新重疾险来贺岁了...

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大家好，我系浪浪。

最近可能有很多人跟你说，达尔文10号超越版要下架了。

但是没关系，过新年，买新重疾险。

达尔文11号来了。

而且，它同样是当前重疾险里的地板价。

跟市场上其他重疾险的均价，能拉开15%、乃至30%以上的差距。

说真的，以后重疾险会越来越贵的。

重疾年轻化、预定利率下调，每一个都是涨价因素。

以前是咋样啊？是诸多保险公司一起卷，不断刷新价格底线。

现在是偶尔有一家保险公司，为了某个特定的目的，可能愿意出一款不咋赚钱的产品。

就比如现在是什么节点，是一年的开始，抢个开门红。

而当目的达到之后，产品就会消失了，像达尔文10号的下线。

使命达到了，就撤退。

多的我就不说了，反正这么多年跟着我买保险的也明白，我特意多说两句，就肯定是有的放矢了。

直接上图：

达尔文11号的基础责任，除了重+中+轻症保障之外，还有3点值得细说。

1. 如果因意外伤害导致的重疾，可以赔付130%保额；

比如买50万，因意外发生的重疾，赔65万。

2. 重疾赔付后，轻中症不分组、无间隔期赔付；

要知道市场上的绝大多数重疾险，都是默认 “重疾赔付后、轻中症无效” 。

那这两者有什么区别呢，我举个例子。

比如说小明得了一次癌症，接着过两年又得了一次原位癌。

如果是 “重疾赔付后、轻中症无效”，在给小明赔付完重疾保额之后，轻中症保障都失效了，无法继续赔付。

而如果是 “重疾赔付后、全部轻中症有效” ，在给小明赔付完重疾保额之后，依然能赔付原位癌的保额。

并且，达尔文11号还做到了无间隔期赔付，这是目前市场上赔付门槛最低的条件。

3. 含有“住院津贴”，60岁后住院就能赔；

60岁前没发生重疾，60岁后住院，每天赔0.1%基本保额。

比如买50万，那么每天就赔500元。

一年最多可以赔90天，最多赔50万。

60岁后有谁能不住院的？这一项还是挺实用。

然后在包含以上责任的前提下，它的价格也卷到了极致，依然是市场最低的水平。

30岁买50万保额，保到终身，分30年缴费。

男性，5985元/年；女性，5600元/年。

就还是那句话，随便比…

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达尔文11号有7个可选责任，我给排了重点优先级。

第一序列：妊娠期关爱金、疾病关爱金。

1. 妊娠期重疾关爱金，男女均建议附加。

女性附加之后，若在妊娠期发生重疾，额外赔付50%保额。

而男性附加之后，若在配偶的妊娠期内，自己发生重疾，额外赔付50%保额。

即买50万，赔75万。

这一项强烈建议附加上，30岁买50万，分30年缴费。

女性附加上只要15元/年，男性附加上仅25元/年。

2. 疾病关爱金，这个是重中之重了。

选上之后，在60岁前发生重/中/轻症，额外赔付80%/40%/10%的保额。

比如买50万保额，60岁前发生重疾可赔90万，中症可赔50万，轻症可赔20万。

这项责任如果预算充足，我建议都附加上，买重疾险就是保额。

附加这个可比单独去买个保到60岁的重疾险要划算多了。

不过遗憾的是，仅36岁以下的可以选这一项。

第二序列：二次重疾保险金、重度恶性肿瘤医疗津贴、心脑血管疾病关爱金。

3. 多次重疾保险金，觉得单次不够，多次太贵的必选责任。

选上之后，在65岁前发生重疾，自动升级为多次赔付重疾险，终身拥有第2次重疾保障，赔付120%保额。

4. 重度恶性肿瘤医疗津贴，获赔概率最高的二次癌症保障。

即是癌症医疗津贴，在附加上之后，如果首次重疾非癌症，间隔180天后若确诊癌症，额外赔付40%保额；

如果首次重疾是癌症，间隔365天后若癌症新发、复发、转移、持续存在，额外赔付40%保额。

之后每间隔365天，若癌症新发、复发、转移、持续存在，分别赔付50%/30%保额，累计可赔120%保额。

一般的癌症二次赔，要间隔3年才能赔付，赔付概率低了很多。

但是癌症有五年生存期一说，前三年复发或者持续治疗的概念是最高的。

这一项责任的优势就是赔付的间隔期很短，间隔365天就能获赔。

5. 心脑血管疾病关爱金，有家族病史的男性重点考虑。

有心脑血管家族病史的，可以重点考虑一下这项责任。

附加上之后，赔完一次重疾，在间隔180天/1年之后，发生以下10种特定的心脑血管疾病，还能再赔一次，赔120%保额。

这10种特定的疾病，包含了高发的心梗、脑中风、冠状动脉搭桥等等，是否附加因人而异了。

对于有家族病史的人、尤其是喜欢胡吃海喝的男性朋友来说，这项责任的重要性不亚于癌症二次赔。

今年的理赔报告，已经说明了一切，男性重疾赔付的第一名，已经从癌症变成心梗了…

第三序列：重疾保费补偿金、身故/全残保险金。

6. 重疾保费补偿金，也叫白嫖怪。

附加上之后，在缴费期，比如30年内发生重疾，可以退还已交的保费。

但如果加上的话，要贵个四五百，其实就看预算了。

我是建议把钱花在，更有杠杆比的保障上，比如二次重疾。

7. 身故/全残保险金，非必要不选。

在选上之后，万一发生了身故/全残，也能赔付保额。

但是保费会贵个40%，而且跟重疾共享一个保额，赔完重疾，身故保障也没了。

我一向不建议附加，还不如单独买个定期寿险，这样杠杆比会更高，并且保额也是独立的。

最后，针对不同的预算和需求，给出我建议的三个投保方案：

1. 预算紧张：无论男女，都选【基础保障+妊娠期重疾关爱金】，包含意外重疾赔130%、住院津贴，这是最低的终身重疾险上车门槛，还能再加几百块的话，建议【基础保障+多次重疾】。

2. 预算适中：选【基础保障+妊娠期重疾关爱金+疾病关爱金+多次重疾保险金】，如果在60岁前发生重疾，赔付180%保额，还能自动激活第2/3次重疾保障。

3. 预算充足：选【基础保障+疾病关爱金+多次重疾保险金+癌症治疗津贴】，直接买到这款产品的顶配，该有的都有了，并且每项保障都很实用。

其余的可选保障，大家可以看自己的兴趣来定。

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