【行业观察】让信用消费绿意盎然

作者｜陈超 供职于农业银行杭州拱墅支行

责任编辑｜杨琪

中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中，绿色金融是实现绿色低碳发展的重要途径，它顺应了党中央全面推进经济社会可持续发展的决策部署以及当前全球气候变暖、异常气候灾害频发的趋势变化，已成为推动经济转型的重要力量。

在当今社会，倡导并实施绿色低碳的“可持续消费模式”已成为广泛共识，深刻影响着日常信用消费习惯。信用卡，作为个人消费金融领域的关键媒介，其与绿色金融的深度融合，不仅是金融创新实践的生动展现，更是加速社会绿色转型、实现可持续发展目标的关键一环。因此，推动信用卡产品的绿色化转型，不仅是贯彻国家绿色低碳发展战略在金融领域的具体行动，更是金融行业迈向高质量发展新阶段的重要标志，为行业未来发展描绘了崭新的蓝图。

信用卡产品在绿色金融浪潮下的

角色定位

2024年10月，中国人民银行联合四部门发布《关于发挥绿色金融作用 服务美丽中国建设的意见》，明确提出要发展绿色消费金融业务，支持践行绿色低碳生活方式，探索建立个人碳账户，推进“碳普惠”体系创新。商业银行正积极响应这些要求，通过创新信用卡产品和服务，掀起了绿色金融的变革浪潮。

在绿色金融变革浪潮的推动下，信用卡产品的角色定位也正经历着深刻变革，它既是绿色消费的推动者，又是绿色生活方式的倡导者，还是绿色金融服务模式的创新者。通过不断丰富绿色权益体系并深化与绿色消费场景融合，信用卡产品正成为绿色金融发展中的核心环节。作为连接消费者与绿色消费场景的桥梁，信用卡产品设计和权益设置已全面融入绿色低碳理念。比如，银行通过发行低碳主题信用卡，不仅能够促进绿色消费，还能引导并改变消费者的支付习惯，倡导绿色生活理念。信用卡产品通过推动绿色消费场景的拓展，“以绿为媒”，全面触达出行、购车、购物等多重消费场景，构建“人—卡—生活”绿色消费生态圈闭环，并带动周边绿色低碳服务不断“入圈”，为绿色信用消费注入源头活水。此外，信用卡产品在绿色金融中还承担着教育和引导消费者形成绿色生活习惯的社会责任。通过绿色积分奖励、绿色主题积分商品兑换等方式，信用卡产品普及了绿色消费理念，有效提升了客户参与绿色消费的积极性。

信用卡绿色低碳化转型面临的挑战

信用卡的绿色低碳化转型在面临诸多挑战的同时，也迎来了强大的发展机遇。银行需要积极应对挑战，抢抓机遇，深入推进绿色金融的可持续发展。从当前的实践看，信用卡绿色转型主要面临的挑战有以下几点。

一是消费者认知有待加强。尽管全民绿色金融的意识在提高，但部分消费者对碳信用卡的具体功能和环保价值仍缺乏了解，认知上的缺乏在一定程度上限制了相关卡种的普及。

二是消费者对碳信用卡的透明度和信任度仍存疑虑。消费者希望通过碳信用卡所做出的环保贡献能够真正用于碳减排项目，而任何关于项目透明度和真实性的疑虑都可能削弱其作为环保工具的吸引力。

三是消费习惯的转变仍有过程。改变消费者的消费习惯和行为模式是一项长期系统性工程。尽管银行提供了激励机制来鼓励低碳消费，但要使大规模的消费者群体改变其日常消费选择，仍需一定时日的培育。

四是技术升级与消费者权益保护难度犹存。精准追踪并计算每笔交易对应的碳排放量需要强大的技术算力支持，同时消费者个人信息和交易数据的安全保护也是决定碳信用卡能否成功推广的关键。

五是市场定位与盈利模式仍有待明确。与传统信用卡产品相比，碳信用卡如何在保证其环保价值的同时，确保产品的商业可持续性，是发卡机构亟待解决的问题。

信用卡绿色低碳化转型面临的机遇

当然，信用卡绿色低碳化转型也带来了全新业务发展机遇，主要体现在以下方面。

一是政策支持持续加大。随着国家对绿色金融的扶持力度不断加大，为信用卡绿色低碳化转型提供了良好的政策环境，银行积极响应国家的“双碳”目标，推动绿色信用卡产品的创新与布局。

二是市场需求呈现持续增长。随着消费者环保意识不断提升和绿色消费市场的快速扩张，相关绿色金融产品的需求也呈现爆发式增长，这为信用卡产品的绿色化转型提供了广阔的市场空间。

三是技术创新与科技进步的速度强于预期。技术的进步，尤其是大数据、区块链和人工智能等技术的快速应用，提升了碳排放追踪的高效精准度，增强碳减排项目的透明度和可信度，从而提升碳信用卡的吸引力。

四是产品与服务的多元化提升了对消费者的吸引力。碳信用卡产品通过与绿色消费场景的深度融合，提供个性化的绿色金融服务，如推出绿色积分奖励、绿色消费权益等，能够有效激励消费者参与绿色消费。

五是绿色生态消费系统的构建不断完善。银行通过与各类绿色产业场景的合作，让信用卡产品成为连接个人消费行为与国内碳减排目标的桥梁，助力构建全面的绿色金融生态体系。

推广信用卡绿色低碳化转型的路径分析

产品创新与消费场景深度融合。得场景者得天下，信用卡产品创新与绿色消费场景的深度融合显得尤为重要。通过推出绿色低碳信用卡，银行不仅在产品设计上融入环保理念，更在消费场景中实现与客户的高频深度互动。如，银行可与共享单车、电动汽车租赁公司、各类出行用车平台等合作，为使用绿色出行方式的持卡人提供积分奖励，积分可用于兑换绿色产品或兑换至个人碳账户贡献于有意义的公益环保项目。此外，银行还可与商超、农贸市场等合作，为购买绿色食品、有机农产品的消费者提供折扣或返现，鼓励绿色消费。通过这些举措，信用卡产品不仅成为日常支付工具，更成为推动绿色生活方式的媒介，使环保行为与日常消费紧密结合，实现产品创新与消费场景的深度融合。

创新绿色积分与消费激励机制。创新绿色积分与消费激励机制是信用卡产品的绿色低碳化转型中的关键环节。通过绿色积分，银行鼓励消费者参与环保行为，如，使用公共交通、购买绿色产品等，这些行为可以转化为积分，进而兑换商品或服务，增加了绿色消费的吸引力。再如，银行在积分商城中设立绿色低碳专区，为消费者提供碳减排和绿色积分累积的机会，将绿色消费行为量化，并以礼品等形式予以回馈。也有部分银行通过绿色信用卡构建绿色权益生态体系，包括绿色出行、绿色生活、绿色公益等方面，通过积分兑换和优惠激励消费者为节能减排作出贡献。这些机制不仅促进了绿色消费，也通过积分的正向激励增强了消费者的环保意识，实现社会效益与经济效益的双赢。

全面启用环保材料与数字卡媒。全面启用环保材料与数字卡媒是实现信用卡产品可持续发展的重要举措。最常见的是银行在信用卡的制卡环节全面采用环保材料，从生产环节入手降低碳排放量。如，有银行采用RPVC绿色环保材质的产品，获得卡组织“可持续卡片项目”认证，标志着卡片本身在环保方面的高标准。此外，部分信用卡卡片自身还搭载了碳计算器功能，使持卡人能够追踪日常消费的碳足迹，清晰计算碳减排量和碳排放量，将环保低碳理念深度融入日常消费。同时，数字化发卡技术的应用也是信用卡产品绿色转型的重要部分。通过“云闪付”App、银行App、手机电子钱包等渠道实现快速申卡与绑卡，减少了实体卡片的需求，降低了对环境能耗的影响。数字化卡媒不仅提高了发卡效率，也减少了纸质材料的使用，符合绿色低碳的发展方向。这些措施均体现出信用卡行业在履行产品创新和环保责任方面的积极探索，正在向更加绿色、低碳的未来转型发展。

构建绿色金融服务与权益体系。构建绿色金融服务与权益体系是推动绿色消费和实现“双碳”目标的重要手段。如，部分银行推出的绿色低碳信用卡就是一个典型案例，它突破了传统信用卡产品与权益之间的“紧耦合”，形成了独具特色的绿色权益生态体系，包含绿色用卡、绿色信贷、绿色出行、绿色生活、绿色公益及绿企专享等诸多权益。这些权益体系不仅涵盖了持卡人的日常生活消费，还扩展到了信贷和企业服务，全方位地引导和激励持卡人绿色低碳行动的参与度。例如，在绿色用卡方面，一些银行采用低污染环保材质制卡，并推广无纸化电子账单，减少碳排放。在绿色信贷方面，持卡人办理新能源汽车分期在享受优先审批通道和优惠分期费率的同时，还能享受购车周边产品的折扣优惠。这些措施既提升了信用卡的环保属性，也为客户提供了实际的绿色消费激励，将绿色金融服务有效地与客户日常消费行为深度融合，极大推动了绿色生活方式的普及和绿色经济的发展。

卡分期支持绿色消费更新迭代。通过信用卡分期形式支持绿色消费的更新迭代，已成为推动绿色经济发展并倡导普及绿色低碳生活方式的重要途径。当前随着国家对绿色低碳经济的推动，消费者对绿色环保产品的关注度不断提升。信用卡分期业务通过提供一定的如消费满减、分期费率优惠等促销政策，结合政府专项补贴政策，可激发客户的大额绿色消费意愿，打造优质的信用消费体验。银行通过信用卡分期业务积极推进绿色消费升级，比如对合作特定品牌的新能源汽车分期，可享受“绿色通道”快速审批、最高5年期分期付款；办理指定车型分期，可不定期享受低息或免息优惠等。银行也通过积极响应国家消费品“以旧换新”行动，激励消费者购买绿色智能的家电新品，推动消费模式向绿色转型，并上线绿色低碳专区，综合运用绿色账户、绿色积分体系等激励持卡人践行绿色消费、低碳生活理念。这些措施通过分期付款的形式，降低了消费者购买绿色产品的门槛，有效刺激绿色新能源家电、汽车等大宗消费，为构建全社会绿色发展体系提供有力的金融支持。

信用卡产品绿色低碳化发展的展望

全面培植绿色消费理念。全面培植绿色消费理念是实现绿色信用卡产品可持续发展的关键。它要求消费者在做出支付决策时充分考虑环境影响，选择最节能的信用支付方式。银行应结合客群情况，定制营销策略，推广绿色信用消费产品和服务，同时提高产品的绿色透明度，让消费者了解信用卡产品的环境成本。监管部门也应制定政策，激励绿色消费，对绿色信用消费占比排名靠前的银行予以监管评价加分或单列产品绿色环保考核指标，切实提升银行推广绿色信用卡产品的积极性。未来通过多方协作，能有效促进全社会绿色消费水平，让绿色消费理念深入人心。

全面应用绿色金融科技。全面强化绿色科技支持，关键在于依托金融科技力量，构建以市场为导向的信用卡产品创新体系。信用卡产品可综合运用大数据和云计算技术，实现对客户绿色消费行为的精准识别与分析，提升绿色金融服务效率。银行将持续运用人工智能、大数据模式实现消费者深度画像，持续打造绿色支付、绿色出行、绿色生活“大链路”，由此快速响应市场的变化，推出更多符合绿色低碳理念的信用卡产品。此外，银行还可利用数据分析优化信用卡发卡审批流程，提高信用卡产品的审批效率，扩大产品市场供给。未来金融科技助力将提升绿色信用卡产品的市场竞争力，强化产品的绿色金融品牌形象，让银行在促进经济社会可持续发展上发挥更加重要的作用。

全面深化绿色金融服务。未来信用卡将通过多维度打造绿色金融服务体系，深度融入低碳生活理念，搭建绿色金融权益体系，促进全社会资源要素向绿色产业、绿色行业、绿色企业等倾斜。在信用卡的信用评价准入环节中将申请人企业及个人的历史环保表现综合纳入授信审批、分期费率等关键环节。信用卡在服务体系中还可全面建立个人、企业碳账户和碳普惠体系，以激励消费者和企业的绿色低碳行为，让信用卡的绿色金融服务体系更加精准地支持经济社会的绿色转型，实现可持续发展目标。

全面拓展绿色消费场景。全面拓展绿色消费场景，意味着未来在多场景中全面嵌入信用卡绿色消费，深入推进社会消费领域的绿色转型，而绿色消费场景的持续扩大，也成为经济高质量发展的重要驱动力。银行应通过细分客群经营，将绿色低碳理念融入金融服务，细化消费者衣食住行全面的生活空间，重构多维度的数字消费场景，助力绿色消费升级。同时不断将各类绿色支付、绿色出行、绿色生活场景等加入绿色消费生态圈场景，多方面对消费者形成循环激励，由场景拓展提升信用卡产品的绿色价值，通过科技创新赋能拓展绿色消费场景，引领绿色生活方式，助力实现绿色低碳发展目标。

全面增强绿色成效披露。未来信用卡产品全面增强绿色成效披露是提升其绿色金融透明度和公信力的核心。监管部门也可循序渐进，要求商业银行逐步全面披露信用卡产品相关的环境效益信息，包括但不限于碳排放量、能源效率等关键指标。同时，银行对消费者个人也提供全方位的绿色碳账单，有助于其评估自身绿色消费行为的真正价值，促进银行信用资源更有效地流向绿色产业。信用卡产品也应建立健全通过联名卡、商户商圈体系，综合绿色消费金额、消费频率、企业或个人碳账户积累数额等多维度量化指标激励评价各行业、各经营业态等对绿色消费的贡献度，增强全社会绿色经济活动的参与度，增进市场对绿色信用卡产品的信心，推动绿色经济的健康发展。

结语

随着信用卡产品绿色低碳化转型的深入，未来绿色金融与消费者生活将更为紧密地融合。展望未来，绿色信用卡将不仅只是支付工具，而是成为推动社会向低碳转型的重要力量。通过持续的产品创新和权益扩展，绿色信用卡有望引领新一轮消费革命，激励更多金融消费者选择更加健康环保的生活方式。随着科技的进步和消费者环保意识的增强，绿色信用卡将成为实现个人碳足迹减少的便捷途径，助力国内“双碳”目标的达成。我们有理由期待信用卡产品在促进环境友好型社会的构建中发挥重要作用，共享共建绿色、健康、文明、繁荣的社会生态环境。

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