孩子的压岁钱该不该上交？家长们快收藏

今年春节，你家娃收了多少压岁钱？随着春节假期的结束，这两天家长们纷纷将这笔“巨款”存进银行。一些ATM机还因为扎堆存款“吃不消”，出现存满无法继续存款的情况。

图片据潮新闻

孩子的压岁钱，父母可以进行支配吗？这笔不小的资金如何处理更科学呢？今天，开屏新闻就和大家聊聊压岁钱那些事。

父母能花孩子的压岁钱吗？

孩子的压岁钱，父母能花吗？我们可以在《中华人民共和国民法典》中找寻答案……

《民法典》中对于民事法律行为做了一个三级的规定：

• 第一级别是完全民事行为能力人，也就是我们通常讲的18周岁以上的成年人，可以独立实施民事法律行为。同时，16周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

• 第二级别是限制民事行为能力人，指的是8周岁以上的未成年人；

• 第三个级别就是8周岁以下，是无行为能力人，所以8周岁实际上是限制行为能力和无行为能力的一个分界线。

根据《民法典》的规定，限制民事行为能力人可以独立实施纯获利益的民事法律行为。中国政法大学教授夏吟兰早前在接受媒体采访时曾指出：“红包就是纯获利行为，作为孩子，你可以交给父母让他们帮你保管，但是一定记住保管也只是替你保管，他们不能替你花。拿着钱想买点什么小东西也是可以买的，所以这个强调纯获利。”

让孩子自己管着红包，万一他乱花钱怎么办呢？家长也别担心，《民法典》还规定：限制民事行为能力人可以独立实施的行为也要与他的年龄智力相适应。所以孩子能自由支配多少压岁钱也要根据年龄、家里的财务状况等情形具体对待，如果超出了范畴还是要由法定代理人代理或者经法定代理人同意、追认。说白了，法律不是让父母对孩子放任不管，反而要承担起更多的责任。

此外，年龄过小的幼童对于压岁钱没有具体的认知，当收到长辈的压岁钱后可能随手乱放导致遗失。建议家长在征得孩子同意的情况下，及时帮他们保管起来，避免造成损失。

银行开始“抢夺”压岁钱

在萌娃们收到一大笔进账的同时，银行当然不会错过这些小客户。

据媒体日前报道，目前已有多家银行推出了针对16周岁以下儿童及青少年的专属存折，包括镇江农商银行、台州银行、鹿城农商银行等。在设计上，大多数儿童存折采用鲜艳的颜色，上面印着趣味图案、动漫角色等，有的银行还联名愤怒的小鸟、宝可梦、航海王等热门IP，还有银行提供卡面定制服务，直接将存折封面替换为儿童照片。

此外，因存折会用文字印上交易记录，多家银行将儿童存折与“成长记录”概念绑定，从而吸引家长。例如，台州银行的儿童存折可以在每次交易记录上备注5个字的个性留言，如“第一颗牙掉”“漂亮妈妈存”“数学竞赛奖”“2周岁快乐”等。

图片据台州银行微信公众号

早在2021年网易数读就发布的《中国人压岁钱调查报告》显示：约有19.3%的人每年收到的压岁钱在500元至1000元之间，约有29.6%的人收到的压岁钱在1000元到3000元之间。在压岁钱的使用去向上，40.3%的人将钱存了起来，这也是为什么银行争相“抢夺”压岁钱的原因。

此外，经济学家、新金融专家余丰慧也指出，开通儿童金融赛道是银行吸引年轻客户群体的有效方式，可以为银行带来新的用户基础，并且这些早期建立的关系有可能转化为长期的客户关系。“随着儿童逐渐成长为独立的金融消费者，银行有机会提前培养他们对特定品牌和服务的忠诚度。”余丰慧如是说道。

目前，已经有银行在儿童金融方面做得颇有成效。例如北京银行，截至去年9月30日，该行儿童金融客户数突破175万户，帮助管理压岁钱近114亿元。

用压岁钱上好理财第一课

再说回如何处置孩子压岁钱的事。有家长指出：给孩子办一张银行卡，把过年收到的压岁钱存进卡里，这是对孩子进行理财教育的可取方式：一方面可以告诉孩子，压岁钱是属于他的“个人财产”，要妥善保管、合理支配；另一方面也可以教育孩子怎么储蓄理财。

市民唐女士也表示，现在的孩子很早就有理财意识了，而且他们短期内也没有大额开销，“儿子要求自己保管自己的压岁钱，他说班上其他小朋友就有自己的银行卡”，并认为“作为成长储蓄金存定期也蛮好的”。

也有观点指出：在储蓄理财之外，家长们也可以让孩子保留少部分纸币，对孩子进行基于纸币的理财教育。

留下几百元，由孩子自己保管，用于平时零用的开支，并教会孩子“记账”。孩子在保管纸币过程中，可以建立起他们对金钱的直观认识，在使用纸币过程中，也能了解换钱、找钱、抹零等概念。更关键的是，当孩子自己手头有钱，用或不用，买或不买，也能培养孩子的节俭意识与做取舍的能力，教育他们形成正确的金钱意识。

每个孩子的情况不同，家长可从家庭实际情况出发，对孩子进行有针对性地理财教育。此外，家长还可与孩子商讨，理财是否只有储蓄理财这一种？而如何保管、使用压岁钱，应该是进行理财教育的第一课。

4个渠道让压岁钱“升值”

那么，作为家长，除了帮孩子将钱存起来，还有没有其他方式让孩子的压岁钱“升值”呢？答案是肯定的。

“用孩子的压岁钱进行理财有多种方式，包含定期存款、保险、基金定投、理财产品、实物黄金等。”建设银行云南省分行个人金融部贵金属产品经理董明瑞此前在接受媒体采访时表示，在具体的资产配置方面，相对稳妥的理财产品可以占一半，实物贵金属占30%，基金定投可以占20%，有利于从小培养孩子对于不同市场投资知识、风险分散、资产配置等认知，长大后自己投资时尺度把控会更得当。

投资一：购买黄金

压岁钱理财需要考虑到孩子未来成年或是结婚时期的资产预期尽量不贬值，一般建议选择长期投资。黄金作为长期投资的避险工具，又具有保值的特征，投资黄金相对理想。

投资二：基金定投

压岁钱理财还可以选择基金定投，10元或是几百元起投，有周定投、双周定投、月定投等周期可自由选择。此外，还可以选择智慧定投，以自行约定收益率的方式理财，止盈赎回或是使用收益再次购买其他产品。定投门槛不高，少量资金的分配对小朋友来说压力不大，在实践中学习理财知识、积少成多地获取收益也是一种锻炼。

投资三：理财产品

如果小朋友的资金长期不使用，可以考虑投资起点低、期限较长、风险适中的封闭式理财产品。可以选择一年、两年或者三年期的产品，到期后本金及收益自动兑付到账，再进行下一期投资，滚动投资为孩子积累第一桶金。

投资四：证券市场

对于证券市场，它的投资工具主要有四个。

• 一是股票，购买股票就是用户成为上市公司的股东，投资者首先需要了解这个上市公司，比如它的发展前景，这个公司的行业特点，财务状况等。

• 二是债券，债券就是相当于公司向用户借钱，到期后还给用户本金和利息，买债券要看的是这个公司有没有财务的现金流，有没有稳定的收入来源。

• 三是基金，把钱交给基金管理公司来运作，由他们替投资者投资，所以选好基金公司，选好基金经理就非常重要。

• 四是金融衍生品，也就是期货、期权，包括融资融券，衍生品都是有杠杆的，所以投资者得了解衍生品的特点。

证券市场会比银行的储蓄存款收益高，但是相对应存在一定的风险。对此，理财专家指出：“压岁钱理财要有一种意识，这部分钱是属于孩子的，它的保值、增值或者亏损都可以让孩子见证，让孩子逐渐培养理财的意识。逐步让孩子在消费态度、消费观念、识别金融产品、判断金融风险、理性投资等方面建立正确的观念。”

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责任编辑 易科彦

责任校对 吕世成

主编 林舒佳

终审 编委 李荣