巨灾保险接连迎政策吹风

顶层设计接连对巨灾保险发展提出新要求。2月27日发布的《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》）提出，保险公司要优化巨灾保险等业务。值得关注的是，就在近日，《国家突发事件总体应急预案》（以下简称《应急预案》）发布，其中提到，要积极发挥商业保险作用，健全保险体系，发展巨灾保险。

北京商报记者了解到，在自然灾害频发的背景下，巨灾保险频频充当灾害缓冲垫，而另一方面，巨灾保险存保障“缺口”，巨灾保障体系仍在加速完善中。频迎政策吹风的背后，巨灾保险如何更进一步筑牢“防护堤”？行业又该如何加快推动健全巨灾保险保障体系？

保险公司要优化巨灾保险

2月27日发布的《实施方案》提出，保险公司要优化巨灾保险、环境责任保险等业务，积极开拓碳汇价格保险，创新发展碳排放权交易保险等碳保险，丰富绿色保险产品体系。积极运用保险资产管理产品等工具，为客户提供综合化绿色金融产品方案。

这是继《应急预案》后，巨灾保险又一次迎来政策吹风。从近日发布的《应急预案》来看，为有效防范化解重大安全风险、应对突发事件，保护人民群众生命财产安全，《应急预案》在财力支持方面提出，积极发挥商业保险作用，健全保险体系，发展巨灾保险，推行农村住房保险、保障民生类相关保险以及安全生产、环境污染和食品安全责任保险等，鼓励单位和公民参加保险。

业内人士一致认为，此次发布的《应急预案》，再次为巨灾保险的发展提供了新的重要机遇。

对外经济贸易大学保险学院副教授黄一凡在接受北京商报记者采访时表示，一方面，《应急预案》从更高层面进行规划，鼓励各地根据实际情况探索符合地方特色的巨灾保险制度，有助于加强地方政府、保险行业与公民在风险保障和风险减量方面的协同合作，推动巨灾保险体系更加完善。

另一方面，《应急预案》也扩大了巨灾保险的外延，在黄一凡看来，不仅限于传统的自然灾害，还可以将民生问题、公共安全事件、环境事件等一起纳入保险责任范围（如宁波模式），从而带动更加广泛的保险需求，对巨灾保险市场的拓展和安全保障体系的完善起到积极作用。

上海对外经贸大学保险系专家朱少杰对北京商报记者也表示，《应急预案》的出台，强化了各级政府的应急事件管控责任，强化了防控和处置重大风险的协调机制，增强了社会公众的风险忧患意识，这有利于保险行业发展巨灾保险业务获得更多的政策支持，也有助于提升巨灾保险的社会关注度，增加巨灾保险的需求。同时也意味着保险业要充分发挥好社会风险管理功能，设计契合市场需求的巨灾保险产品，建立健全国家巨灾保险保障体系。

巨灾保险作为市场化风险分散机制，近年来已逐渐成为我国灾害综合治理体系的重要一环。中再产险发布的数据显示，从2014年到2023年，地方巨灾试点保费的年均复合增速超过40%，保费规模已达到10亿元。

北京商报记者注意到，2024年，多地披露了巨灾保险相关的赔付情况。广东金融监管局披露的信息显示，截至2024年9月末，辖区内财产保险机构累计接到强降雨、台风相关报案9.84万件，报损金额超29亿元，已赔付9.27万件，已支付赔款超22亿元。其中，巨灾保险赔款超8000万元。2024年10月，上海金融监管局披露，“双台风”接连登陆上海，众多企业和家庭遭受财产损失，有险企热带气旋指数保险赔付超3200万元。

仍需多维“助攻”

近年来，全球自然灾害频发，具有不确定性大、损失重、连锁性强等特点。与国际成熟保险市场相比，我国巨灾保险赔付存在差距，部分损失未纳入保险保障。随着自然灾害增加，巨灾保险面临赔付成本上升和覆盖面不足的挑战，其作为灾害治理的重要金融工具仍在探索发展中。

黄一凡表示，我国保险业自2013年以来积极对巨灾保险进行探索，初步形成了宁波、深圳等特色巨灾保险制度。同时以人保、中再为代表的保险公司不断加大科技投入，先后研发地震、台风、洪水巨灾模型，在巨灾风险评估和巨灾保险产品开发方面取得了显著进展。但在制度建设层面，巨灾保险的法制支撑仍相对薄弱，既有巨灾保险规章较为宽泛，协同体系需要强化。

对于巨灾保险下一步提升的空间，朱少杰表示，离不开总结各地巨灾保险试点的成功经验，加大保险保障宣传力度，通过巨灾保费财政补贴、创新设计多灾因保险产品、提供灾前防损减损服务等举措，提升巨灾保险的投保积极性。

此外，进一步提升保险和再保险机构的风险减量能力，通过数据赋能强化巨灾保险发展也被视为一大发力方向。在朱少杰看来，可以开发适合我国国情的巨灾风险模型，既有利于保险业做好巨灾定价，也有助于更好发挥风险减量服务。充分利用好再保险、巨灾债券、巨灾衍生品等方式或工具，高度分散巨灾风险，多元化筹集巨灾损失补偿金。

除了扩大再保险覆盖范围，也离不开积极培育巨灾再保险市场，提升再保险市场的供给与需求，完善巨灾再保险市场基础设施、制度体系等。回顾来看，2024年，巨灾保险体系迎来重磅升级。金融监管总局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》，将推出八年的全国巨灾保险制度进行升级完善，将洪水、暴雨、泥石流、滑坡等地质灾害纳入保障范围。

“未来，随着政府统筹奠定巨灾保险制度的基石，政策和法规的不断完善将为巨灾保险发展提供坚实保障。”黄一凡同时也表示，同时，以科技赋能引领行业发展，推动大数据、人工智能等新技术在风险评估和灾后理赔等方面的应用落地，提高巨灾保险产品的供给能力。保险机构深耕服务创新，持续加强与地方政府、企业及公众的协同合作，推出更符合市场需求的定制化巨灾保险产品，提高巨灾保险的普及度和保障效能。通过多方协作，推动巨灾保险为保护人民群众生命财产安全、维护国家安全和社会稳定提供有力支撑。

北京商报记者 胡永新