中国普惠保险网络（CIIN）观点荟萃： 国外普惠保险案例分享

普惠保险（Inclusive insurance）起源于20世纪90年代，不同国家和市场的发展方式和侧重点有所不同，有没有一个国际通用的、比较好的范式呢？为了更好了解这个问题，近日，CAFI研究员邢鹂博士与安盛天平财产保险有限公司团险和普惠保险部总经理王春丽女士进行了有关交流。

主要观点和国外案例分析如下：

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主要观点

在发展中国家，目前相对脆弱、遇到风险缺乏财务韧性的中低收入人群、中小微企业占人口和社会经济的大多数（估计该群体大概占到发展中国家城市及农村人口的50-70%），但其未来应该具有经济来源的可预见性与持续性。对于大多数保险公司来说，这不应该是一个被忽略的市场。

全球每年有1.5亿人因病返贫，每年约有2600万人因灾陷入贫困，缺乏可持续的收入收入/生活来源，被排除在传统金融方案外，以及社保体系不健全，让个体、家庭与社区面临风险且脆弱，这些保障缺口为普惠业务提供了发展空间。

新兴市场中产阶级不断崛起壮大，大众市场庞大且尚未充分开发，这部分群体经济上有可持续性，有风险意识但缺乏风险保障，熟悉数字技术，是普惠业务的潜在客户群体。

成熟市场中产阶级阶层日益萎缩，中等收入家庭生活水平停滞甚至下降，家庭面临高度不确定性，意外事件会带来严重财务后果。人们对保障需求迫切，适合普惠业务开展。

对于保障不足的群体而言，以下产品和功能更相关：

健康保险

• 意外险：保障因意外事故导致的伤害或死亡，意外住院时提供一次性赔偿。

• 简单寿险：寿险涵盖因任何原因导致的死亡。

• 重疾险：重疾险在发生特定疾病时提供保障。

• 住院保障：为住院且面临收入损失风险的客户支付一次性赔偿金。

财产保险

• 商铺/办公室保险：在店铺遭受损失（如盗窃、火灾、洪水）时提供保障。

• 摩托车/自行车保险：在车辆遭受损失时提供保障（如撞车、现场维修）。

• 移动设备保险：为手机投保以覆盖屏幕损坏的风险。

• 三者险：涵盖因对第三方造成损害而产生的财务负担。

家人保障/健康保险

• 医疗保障：为客户提供及其家庭的健康保险保障。

• 数字医疗：7天24小时问诊服务。

• 住院扩展：住院现金保障，包括家庭成员在分娩时的一次性赔偿金

2016年，安盛普惠业务由集团层面发起，目前已在21个国家和地区落地，2021年进入中国，已为超100万中国人民提供了保险服务。

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国外案例分析

• 埃及：与MFI小微贷款机构合作

  与MFI小微贷款机构合作，为借款人提供保险。法定保障包括意外身故/伤残、住院津贴；自选保障包括直系亲属住院补助、远程医疗服务包。该项目成功在于产品设计简单易懂；对MFI相关人员进行充分保险培训；在MFI触达机构提供健康检查和管理服务，提升健康保险需求认知度；简化理赔流程，快速赔付。

• 墨西哥：与Uber司机合作

  与兼职平台Uber合作，为Uber司机提供保险。涵盖Uber司机行驶时的风险，提供汽车、健康和业务中断的解决方案。合作超7年，是安盛最大的兼职平台合作伙伴关系；保险费用由Uber支付；通过服务站线下销售和社交网络线上营销，鼓励司机自愿购买其他保险产品；注重司机体验。

• 土耳其：与Trendyol电商合作

  与土耳其最大电商企业Trendyol（隶属阿里巴巴集团）合作销售保险。将手机保险销售嵌入产品购买用户体验中，还将保险嵌入移动设备销售，并扩展到生态系统（配送人员和微型中小企业）。Trendyol分析部门进行超细分，选择更有购买力的客户进行二次销售；提供便捷的线上保费支付及线上理赔。

• 墨西哥：低收入工人的员工福利保险

  为沃尔玛员工提供保险。聚焦低收入工人（低于530美金/月）。年度团体人寿保险，重大疾病附加险（患特定癌症、器官移植时提供相应福利）；为被保险人提供丧葬协助。沃尔玛通过提供保险福利，实施人力资源计划，降低员工流失率。

• 布基纳法索：小农户保障

  与Nestle（雀巢）、Danone（达能）、Mondelez（亿滋国际）等合作，通过合作社为生产SheaButter（乳木果油）的女性小农户提供保险。气候方面，为玉米提供基于参数的干旱保险；个人意外方面，提供死亡/残疾一次性赔偿、意外医疗和交通费用；健康方面，提供每日住院现金补贴（含交通费用）。和欧莱雅的“社会责任采购”计划合作，帮助弱势群体获得工作机会和收入。

• 法国：低成本电车的普惠保险

  与Stellantis集团（标致、雪铁龙、菲亚特、吉普和欧宝）合作，为通过政府计划获得电动汽车的中低收入群体（可支配收入低于15,400欧元，约占总人口50%）提供保险。“全面覆盖”汽车保险，以及电动汽车专属保障（0公里救援服务、电池故障保障、电动汽车充电电缆安装的法律保护）。通过Stellantis集团领导的社会租赁计划销售，Stellantis无手续费；第一年保险送两个月保费，电动汽车享受税收豁免。

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