私企养老金个人账户有余额64万元，1976年出生，退休能拿多少钱？

今天有一位朋友留言，想问一下能领多少养老金？让我们来一起看一下：

上年度社平工资12307元，指的是上海市，这在全国是属于社平工资最高的地区。

1976年3月出生，按照我们的延迟退休规定，法定退休年龄是62周岁10个月，应当是2039年1月退休。

养老保险个人账户余额，目前已经有64万元，还将继续缴费14年多。

现在养老保险已经缴费29年02个月，说明是1995年10月份开始参保。

退休养老金怎样计算呢？

参加养老保险，产生的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

不过，这位职工还有一点点尾巴——“虚账实记”的过渡性养老金，具体如何计算很麻烦，假设退休时有500元过渡性养老金吧，毕竟2039年的余额是多少并不好确定。

①基础养老金部分，是等于上海市上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

这位职工的缴费，从其个人账户余额来看就说明这些年一直按照300%档次缴费。但是由于早些年缴费档次可能会低一些，而且上海市的上半年缴费基数上限是按照上上年度社会工资来计算的，计算出来的缴费指数一般会略低于3。

这位职工的退休年龄可以选择原60岁提前退休，也可以选择法定退休年龄退休，甚至可以与用人单位协商，最长延长三年退休。为了简单起见，按照法定退休年龄计算缴费年限，预计缴费年限将达到34年3个月（34.25年）。

如果说后期缴费档次也按照300%缴纳，也没有中断缴费，假设最终平均缴费指数是2.8。

根据基础养老金计算公式，可以领取65.075%的退休上年度社平工资。

未来的社会平均工资并不好计算，毕竟今年上海市的上年度社平工资才增长了1%。我们以现在的工资水平12307元计算吧，结果是8009元左右。这仅仅是基础养老金部分。

②个人账户养老金等于养老保险个人账户余额÷退休年龄确定的计发月数。

继续养老保险按照12307元的300%缴费15年01个月，个人账户余额还会再增加53.4万元左右。这还是没有考虑到利息的问题，毕竟我们没有考虑到社平工资的增长。这样算起来，退休养老保险个人账户余额能达到117.85万元。如果考虑到记账利率以及社会平均工资，余额肯定会更多的，但是就是蔚来的购买力水平了。

退休年龄确定的计发月数，目前62岁零10个月退休为118个月。这样计算起来恰好，个人账户养老金是1万元左右。

但是说实话，养老保险个人账户余额未来肯定会修订，为了比较符合实际，假设个人账户养老金也仅为8000元。

基础养老金和个人账户养老金相加是1.6万元左右，大约相当于130%的社平工资。

按照这样的结果来考虑，也就是说不管未来社平工资是2万元还是3万元，养老金差不多就是社平工资1.3倍左右的水平。