医保外用药责任险：不是万能的，但能买则买

常有朋友会问：医保外用药责任险，到底有没有用？需不需要买？有人说有用一定要买，也有人说完全没有用，都是炒作起来的，这保险公司圈钱，他该赔的时候还是得赔的。

到底听谁的？今天我们就来聊这个险种。

医保外用药责任险的作用

先来看为什么会出现、存在这种险种？

根据《机动车第三者责任保险条款》第30条以及《机动车车上人员责任险条款》第14条的约定，保险公司仅在国务院卫生主管部门组织制定的《交通事故人员创伤临床诊疗指南》和国家基本医疗保险标准范围内承担赔偿责任。

也就说对于超过国家社会医疗保险规定范围以外的用药和治疗，保险公司不承担赔偿责任。

医保目录将药品分为甲乙丙三类，甲类药全赔，乙类药赔偿80%-90%，丙类药不赔偿，一些价格特别高的进口药，或者是罕见病用药、试验性药品，通常会被划为丙类。

医保外用药责任险，就是赔乙类药剩下的10%-20%开销，以及丙类药的全部开销，相当于实现全覆盖。

虽说大部分天价药都是用来治疗癌症或者罕见病的，往往跟车祸无关，但治疗创伤的进口骨钉、烧伤药、特效感染药等等，也确实不便宜。

什么是医保外用责任险

《附加医保外医疗费用责任险》主要是对于投保了《机动车第三者责任保险》或者《机动车车上人员责任保险》的机动车进行附加险的投保。

发生保险事故，导致第三方人身伤亡或财产损失，三者险只能赔付医保用药的费用，医保外用药费用需要车主自己掏钱，但如果投了医保外用药责任三者险，那么医保外用药费用也由保险公司赔偿。

简单来说，可以将原来那部分需要双方自行协商后自行补贴的那部分医疗费用，通过理赔流程获得赔付，从而降低了矛盾的产生。

医保外医疗费用责任险有效弥补了车主的三者险和座位险的风险BUG，如果不保这个附加险，哪怕三者保1000万，也难覆盖医保外用药的风险。

另外低保费提供高保障，拿家庭自用车举例，三者附加医保外责任限额200万单设保额下平均保费仅60元不到，司机险附加10万保额平均保费仅11.6元！

投保注意事项

1、赔偿是有限额，不是无限制赔偿

限额由投保人和保险人在投保时协商确定，并在保险单中载明。

可选范围较多，分别1万元、2万元和5万元，最高300万。

这点大家在投保时要注意确认清楚，别到时候为了省一点保费，导致赔偿限额较低，从而失去保障的意义。

2、赔偿顺序要注意

《附加医保外医疗费用责任险》这款附加险，其保险责任免除中有一条，大家务必要注意的就是，“在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分”，这么一条怎么理解呢？

就是此款附加险是作为托底险种，如果开车撞到人，首先走交强险，交强险的医疗是只负责赔偿医保内用药，交强险保额不够赔了，再走三者险，这个时候三者额外用药才会起到作用。

3、赔偿处理时依据事故责任进行赔偿

这款附加险，其赔偿的方式方法，类似于《机动车第三者责任保险》或《机动车车上人员责任保险》都是依据交通事故中事故责任占比来确认赔付，并且索赔金额不得大于保险责任限额。

举个例子：例如投保了三责险项下的《附加医保外医疗费用责任险》，那么在扣除交强险的相关同类型赔付金额之后，依据事故责任的比例进行此项附加险保险责任和责任限额内进行赔偿。

4、所医治项目需满足主险事故关联性

这款附加险另一项责任免除，暨“所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用”上述费用，保险公司是不负责赔付的，另外特需医疗不可保障，不是各种短视频上所说的，撞到人，就百分百赔！

医保外医疗费用责任险+足额第三者责任险=无忧，车险综改后对车险条款的完善可以说是全方位守护车主的利益了。

一顿饭的钱、几杯咖啡聊聊天的钱，帮自己规避掉一个未知的风险或者说打官司的麻烦事，性价比还是很高的。

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