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躺又躺不平,卷又卷不赢,年轻人在“FIRE”运动中左右为难 | 钛媒体金融

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英年早退,是每个打工人的终极梦想。

FIRE运动正在兴起,倡导财务独立、提前退休(Financial Independence, Retire Early),中年人们试图通过高储蓄率、多元化的投资和风险管理,实现被动收入覆盖日常开销,摆脱传统工作的束缚。

FIRE首先在北美流行,一些程序员、金融从业者通过工作攒到一笔资产,每年产生4%的被动收益利息,覆盖日常开支,在不消耗本金的前提下提前退休。在中国,FIRE理念吸引了许多想要提前退休的80后、90后。豆瓣上的FIRE小组成员有数十万,攒钱、理财、退休,成为热议话题。

FIRE有多种类型:肥FIRE是储蓄相对充裕、维持原有生活,通过理财收益实现退休的人;穷FIRE指储蓄只够最低开支,需要节省支出,甚至牺牲一部分生活质量的人;咖啡师FIRE是一种折中状态,指那些辞去了朝九晚五的工作,依然在做兼职的人。

越来越多的人追求FIRE,他们有哪些理财心得?FIRE后的生活如何?通过理财能实现自由吗?钛媒体App记录了一些FIRE实践者的故事。

FIRE秘籍:适度攒钱,寻找复利资产

对于大多数人来说,攒钱是FIRE的必经之路。

英国《金融时报》的消费编辑Claer Barrett认为,FIRE生活的本质是提早重塑退休储蓄,人们从年轻时就乐于用压缩的消费换取自由时间。

为了实现财务自由,FIRE实践者需要减少生活开支,增加收入,通过创业、自媒体、投资等方式增加收入来源,将储蓄投资于理财产品、股票、基金等多元化资产中,以实现长期稳定的收益。

储蓄需要有张有弛。在西雅图生活的大狮姐(网名),前几年非常认同“降低物欲”这套理论,比如周末去爬山,培养一些免费的爱好。强制储蓄多年后,她的资产在增长,她才开始有意识地松弛一些,“抠门太久,跟金钱的关系会不好,会把自己封闭起来。”

早年,大狮姐在美国读完博士,在麦肯锡做了十来年咨询工作,FIRE之后,她研究了一番理财产品,“美股投资,比较适合的是定投美股大盘,在最近20年的时间里,道琼斯指数从1万多点上涨到4万多点,标普500指数每年平均涨幅在7%-12%,如果长期定投持有,可以享受到红利。

对于投资,每个人的舒适圈不同。在她看来,善于投资美股的,那可能对于房地产不敏感,房产投资有规模效应,有几十套房和有一两套房的回报率和风险都差距巨大。

网友“山兄的奇幻漂流”在FIRE之后,去了不少发展中国家和地区旅行,亚美尼亚、格鲁吉亚、马来西亚、巴厘岛、印度……他算了一笔账,300万人民币分散在一些高息国家做固定收益,利息也较为可观。

比如,格鲁吉亚的一些拉里固收产品收益达到10%,厄瓜多尔的美金固收产品收益可以达到8%,埃及的理财收益可能有23个点,但汇率不稳定,他最近在研究阿联酋的产品。

“格鲁吉亚的金融市场比较开放,BOG银行有100年历史了,基准利率高是因为前两年经济过热,目前也在慢慢回调。厄瓜多尔对资金会有些限制,不容易进去也不容易出来,需要在当地有收入证明。土耳其、俄罗斯、柬埔寨等地区利息也高,但是高息也伴随着经济环境不稳定的风险。”他总结道。

在34岁那一年,投行工作10年的小鹤(网名)开始了理想中的FIRE生活,却发现,从数字目标的完成,到进入FIRE状态,实操还是有一定困难。

对她来说,资产就像paper money,她的portfolio里有股票、债券、房产、黄金,等等,每个大类资产都是不断波动的,实际上并不是每年都平均地增长4%,每个月的盈利或亏损幅度较大。理想中的随时提取利息进行消费,在实践中并不可行。此外,高通胀、税和医疗成本等问题,对现金流的影响都不小。

“我单独开了一个账户,放入一些本金作为日常开支,每个月看到5-6位数的消费额,但是没有明显的资金入账,一开始内心还是会慌。可能要等5年甚至10年,在更长的时间里才能感受到资产的升值。”小鹤说。

天使投资人、资深人工智能专家郭涛告诉钛媒体App:FIRE运动有积极的一面,它鼓励人们重视财务规划,养成储蓄和合理投资习惯,给予更多生活选择自由,但也有局限,比如提高储蓄率,收入不高的群体较难做到,且投资本身有风险,若规划不当可能达不到预期,甚至影响正常生活。

“从经验上看,FIRE实践者要根据市场变化及时调整投资策略,培养理性消费观念,避免不必要开销,并且定期复盘财务状况,确保向财务独立目标稳步迈进。”郭涛分享道。

日薪200的受气体力活儿,咖啡师FIRE是伪命题吗?

叔本华说,人生只有两种状态,不是痛苦就是无聊。

在一些网友看来,FIRE之后如果不想陷入虚无,那就得继续做一些事情来体验痛苦。小鹤自嘲是“小镇做题家”,FIRE后闲不下来,考了SCA咖啡师,正巧看到北京某家咖啡馆招兼职,于是她怀着“这是一份快乐工作”的心情入职了,日薪200。

现实却给她浇了一盆冷水。

这是一家过气的网红咖啡店,在圈里小有名气,店长是一位老员工,负责给其他员工排班。新员工并没有资格站在咖啡操作台前,常常是在外场,负责上咖啡、上甜点、做清洁。忙时和闲时的工作强度差异巨大,到了周末或节假日,老员工可以正常休息,店长会让新员工工作。

咖啡店不大,工作人员也就10来个,新老员工之间竟然有奇妙的鄙视链,老员工可以随意吆喝新人……小鹤发现兜兜转转一圈后,又回到了职场的牛马生活。

在入职的一个月里,她洗了一个月的杯子,并没有机会接触到咖啡,于是离职了。

她此前在投行搬砖10年,曾以为咖啡师是一份理想工作,如今意识到,找一个快快乐乐的体力活并不容易——一线城市的体力活群体,生存压力很大,很难心平气和地工作。

“日薪2000上班的气都受不了,日薪200的气更受不了。之后我尝试去环境好些的工作场所,体力活做久了,就会发现自己一直在外圈打转,陷入了螺丝钉的怪圈,没有摸到事情的核心。”小鹤更想做那个构建系统的人,而现实中似乎没有这样的机会。

财务自由之后,一些人追求自我价值,但价值追求恰恰是最难的事情,也充满着不确定性。

年入10万也可实现“穷FIRE”

豆瓣小组“FIRE生活(穷版)”吸引了8万名成员。穷FIRE门槛并不高:年入10万,每年攒2到5万,几万存款也可以实现相对自由。

组员小熊2022年被公司辞退之后,被动开始了FIRE生活。现在是一名数字游民,做三维动画相关工作。

他解释,在家接单做剪辑、建模、ps修图、ae套模板、三维建模动画之类的工作,都属于数字游民范畴,对于存款不多的同学,确实是比较理想的选择,拥有一台电脑即可,B站有丰富的自学内容。

目前他存款10万,每月固定房租水电费支出在2000左右,是一名坚定的不婚不育主义者,目标是再多攒一些钱去海南,租一个带院子的小房子生活,最喜欢的植物是椰子树,日常口头禅是“只要不上班就行”。

兼职收入如何呢?婚礼剪辑可以赚几百块,ae套模板一条约几十到几百元不等,三维建模动画单价则更高一些,做产品展示类视频,可以获得几百到几千元的收入。

他不建议做任何初期投资:在还未确定收益的情况下,投资风险很大,用手头的老电脑,在求职网站搜索兼职渠道,也可以和淘宝商家合作,加入同行圈子、B站up主的粉丝群、摄影群等,群里时不时有二手单发出来。

小组里的一条人气热帖,主题是:FIRE一周的爱好,没钱但有时间,可以做些什么?

首先是写毛笔字,练字非常省钱,10元钱买笔,5元钱买墨水,10元钱买纸,在网上搜书法课程,很多字体、字帖可以学。瘦金体、隶书、楷书、小楷、行草等,博大精深。一次网课两小时,再练两小时,半天时间打发了。

“其次是绘画,买数位板,用电脑画或者用平板画。书法耗材便宜,但是画材比较贵。在家做瑜伽也不错,热身、锻炼、拉伸、洗澡,半天时间过去了。如果不懒,可以学习跳舞,比有氧课程有趣,网上也都有成体系的课程。此外看书、看电影、听播课,都是非常省钱的爱好。”帖主详细写道。

FIRE旅居地踩点,也是热门分享话题。

“去了云南普洱市,发现不适合旅居,因为物价贵、房价贵、租房价格也贵。蒙自性价比很高,但是蒙自没有景点,有些无聊。”一位网友分享道。云南成为很多FIRE实践者的目的地,天气、绿植、花卉让人心情舒畅,但由于是旅游区,物价、菜价让不少人望而却步。

广东也被一些FIRE实践者关注,佛山、顺德、容桂,住宅和公寓价格相对广州、深圳低不少,娱乐靠近广州,交通方便,顺德则是美食之都。

而“不穷不富FIRE组”,人均存款在五十万以上,不少组员已经攒到几百万存款。

“这些有房、没房贷、现金流几百万的人问能不能FIRE,就让人压力山大,来到穷FIRE组发现大家工资差不多,每年攒钱目标是2-5万,自己心态好多了。”一位网友内耗的时候,就会来穷FIRE组逛逛,发现人生还有很多活法,不用焦虑。

不过,一些穷FIRE实践者依然会担忧:未来,社保缴费年限有可能改变,假如到2031年,政策要求缴满20年或25年,到时候躺了几年,再想爬起来接着卷,可能很难找到工作。

“穷FIRE模式,要么留足预算、社保持续自费交,要么留好足够的钱、做最坏的打算。没有养老金,靠存款花到咽气。穷FIRE意味着没有多余资产,容不得一点变数,没有容错率。”一位穷FIRE实践者说。

FIRE:牛马生涯的一个精神寄托

FIRE之后,小鹤旅行了一段时间,也在咖啡店打过工,在景德镇捏过泥巴,尝试过跨境电商的生意,也开过线下小店。脱离了办公室紧张、节奏快的生活后,她发现,每个角色在经历了1-2个月职业甜蜜期之后,或多或少会有厌倦,如果没有更多的进步空间,或者没有获得及时的正向反馈,任何状态都会变得无聊。她发现,不上班并不一定是理想的生活方式,空白久了,容易陷入虚无的状态中。

小鹤回望这几年的经历,觉得自己当初发的本心其实是想要在生活中拥有更多的自主权,而提前退休并不是一劳永逸的事情。

大狮姐也一度陷入自我怀疑:“刚开始FIRE,自我定位很模糊,但现在看,我的时间花在哪里,我就拥有这个身份,比如我做了一档播客,我是一名播客主理人,我在育儿,那我是一位全职妈妈,我拥有对这些身份的认同。”

“除了财务规划,也要关注个人的成长与发展。可以利用提前退休后的时间,学习新技能、培养兴趣爱好或投身公益事业等。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜告诉钛媒体App。

小鹤的一位好友,前几年设定了FIRE的资产目标,在今年美股的一波大涨之后,她提前实现了目标,但不想辞职,又产生了新的顾虑,比如家人要赡养,未来自己可能独自生子,要给孩子一些教育基金,生活中还有可见的变数,所以又继续做牛马。

“如果做一份自己喜欢、擅长的工作,在积极的心态中,为FIRE做准备,也是不错的状态。”小鹤意识到,FIRE其实是给自己当牛马的生涯,找一个精神寄托,大部分人FIRE无聊了又回去上班。其实FIRE不FIRE不是很重要,重要的是有随时可以离职、不在工作中受委屈的资本。

她身边不少朋友都是类似的想法,10年前,幻想存够500万买大额存单,每年享受4%的利息舒服生活,5年前希望有1000万,现在又有更高的目标……

的确,不少人会困惑:我什么时候才算有足够的钱?就算钱已经够了,依然对辞职退休感到恐惧。

这个现象被称为: onemore year syndrome,再工作一年综合症。即便达到了财务目标,依然不心安,那么再工作一年,年复一年,似乎永远实现不了退休的愿望。

如何勇敢地走出最后一步,实现退休?“恐惧和担忧,很大一部分来自于我们天生的安全感。不同的人,生活经历、生活环境不同,对未来的预期有乐观有悲观,对风险也有不同的心理承受能力。所以说什么时候才算够?这是一个因人而异的问题。”大狮姐告诉钛媒体App。(本文首发于钛媒体APP,作者|孙骋,编辑|刘洋雪)

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