中信银行“流年不利”：业绩失速，投诉激增、内控漏洞，腐败频发

文|恒心

来源|财富独角兽

中信银行被一层层阴霾所笼罩。

第一层业绩失速。近年来中信银行的营收增长乏力，2020至2022年维持个位数增长，2023年更是同比下降2.6%，为14年以来首次下滑；尽管表面上2024年前三季度营收同比增长3.83%，但主要依赖投资收益的大幅跃升，因此存在较高的不稳定性。

第二层是内控管理漏洞。前有2023年因涉及56项违法违规事实被罚2.25亿元，后有2024年下半年超过50次被罚，这些均对中信银行的财务状况、声誉和公众形象造成了严重影响。

第三层是腐败现象频发。2023年11月，中央纪委国家监委官网通报显示，因中信银行原行长孙德顺2003年至2019年利用职务上的便利，为有关企业在获取贷款等事项上提供帮助，非法收受财物折合人民币9.795亿余元，被判处死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身；2024年下半年，中信银行资产管理业务中心原副总裁（一级部总经理级）罗金辉涉嫌严重职务违法，接受中央纪委国家监委驻中信集团纪检监察组和贵州省六盘水市监委监察调查。

此外，中信银行不良贷款率也高于行业均值，信用卡业务投诉激增，给其经营管理增加了诸多挑战。

中信银行又是如何一步步沦为这般田地？

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增长承压明显，信用卡业务投诉接踵而至

据官网显示，中信银行成立于1987年，作为全国性股份制商业银行，营业机构主要集中在经济较发达地区，客户基础较为雄厚，2007年4月实现在上海证券交易所和香港联合交易所A+H股同步上市，具有一定的系统重要性。

中信银行在战略定位、金融服务与支持国家战略、外汇业务与国际化发展、数字化银行与金融科技以及协同优势与综合金融服务等方面均展现出显著的优势，这些优势为其在金融市场中树立了独特的品牌形象，并对未来的发展奠定了坚实的基础。经过30余年的发展，中信银行已成为总资产规模超9万亿元、员工人数超6万名的金融集团，拥有强大的综合实力和品牌竞争力。

然而，在这看似光鲜的背后，中信银行实则隐藏着诸多隐忧与挑战。

近年来中信银行增长承压明显，2019年至2023年分别实现营业收入1875.84亿元、1947.31亿元、2045.57亿元、2113.92亿元和2058.96亿元，同比分别增长13.79%、3.81%、5.05%、3.34%、-2.6%；同期实现净利润分别为489.94亿元、495.32亿元、563.77亿元、629.5亿元和680.62亿元，同比分别增长7.97%、1.1%、13.82%、11.66%、8.12%。显然，2023年“增利不增收”，这也是14年来首次营收下滑，对此中信银行在财报中解释称，营收下滑主要源于利息净收入减少。

进入2024年，尽管表面上中信银行前三季度营收同比增长3.83%，但主要依赖投资收益的大幅跃升，净利润的增长微乎其微。此外，中信银行年化平均总资产回报率、年化加权平均净资产收益率、扣除非经常性损益后的年化加权平均净资产收益率等均有所下降，分别下降0.03个百分点、1.16个百分点、1.14个百分点。

除了整体经营业绩面临的挑战外，中信银行的信用卡业务也备受关注，投诉接踵而至。

虽然2024年上半年中信银行信用卡累计发卡量接近1.2亿张，实现了3.56%的年度增长，但颓势渐显。数据是最好的证明，上半年中信银行信用卡交易量大幅下降至1.24万亿元，同比下降8.44%；实现信用卡业务收入286.77亿元，同比下降3.37%，信用卡业务交易量和交易额双双“跳水”，经营压力可想而知。

另外在黑猫投诉平台上，中信银行信用卡业务涉及大量投诉，截止1月14日高达近2.5万条。其中“暴力催收”、“高额利息”是重灾区

同时，中信银行在资产质量方面也面临一定的压力。尽管2024年前三季度中信银行声称，“坚持稳健发展的经营理念，不断增强风险管理的主动性和前瞻性，持续优化重点领域风险管理机制，加大风险化解及不良资产处置力度，资产质量保持稳健”，但截至期末，中信银行的不良贷款余额659.81 亿元，较上年末增加11.81亿元；不良贷款率 1.17%，高于行业均值1.1686%，且在同期行业不良贷款率方面排名第20位。

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内控管理漏洞，腐败现象频发

业绩承压的中信银行，还屡收大额罚单。

2023年，国家金融监管总局对多家涉违规的银行机构、理财公司及保险机构进行了处罚，其中中信银行因56项违法违规事实被共计罚没2.25亿元，处罚金额位列名单之首，涉及贷款、票据、存款、理财、信用卡管理等多种业务。

据未来网报道，著名经济学家宋清辉对此表示，“国家金融监督管理总局对中信银行开出的这份高额罚单，金额之大令人震惊，说明中信银行内部问题已经到了非改不可的地步。其所涉及的56项违法违规事实，归根结底说明中信银行在内控管理方面存在严重漏洞，如个别人员权力过大，没有相应的约束机制，从而导致违法违规频发。此次高额罚单对中信银行来说无疑是一次沉重的打击。”

此事过后，中信银行也重点关注内部合规风险管理，彼时还在2023年年报中表示，“从严落实监管政策和要求，锚定‘风险为本、合规并重’管理转型目标，持续完善合规风险治理机制和管理流程。全力配合金融监管总局完成影子银行和交叉金融业务后续整改评估，对发现的问题即查即纠、立查立改。”

但从结果来看，中信银行内控管理漏洞依然存在。

2024年12月13日，河南省金融监管局连续发出18张罚单，严厉整顿了中信银行郑州分行及其多家下属机构和相关责任人的行为，总罚款金额达到600万元；12月24日，中信银行上海北外滩支行因贷款管理严重违反审慎经营规则，已被处以20万元罚款；12月25日，中信银行重庆分行因存在贷款“三查”严重不尽职的违法违规事实，收到50万元罚单。

事实上，这才是中信银行频收罚单的冰山一角。据不完全统计，中信银行及有关人士在2024年下半年被国家金融监督管理总局及下属单位的处罚次数（以公布日期计）超过50次。

上梁不正下梁歪，中信银行腐败现象频发。2023年11月，中央纪委国家监委官网通报显示，因中信银行原行长孙德顺2003年至2019年利用职务上的便利，为有关企业在获取贷款等事项上提供帮助，非法收受财物折合人民币9.795亿余元，被判处死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身。

2024年9月28日，中信银行资产管理业务中心原副总裁（一级部总经理级）罗金辉涉嫌严重职务违法，接受中央纪委国家监委驻中信集团纪检监察组和贵州省六盘水市监委监察调查。

中信银行如何能拨开阴霾重见光明？尚需市场给出答案，我们拭目以待。