记录，但具体影响程度因平台而异。”上述人士认为。

此外，信用卡分期受到严格的金融监管，消费者权益相对有保障。市场针对“先享后付”的监管相对宽松，部分服务提供商可能通过隐藏条款、诱导消费等方式获取利润，消费者面临的风险更大。

为了规避先享后付带来的风险，消费者可以采取哪些措施？北京社科院副研究员王鹏介绍：消费者应仔细阅读合同条款，确保自己充分了解并同意所有条款，尤其是收费项目、付款方式、退款政策等；合理评估自身的消费能力和还款能力，避免盲目消费和过度消费；选择正规平台和商家进行交易，避免选择一些不正规或存在风险的平台和商家。

他强调，消费者要警惕隐性费用和自动续费条款，确保自己能够随时取消自动续费；注意保护个人信息，避免将个人信息泄露给不必要的第三方，如发现被诱导消费或遭遇不公平条款，消费者应保留相关证据，及时向监管部门投诉。

上述人士补充道：消费者可以通过了解商家的信誉和口碑、选择正规的商家、确保支付方式可信赖、及时关注账单并按时还款等方式来规避先享后付所带来的风险。（本文首发于钛媒体APP，作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）

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