国寿、平安、太保、泰康、太平、新华、人保，哪家重疾险更能打？

众多险种，论哪个挑选程度最复杂，莫过于重疾险了，几十页的条款真的会看的人眼花，这里面不免会有些坑。

很多朋友呢，为了更省心一些，就会更偏向大公司的产品。

可能是对大公司自带滤镜，心想着品牌响亮，总归差不到哪去吧，

但是，这种健康险保障，咱还真不能一味地追求大公司，产品本身保障也很重要。

今天，就带大家揭秘下老牌大公司的重疾险产品如何，是否真的值得入手？

此次大公司，我们就选择大家熟知的老七家。

其中每家公司，各挑选出一款具有代表性的产品作为对比。

涉及的产品大致如下：

下面我会通过成人重疾险的测评维度，对这7款产品进行详细地分析。

分析之前，简单地给大家回顾下，测评成人重疾险时，有哪几个维度。

首先最基本的病种保障是否齐全。

对于重症，监管统一规定了28种。

保司在这方面很守规矩，目前在售的重疾险，基本都包括这些疾病，我们不用担心。

值得注意的是，重疾对应的高发轻症病种，银保监会没做统一规定，有些保司就会偷偷做手脚。

轻症可以理解为，重症的初级状态。

我们给整理了对应的11种高发轻症，大家可以根据轻症疾病列表进行一一对照。

如果有些存在缺失，就要好好衡量一下了。

其次是看高发轻症的理赔条件是否宽松。正常越宽松，对我们是更有利。

而这方面会涉及到专业的医学知识，有些难以理解，如果咱们把握不准，也可以找专业的老师，参谋一下。

最后就是再关注一下产品的附加责任是否全面，以及性价比如何。

好了，不说废话了，咱们进入测评主题。

先来看对应的11种高发轻症是否齐全。

7款产品中，对于轻中症保障，有些是自带，有些是自己选择是否附加。

其中太保的金生无忧2024（成人版），比较特殊一些，把轻症和中症打包一起，放在特定疾病里面。

平安人寿的鑫福星2025，则是完全没有轻中症保障的。产品设计非常极简，只有1次重疾和身故保障，所以在第一轮直接pass。

剩余的六款产品里，可以看到对于高发轻症涵盖比较齐全，只有人保的i无忧3.0缺少了慢性肾功能障碍，算是个小瑕疵。

病种没问题后，再看下对应轻症的赔付比例如何。正常来说，轻症的赔付比例在30%左右。

太保的金生无忧2024和太平金生安康2.0是在30%，余下的4款相对少一些，在20%左右。

但是它们也有值得表扬的地方，把一些高发轻症按照中症去赔付。

像单侧肺脏/肝脏切除，心脏瓣膜介入这些，听着就吓人的手术，给归为了中症，赔付比例更多，还是比较人性化的。

总的来说第一轮病种方面，人保的i无忧3.0有缺失，另外太保的金生无忧2024中症赔付比例较低。

下面就进行第二轮的比较，看下对于高发轻症的理赔条件如何。

高发轻症的理赔条件如何？

理赔条件这方面，涉及到很多医学知识，需要我们仔细对比条款，不然根本发现不了猫腻。

为了大家更好理解，把6款产品对于高发轻症的理赔条件进行对比，整理出以下表格。

其实多数病种的理赔条件都是一致的。只有个别轻症的理赔条件稍有些不同，比如原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭。

下面给大家一一对比看下：

首先原位癌方面，大家几乎一致，要满足两个条件：

一是要有「组织病理学检查」的诊断结果，判断属于原位癌；

二是已经进行了原位癌的病灶手术，两者同时满足后才能赔付。

而泰康的乐享健康，只要求有组织病理学检查结果，没提到手术，略宽松些。

当然确诊原位癌还是要手术的，不然进一步发展就会成为浸润癌，所以手术这种要求是合理的。

只是泰康的乐享健康理赔条件限制越少，于我们而言就会相对更宽松些。

第二个，冠状动脉介入术。

对于这个其实大家也是一样的，只有人保I无忧3.0在条款上多加了一句：

冠状动脉造影检查证实一条或以上冠状动脉存在超过管径50%或以上的狭窄。

虽说一般涉及到冠状动脉狭窄性疾病，冠状动脉都会超过管径50%狭窄。

但是就是多加这一句限制，可能就会给后续理赔带来不必要的麻烦，所以相对于其他产品要略严格些。

第三个，慢性肾功能衰竭。

慢性肾功能衰竭理赔，是要双肾功能性达到不可逆的损伤，同时满足以下三个条件。

对于双肾功能性达到不可逆的损伤，也就相当于进入了4期衰竭期，这点大家都一样。

有差距的地方主要在这三个数据上，涉及医学知识，不易看懂。

这里给大家通俗讲一下，判断标准。

其中肾小球滤过率数值越大，且持续天数越短，对我们更有利。

看下来，国寿的康宁尊享2024、太保的金生无忧2024、太平的金生安康2.0这三款都要持续180天，比较严格。

相反，泰康的乐享健康和新华的多倍保障（智赢版），只需要90天，正常一些。

两轮比较下来，会发现泰康的乐享健康和新华的多倍保障（智赢版），理赔上更宽松一些，个别病种的赔付比例也更高。剩余几款就属于第二梯队的。

附加责任如何？

基础保障对比完，我们发现，除有一款产品没有带轻中症外，其余产品对高发轻症、对应的理赔条件，差别并没有那么的大。

下一部分就看他们的附加责任是否丰富实用。

为照顾新朋友，我简单和大家介绍下附加功能的测评维度。

比较重要附加保障，有特定年龄额外赔，重疾多次赔，以及癌症多次赔。

特定年龄额外赔，是指在特定年龄段期间患病的，可以额外赔一笔钱，用于撬动杠杆。

重疾多次赔，就是在首次患重疾后，隔了一段时间再次确诊重疾的，还可以获得赔付。

单次赔重疾险，若患重疾，赔一次，合同就结束了，就失去了保障。

判断的标准，就是看病种是否分组。

不分组优于分组，分组的话也是越分散越好，这样获赔的概率会大一些。

癌症多次赔，是指患癌后，过一定的期限后仍是带癌状态，可以拿到二次甚至是多次赔付。

评判标准主要看癌到癌的间隔期，越短对我们越有利。

正常来说癌到癌的间隔期是3年。

而有些产品的癌到癌间隔期只要1年，这种就更优秀了。

产品保障给大家整理出来了，其中有5款是单次赔重疾险，仅有一款新华的多倍保障（智赢版）是多次赔重疾险。

先来看，几个单次赔的保障是否值得加。

国寿的康宁尊享2024，可以附加重疾多次赔。

但既设置了年限，同时还分了组。由此这个附加责任，我觉得加的意义不大。

另外它自带了少儿特疾保险金。

我细扒了一下少儿特疾病种，基本都不在重疾范围内。

只有白血病在列，相比于专属的少儿重疾，吸引力不大。

太保的金生无忧2024（成人版），前面和大家说了，把轻中症打包在了一起。

另外附加的重大疾病保险金，算是附赠的保障，还不错。

泰康的乐享健康，除了基本轻中重症保障外，免费附赠了高残保险金和疾病终末期保险金。

在高残或者疾病终末期情况下，会退还已交保费，中规中矩的保障。

太平的金生安康2.0没有其他特别的保障，不多讲直接过。

主要来看下人保的I无忧3.0，它的附加责任更加全面一些。

特定年龄额外赔，重疾多次赔，以及癌症多次赔这些比较重要的都有。

如果附加特定年龄额外赔，在60岁前首次患重疾，那么可以额外赔80%的保额。

癌症多次赔方面，可以赔1次，保额120%。从癌到癌的时间要满足3年，属于正常的范围。

而重疾多次赔方面，就比较严格，第二次重疾的时间要在60岁之前。但价格也相对便宜，就是缩小版的重疾多次赔。

最后再来看下自带多次赔重疾的新华多倍保障（智赢版）。

重疾最多赔6次，每次间隔期1年；同时也是有时间限制，要在85岁前。

除此外，还有癌症多次赔可选责任，也加了85岁前这个时间线，这个就不太友好了。

总体来说，这一轮，保障的丰富实用性上，人保I无忧3.0更胜一筹。

其次是国寿的康宁尊享2024、泰康的乐享健康、新华的多倍保障（智赢版），有一些赠送的保障。

剩余太保的金生无忧2024（成人版），太平的金生安康2.0整体就简单一些。

终于到最后一轮性价比方面，大家比较关心的。

性价比如何？

为了方面对比，我们把保障统一下，按照基础版且有轻中症保障的情况。

以30岁，保额30万，按照最长的缴费年限来看。

其中保费最便宜的话，属人保的人保I无忧3.0，附加轻中症保障，30年交的情况下，每年在6千多。

最贵的话，是国寿的康宁尊享2024，它最长缴费只有19年，每年的保费在1万块钱左右，对普通家庭，压力还是挺大的。

剩余其他几款产品，按照30年左右缴费的情况下，都在7、8千，相对来说也是比较贵的。

当然，它们这么贵，也是有缘故的。

产品形态上都捆绑了身故责任，是大公司重疾险的特色。

如果附加上身故保障后，人保I无忧3.0的保费和它们差不太多。

所以价格这轮，人保I无忧3.0不捆绑身故，占了优势。

好了，经过四轮的层层对比，估计大家心里也有答案了，最后稍微给大家做个总结。

综合保障丰富度以及性价比上，人保I无忧3.0都要更好一些，它的身故保障可以自主选择。

如果经济预算有限，不需要身故保障的，就可以选它，属于大公司里保障与性价比兼备的产品。

对于多数人，我们在配置重疾险时，都建议大家选择不带身故版本。把钱花在刀刃上。以最少的价格，撬动更多的杠杆。

当然，如果实在想要身故保障，且经济又有些紧张的，可以选择不加身故，然后另外搭配个定期寿险，这样的话会比加身故的重疾更划算一些。

大公司的成人重疾险对比就结束了，相信大家也有所感受。

首先就是它们产品设计相对简单，同时保障上还有些高发轻中症的缺失，和拔尖的产品相比有很大差距。

其次就是通常会捆绑了身故责任，价格相对较贵。

这也是我们平时推得比较少的缘故，综合看下来真的不适合大部分朋友。

像我们在挑选重疾险时，不能仅看公司的品牌，而是要结合产品保障以及自身预算等多方面去综合考虑。

如果你的预算比较充足，也想要公司品牌有名气的，那么可以考虑大公司的产品。

倘若我们的预算不充足，那么选择保障与性价比兼具的产品，岂不是更香！

好啦，如果大家想了解重疾险相关产品以及相关问题的，可以在评论里留言，或者直接扫描下方二维码，给大家安排专业的规划老师讲解一下。