互联网消金打响“促销战”：上传比价截图，年化贷款利率可降至3%？

经济观察报 记者 刘颖 2月份以来，在社交平台上，一些用户发布“求助帖”，希望获得美团借钱、京东金条、抖音放心借、微信微粒贷等平台的贷款利率截图，用以参加蚂蚁借呗（后名称变更为“信用贷”，下称“借呗”）推出的“我要降利率”活动。

“我要降利率”是借呗推出的限时优惠活动。该活动的宣传文案提到，“你已获得全网低价保障”“如果其他平台利率低于借呗，借呗可降至更低”。目前，该活动面向部分特定用户开放。

在借呗平台上，高先生也关注到了类似的提示。他发现，根据页面指引上传已获批的其他平台借贷产品的利率截图，他便有可能获得借呗提供的更低的贷款利率。借呗的相关页面显示，借呗提供的贷款年化利率最低可降至3.6%，目前已有30万人成功降低利率。

经济观察报发现，近期，除借呗外，京东金条、抖音放心借、度小满等密集推出限时优惠活动，如东金条的“额度PK”及“免息抽奖”、度小满的“用户议价利率”等，用以精准营销和“借力打力”。

新一轮互联网消金“促销战”正在打响。

“比价降利率”

高先生通过“比价降利率”的方式，拿到了借呗提供的6.935%的贷款利率。在此之前，他在借呗的贷款利率为11.315%。

此前，高先生并不了解其他消金平台的贷款利率。因此，在收到借呗的后台提示时，他的第一反应是去社交平台求助，希望用他人发布的其他平台的利率截图，降低自己的借呗贷款利率。

但很快，高先生发现这样的做法行不通。因上传利率截图的时间与当时的时间不符，他提交的截图被驳回。

高先生咨询借呗的官方客服，客服回应称，截图需符合相应要求，即需要包含年化利率，可以是额度利率页、借款申请页或借款记录页（需为最近6个月内有效借款）；上传的截图必须是用户本人在其他借款平台已获得的利率截图；截图不可拍照上传，且不能有涂抹、修改或剪裁；上传时间与截图时间间隔不超过30分钟。

上述客服表示，用户提交截图后，系统会自动进行评估。用户能否获得优惠、可获得的优惠利率、可优惠的周期等，以用户在产品页面看到的内容为准。相关评估结果通常在5秒到10分钟内给出。如果利率有所下降，这一情况会通过支付宝消息传递给用户，用户也可以在借呗页面查看最新利率。

关于降低后的利率能维持多久，上述客服未给出具体回应。

在社交平台，有用户表示：“有时间限制，一般一个月后会恢复正常。”

一位行业人士表示，这类活动的起始与结束的时间往往是动态的，并非为期一周或者一个月的逻辑，而是根据业务情况、业务目标和转化率等运营的指标来综合判断。

该人士表示，“比价降利率”是在目前消金行业的竞争环境中，消金机构常用的一种运营手段，即提供更优惠的价格来吸引那些“摇摆用户”。在此之前，部分消金机构也推出过类似的活动。这类活动一般不会面向所有用户，而是基于一定的风控逻辑和运营策略，圈定部分用户进行营销。

该人士称，借呗开展“比价降利率”的活动，可能是一种精准营销活动，主要是希望通过更低的利率水平，吸引其他平台的客户置换到借呗平台，从而达到增加新客户、巩固老客户的目的。其他互联网平台推出类似的活动，同样是出于此种考虑。

一“卷”再“卷”

经济观察报了解到，当前，多家互联网消金推出的贷款产品，年化利率集中在7%至24%。其中，美团借钱、抖音放心借、度小满、安逸花、奇富借条的年化利率为7.2%至24%，京东金条的年化利率为7%至24%，具体利率根据用户的信用等级、借款日期以及借款频率等因素进行动态调整。

蚂蚁消金官网显示，借呗的年化利率为5.475%至24%。目前，通过“比价降利率”活动，借呗的年化利率最低可以降至3.6%。

度小满在2024年6月便推出议价服务，用户可尝试申请降低贷款利率。度小满方面表示，截至目前，该议价服务已累计服务数万名用户。在使用议价服务的用户中，小微用户占比超过七成。

有互联网用户在近日收到了京东金条的邀请链接，该链接内容显示，新用户可享30天息费减免券，年利率可低至3.9%，按日计息可低至0.1元/千元。“卷”贷款利率之余，也有互联网消金产品“卷”起了额度。

例如，近日，京东金条推出提升额度的相关活动。在京东金融App上搜索“额度PK”，可对比其他借贷平台给出的贷款额度。用户若发现自己在其他平台获得的额度高于京东金条，可上传截图，与京东金条提供的额度对比。根据对比结果，用户可获得抽奖金条提额、息费折扣等资格。

京东金条方面表示，该活动在全年不定期开放。开年以来，已经有数万人参与该活动，拿到了提额和息费奖励。另外，京东金条也会推出“金条折扣周”活动，为用户提供息费折扣福利。

一位券商分析师表示，贷款利率降至3%附近、推广免息活动及提升额度，都是互联网消金的“营销打法”，也是当前市场环境下的应对之策。

一位银行贷款中介人士认为，借呗等互联网消金“卷”业务，主要出于五点考量：一是市场竞争激烈，为抢份额、拉新留客与银行和其他互联网消金打“价格战”；二是政策利率下调，资金成本降低，有降价空间；三是科技进步，靠大数据等精准风控，能在低利率下控风险；四是在监管要求下，要降融资成本、提服务透明度；五是经济复苏慢，消费需求弱，需低利率刺激借款需求。

苏商银行特约研究员武泽伟表示，当下，互联网消金产品的利率整体走低，主要有两大原因：第一，随着政策利率不断下调，流动性趋向于宽松，互联网金融的融资成本下降；第二，由于经济温和复苏，居民消费需求下降，借款需求明显承压，导致互联网消金行业陷入存量竞争。

刘颖经济观察报记者

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