深度｜银行信用卡分中心集体“撤退”，业务承压下何以解局？

财联社2月7日讯（记者 彭科峰）2月6日、7日，北方地区正在迎来多年来罕见的“冰封时刻”，透彻的寒意也一如当下的银行信用卡业务——2月6日，监管批准交通银行股份有限公司太平洋信用卡兰州分中心终止营业。这已经是开年以来，交通银行关停的第三家信用卡分中心。

2025年开年不到两月，交通银行已经关闭了三家信用卡分中心。1月10日，监管披露，同意交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心南昌分中心终止营业。1月24日，监管披露，交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心深圳分中心终止营业。

此外，2024年，交通银行也关停了桂林、柳州两地的信用卡分中心。

更关键的是，交通银行并非行业采取该行动的唯一一家。去年，华夏银行也关闭了信用卡中心天津分中心、青岛分中心。2023年，还有其他地方银行也有类似动作。

“其实这两年关闭信用卡异地分中心的绝不止交通等几家大行。大行属于树大招风，其他银行都是偷偷的关闭了异地业务，没有对外声张，所以外界不知道而已。”2月7日，某上市银行内部人士王磊（化名）告诉财联社记者，以其所在的上市银行为例，去年基本就关闭了该行所有异地的信用卡业务，整体归入属地分行。

进退之间：银行信用卡分中心集体“撤退”

作为一名“外包”的银行信用卡营销人员，杨峰（化名）也感觉到，属于自己的“好时光”也早已一去不返。

央行发布的最新报告显示，截至2024年三季度末，全国共开立银行卡98.69亿张，环比增长0.11%。其中，信用卡和借贷合一卡7.37亿张，环比下降1.51%。信用卡数量的下降，已经是不争的事实。

数年之前，杨峰的日常工作是，在XX购物中心、西直门地铁站附近等人流密集的场所，招揽年轻人来办理银行的信用卡。为了提高自己的业务量，他会准备大量的旅行箱、厨具、毛绒玩具等物品来吸引路人的注意，“办卡送礼物，懂的都懂”。一旦遇到客户已经办理过某些银行的信用卡，他还会向其推销别的中小银行的信用卡，“只要顾客愿意办卡，选择多的是”。巅峰时刻，一天几十单也不是难事。

过去的很多年里，正是无数个像杨峰这样的人，支撑起了银行信用卡业务的半边天。他们并非银行的正式工作人员，却对银行信用卡发卡量的增长，起到了巨大作用。

21世纪的前十年乃至前二十年，是中国的信用卡业务的高光时刻。在互联网不发达的年代，很多信用卡营销都需要杨峰这样的线下“地推”。他们负责完成引流之后，大量的纸质审核都会送到各银行的信用卡审核人员手中，由后者进行信息核实、筛选。那是属于信用卡业务的巅峰时刻，也是属于各家银行信用卡分中心的高光时刻。

“为什么会有信用卡异地分中心的成立？说白了就是为了抢效益。”前述上市银行内部人士王磊进一步介绍，信用卡异地分中心和所在地区分行的最大区别，在于信用卡分中心的人员、工资发放基本都由总行负责，和分行无关。在过去信用卡市场飞速发展时期，总行会在经济发达、潜力巨大但“觉得分行没有做好”的部分城市，设置信用卡分中心，“单开一局”来拓展业务。“有时候，总行会觉得你们这些人既然做不好这个区域，还不如总行自己来干”。

但随着整个市场的发卡量开始回落，各大银行的信用卡业务也开始承压。据南方周末新金融研究中心的报告，2023年20家商业银行的中报数据显示，建设银行、招商银行、平安银行、交通银行和浦发银行5家银行的发卡量指标同比出现了负增长。截至2023年6月末，17家主要银行信用卡未偿信贷余额7.44万亿元，同比仅增长0.39%，较2022年末下降约230亿元，为有记录以来首度下滑。

同时，在近年来银行业监管趋严的背景下，越来越多的银行也选择了“自营”的方式。

“我们所有的信用业务人员，包括营销、办卡的，都属于银行的正式工，目前没有任何外包员工。”王磊告诉财联社记者，并且，目前许多银行的信用卡业务有所收缩。

王磊坦言，依据其统计，2024年某银行五一、十一的信用卡刷卡金额几乎下降30%。同时，来自信用卡部门的不良在去年也有明显增加。

“四个字，降本增效。进一步说，在息差承压的背景下，银行也不得不精打细算。”王磊坦言，信用卡业务难见增量，从成本角度考量，各大银行决定关闭信用卡分中心，“是意料之中，也是情理之中”。

当业务开始不太赚钱甚至一些行业通病逐渐暴露的时候，信用卡分中心的“敦刻尔克时刻”也就逐步到来。

何以解局：业务架构调整和人员优化分流

“当前，信用卡已进入存量市场，各大银行进行业务调整是一种必然。不过，在强调促消费、稳内需的背景下，信用卡消费依然会是银行的重点。关键是如何做出特色，在市场营销上多下工夫。”某券商银行业分析师告诉财联社记者，尽管面临花呗、互联网小贷的冲击，但多数银行仍会在信用卡上“尽可能做好文章”。

然而，由此带来的调整和阵痛在所难免。2023年10月末，上海农商行发布董事会决议公告显示，在零售条线组织架构的调整中，直接撤销信用卡部。此后，更多的银行也进行了内部调整。

“我们银行也在总行层面撤销了信用卡部门，将职能并入其他部门”，王磊表示。在大数据、云计算等金融科技的助力下，银行的信用卡审核等业务也早已不再需要过往那么多的人力。

那么，信用卡部门撤销、信用卡异地分中心撤销，由此带来的人员调整怎么办？

“银行对信用卡业务人员会有绩效考核，达不到只能拿最低工资。一些人会主动离职。另外，也会安排一些人转岗到消费贷业务等岗位。”王磊表示。

多年前，热销电影《从你的全世界路过》中有这样一幕场景，面对心爱之人的离去，岳云鹏饰演的角色对着远去的出租车大喊：“燕子，还会再见吗？”

未来能否看到银行信用卡业务重回扩张、异地分中心重新开张的情况吗？“天下大势，合久必分，分久必合。”王磊认为，但在金融科技日新月异的背景下，有些东西，注定回不去了。

（财联社记者 彭科峰）