P2P走到了关键节点 如何踢好临门一脚？

随着宜人贷市值逼近18亿美金，直追P2P鼻祖Lending club的规模，无疑给整治风暴中的互金产业增添了一份强心剂。

谁又能说P2P不是门好生意？

P2P走到了关键的一步

大多数新兴行业要经过一个固定的历程。从野蛮生长，到被误解甚至被妖魔化，再到被接受和认可。P2P正在经历这个过程，并走到了非常关键的一步。功败垂成，走得好就是未来无限可能，走不好则就要折戟沉沙了。

网贷之家的数据显示，P2P新增平台增长率曲线下降明显，累计平台增长率逐步趋近于零。受影响的不只是创业。现存的平台也面临着挑战。在监管政策趋于明朗、专项整治有节奏推进的情况下，P2P开始了“去后进生”的过程，也就是所谓的行业洗牌期。

中国互联网金融协会最近有两个大动作，一是通过了《中国互联网金融协会自律惩戒管理办法》，二是发布了《互联网金融信息披露标准——P2P网贷》。首个国字号的行业协会正在铺设和架构行业规范。

事实上，从去年7月央行联合10部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，监管大幕就已经在逐渐拉开。12月，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，提出了比较详细的禁止行为、信息披露、资金存管等要求。其中关于信披的不少要求，已接近金融机构的监管标准，比如要求平台披露借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率等多个要素。

今年4月，国务院组织14个部委召开电视会议，在全国范围内启动为期一年的互联网金融专项整治。有行业人士表示，这次专项整治以排查的方式进行，还是比较震惊的。此前一般都是根据数据和需要来进行，这么大规模还是比较少见。

金融是一个严肃的市场。二八法则同样适用互联网金融，尽管未来市场容量很大，但空间和利润仍然属于头部企业。如何突围，是互金企业当下要解决的命题。

精准客群是规模化的基础

缺乏优质有效的资产，是很多平台都面临的一个问题。尤其在互金平台遍地开花的情况下，资产荒和资产贵，一直是一个难解命题，不少平台的新标更新速度很缓慢。

宜人贷的方式或许会有一定参考意义。

借款规模的增长，直接促进了其营收和利润的翻番。增长背后的关键，即是其对用户群体的精准定位和风险定价。他们的目标客户群定位于城市白领，这个群体收入稳定、注重信用、追求生活品质、有资金需求、对金融有一定了解，并且有深度互联网使用习惯，也是最适合完成线上征信，并且还款能力和还款意愿都较高的群体。

综合来看，P2P企业提升用户数量和放贷规模的首要条件，就是找准自己的客群定位，并形成针对性的风控解决方案，在提升放贷效率的同时，保证坏账水平在可控范围之内。

金融的奇特之处在于，要用钱去赚钱。这就决定了，风控永远先于规模和盈利。一旦找到自己的客群和风控模式，规模效应也会很快显现。