80、90后想体面养老，要存多少钱？现实情况令人心酸

这几天刷社交平台，心情难以言说。一条人口出生率再创新低，引发养老危机的新闻，热度居高不下，评论区更是议论纷纷。

点进去一看，满屏都是 80、90 后的无奈吐槽：“好家伙，咋啥倒霉事都一股脑砸咱头上了！”

细想想，可不是嘛。咱们 80、90 后，打小就是独生子女，兄弟姐妹全无，家庭责任一肩挑。

如今父母年纪渐长，身体时不时闹点小毛病，养老重担妥妥落在自己身上。

本想着等自己老了，有子女能搭把手，可少子化浪潮一来，生育率持续走低，生娃都成了奢望，更不能指望孩子养老了。

雪上加霜的是，延迟退休这一政策也落地有声。眼瞅着得多熬上好几年，才能领上退休金。

工作这些年，养老金交得也不少，可架不住物价飞涨、生活成本攀升，真要靠那点养老金安度晚年，心里实在没底。

我们隔壁办公室的小李，前几天还在跟我诉苦。他和老婆都是独生子女，双方父母身体都不太好，日常开销、看病吃药，一个月工资去了大半。

孩子刚上小学，各种辅导班、兴趣班又是一笔不小的开支。

一想到未来自己养老，两口子愁得整夜睡不着觉，“现在都这么难了，老了可咋整，总不能喝西北风吧？”

现有养老问题一箩筐

目前的养老涉及到的问题相当的多，先看看养老金体系，现在全球通用的养老金模式，主要靠国家、企业、个人三方面撑着。

以往还能加上子女养老，可如今子女自顾不暇，这 “第四条腿” 早就不稳当了。

目前基本养老保险，占大头，用的是 “现收现付”，也就是拿现在年轻人交的钱去养现在的老人。

以前人口红利在，年轻劳动力足，这模式运转得还挺顺畅。

但眼瞅着老龄化越来越厉害，出生人口却一个劲儿下滑，以后交钱的年轻人越来越少，领钱的老人越来越多，这养老金池子还能有多少水，真不好说。

就说这几年的数据，2020 年老年抚养比已经达到 19.7% ，差不多 5 个年轻人养一个老人，比起 2010 年，那时 8 个年轻人养一个，压力攀升得肉眼可见。

再往后算，要是生育率还是这么低迷，到 2050 年，很可能变成两个年轻人养一个老人，这担子得相当的沉重。

再聊聊个人养老金。

这两年刚推出来，听起来挺美好，每年最多存一万二，存到专门账户，退休或者移民了连本带利还给你，还能抵个税。

但仔细一琢磨，坑也不少。月薪 8000 以内的人，买它基本不抵税，相当于白忙活。

要是手头紧巴巴，每个月挣得多花得也多，或者未来有买房、留学这类大额支出，把钱锁在里头，那不抓瞎了。

有投资能力，能在外面把钱赚得风生水起的人，也没必要盯着这点收益。

还有那些离退休还早的，考虑到以后变数大，也不划算。这么一算，个人养老金也就是对部分中产比较友好，靠它养老远远不够。

早规划资金，才够体面养老

那到底要存多少钱，才能体面养老呢？

国际上有个标准，退休金得是退休前工资的 70% - 85%，生活水平才不至于 “断崖式下跌”。

可咱们国家的养老金替代率这些年一直在降，2020 年都不到 50% 了，远低于国际劳工组织划的那条警戒线。

国际知名的投资公司提过一个 “退休储蓄黄金法则”，说要存够当时年薪的 9 倍。听着挺简单，做起来可不容易。

从 25 岁就得动起来，每年雷打不动从收入里拿出 19% 存起来。30 岁存够年薪 1 倍，40 岁 4 倍，50 岁 6 倍，早规划，后面压力才小点。

要是按平均数算，一个人年薪 20 万，就得存够 180 万，这可不是小数目。

当然，也可以按照每个月的花销，再把通胀率、增长率这些因素加进去算，不过核心就是得尽早有个具体目标，心里才踏实。

老年隐性困境多，退休就业成趋势

老了以后，要面对的可不只是钱的事儿。

咱们现在这个社会，到处都透着 “媚青”，年轻人是消费主力军，商家都围着转，老人就被晾在一边，边缘化得厉害。

老年贫困、生病没人照顾、孤独得没着没落，还有藏在骨子里的 “惧老” 情绪，在社会上弥漫。

你看网上那些消息，老人被诈骗、不懂新科技可怜兮兮的事儿隔三岔五就冒出来，好像老人天生就是弱势群体。

退休之后的就业问题，也越来越躲不开了。

去看看那些老龄化严重的国家，韩国、日本，65 - 69 岁老人的就业率高得吓人。

年轻人少了，老人寿命又长了，不干活就没钱花。所以半数左右的老人还在职场挣扎。

再想想咱们，随着技术进步，体力活、程序性脑力活，慢慢都被 AI 和机器抢了去。

等老了，现在的工作大概率干不下去，还得提前琢磨琢磨，以后能干点啥。

80、90 后们，养老这事儿已经迫在眉睫，光吐槽没用，得行动起来。

大家不妨盘算盘算自己现在的收支，琢磨琢磨适合自己的养老储蓄计划，也想想以后老了还能靠什么本事赚钱。

亲爱的读者们，你们觉得从现在起，自己能为养老做的第一件实事是什么？是削减不必要的开支，还是学个新技能傍身？动动脑筋，咱们在评论区聊聊。

作者：等风来

两个孩子的职场妈妈，左手执笔右手带娃，喜欢读书、写作、画画、坚信即便生活一地鸡毛，内心也要拥有自己向往的诗和远方，关注我，持续给您提供更多育儿干货。

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