“新知”话两会｜化解长护险痛点堵点，建立“服务包”动态机制

失能，一个谈之无畏但足以令经历者崩溃的生存状态，已随着我国人口老龄化加速和家庭小型化摆在桌面上需要面对。当养老与失能同时到来时，就如同无形枷锁，给家庭和亲人带来无尽的身心压力。

针对这一现状，我国在不断完善养老保障体系的同时，也在加快长期护理保险制度的建设。

长期护理险，一个被誉为社保“第六险”的政策性保险，近年来随着政策的支持，持续迎来突破性进展。数据显示，截至2024年底，全国有超过1.8亿人参保，累计超过260万人享受待遇，基金支出超800亿元，这不仅改善了失能人员的生存质量，更减轻了家庭的负担。目前，长期护理险正处于全国推广阶段。

不过，在具体实操过程中，长期护理险仍存在一些痛点与堵点，如现实需求和供给不匹配、功能定位尚不明确、护理服务体系不完善、与医疗险边界模糊等。基于此，在2025年两会期间，部分代表委员也就长期护理险提出了相关建议。

发展前景广

供需矛盾大

全国政协委员、民革湖南省委会副主委、湖南省民政厅厅长黄东红表示，当前长期护理险有重要的现实需求和供给不到位的矛盾。

正如黄东红所说，作为解决民众急难愁盼的社会保障制度，长期护理险的出现为很多家庭解决了失能人员护理服务的需求，也在一定程度上减轻了家庭压力，这是长期护理险存在的意义。然而，从当下人口老龄化的演变趋势及失能人口的增加来看，护理方面却供不应求。

有几组数据需要关注：

截至2024年末，全国60岁及以上老年人口数量达到3.1亿，占全国总人口的22%‌。其中，65岁及以上老年人口数量为2.2023亿，占全国总人口的15.6%，标志着我国已进入深度老龄化社会。

截至2024年9月，我国失能老年人数约3500万，占全体老年人的11.6%。据测算，到2035年，我国失能老年人数将达到4600万，2050年达到5800万左右。

另外，据《长期护理保险发展蓝皮书：商业保险的机遇与挑战》显示，目前重度失能人员是长护险保障的重要人群，在Katz量表评估下，我国2020—2050年的重度失能人口范围为649万至1317万人；在Barthel量表评估下，我国2020—2050年的重度失能人口范围为1238万至2480万人。

而从供给方看，根据相关调查显示，全国长护险的定点服务机构有8000余家，专业护理人员的规模在30万人左右。而我国当前持证的养老护理员仅50万，若按照3:1的比例测算，我国需要的护理员超过1000万。

此外，《中国商业护理保险发展机遇—中国城镇地区长期护理服务保障研究》报告也显示，在基准假设下，长期护理服务保障缺口将在2030年和2040年分别达到1.9万亿元和3.8万亿元。

可见，我国长护险配套设施方面的供需矛盾十分明显，而这些也成为长期护理险全面推广中需要面对的难题。

厘清制度边界

商业险势在必行

一项制度的发展，总会经历各种难关，长期护理险制度的建立也是这样。

自2016年开启试点，到2020年扩大试点城市范围，如今的长期护理险正在朝着全国推广迈进。在此过程中，越来越多的人享受到这一波福利。数据显示，截至2024年底，全国有超过1.8亿人参保，累计超过260万人享受待遇，基金支出超800亿元。

但需要提醒的是，在经过长期试点后，一些问题也暴露出来，如长期护理险仍存在制度标准不统一、筹资和待遇差异较大、城乡统筹发展不够、各方政策联动不到位、护理服务资源不足等问题，而这些问题，恰恰是挡在长期护理险继续前行路上的主要障碍。

在此次两会提案中，全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁还指出部分试点城市模糊了医疗保险与长期护理保险的待遇边界，将失能人员的医疗费用纳入长期护理保险支付范围，长期护理保险功能定位尚不明确这一问题。为此，她建议要明确长期护理保险功能定位，厘清制度边界。

黄东红也建议，可以通过扩大覆盖面、完善筹资机制、提升服务能力、加强监管和借鉴国际经验，逐步解决长期护理险目前存在的问题，推动长期护理险可持续发展，为失能老人及其家庭提供更好的保障。

不过，长期护理险还面临可持续发展的问题。当下，商业长护险的力量非常弱小，目前仍以政策性长期护理险为主。但政策性长期护理险令医保基金面临越来越大的压力，为此，要实现长期护理险的可持续发展，发力商业长护险势在必行。

服务体系存不足

建议嵌入服务包机制

巨大的需求下，拉动着护理产业的发展。但在孙洁看来，我国现阶段的护理服务体系发展还极为不足。

例如，单从筹资方面看，我国长护险运作模式是“医保资金+自缴费用+财政补贴”，即试点城市按一定比例从居民医保基金中划拨资金到长期护理保险账户，居民再自缴一定费用，省、市财政也进行保费补贴。该账户由商业保险机构运作，同时引入专业护理机构提供床位或者上门服务，由保险公司支付相应费用。

保险机构的参与，虽然缓解了医保基金很大的压力，但作为一项要覆盖全民的制度，就目前来看，可持续性动力仍然不足。尤其是在老龄化加速、出生率降低的当下，普惠更多人的同时，医保基金则面临越来越大的压力。

为此，孙洁建议，长期护理险制度应坚持购买服务理念，实行服务给付为主的支付形式。

在孙洁看来，购买服务的形式能够有效促进护理人员队伍的充实和市场的快速成长，对于服务供给体系发展具有极大的推动作用。同时，服务给付较现金补贴更符合长期护理保险的功能定位。同时，她认为，服务给付与现金补贴各有优势，前者充分发挥购买服务的理念，护理实效较好，能够有效缓解道德风险的发生；后者参保人获得现金补贴后可自行购买服务，自由度更大。

不过，孙洁建议，已实施现金补贴的试点地区可将接受专业机构培训且考核合格作为领取补贴的前提条件，补贴发放至服务提供者而非失能人员本人，且服务提供者应接受相应的管理和监督。

此外，孙洁还从护理服务、支付标准、支付监管等方面对长期护理险制度提出建议。例如，护理服务方面，她建议制定与失能等级相关联的基础服务目录、规范服务操作标准，可以建立长期护理保险服务包动态调整机制，如针对服务包内的护理项目构建动态调整机制，按照群众需求对项目进行定期调整；根据实际情况针对服务包的价格构建动态调整机制；对生活服务项目和医疗护理服务项目进行区分，分别构建适合的定价收费模式等。

一周回顾

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