2024年度理财现象：先求稳再求赚，年轻人重修「数理花」

年轻人开始“金金计较”。

年初，一部《繁花》让观众回到了上世纪80年代股市的辉煌。这部大爆剧也奠定了2024的理财基调。那个令人怀念的黄金时代，在这一年似乎又有了复现的影子：这边是一路走高的金价，那边是10月初回春的股市，带动了一批年轻新股民一路小跑进场……

年末，小红书财经和蚂蚁财富联合推出《2024年轻人十大理财趋势盘点》，总结了年轻人的年度理财现象。

在对待财富的态度上，年轻人向来是有点拧巴的。这边股市回春拉来了一批90后、00后新股民，人均“精神巴菲特”；但在骨子里，Z时代还是求稳的保守派，不求大富，只求微赚，他们更偏爱余额宝、债基等稳健理财。

他们自我调侃进入社会后重修“数理花”——小孩子才做选择，攒钱、理财、花钱，成年人选择都要。

01. 极致存钱，“局部退休”

2023年，“存款特种兵”火了。2024年，“用利息生活”再次出圈。年轻人不再做“苦行僧”，主打一个极致存钱，身体力行精打细算，用利息和收益覆盖哪怕一小部分生活成本，实现“局部退休”的降格幸福。

27岁的三木一直是实力存钱户，“存钱对我来说是一个强制的念头、一个目标。”她收入8000的时候，给自己定下的目标是每月存5000，收入超过1万，规矩变成了每月至少存1万。

努力换来了本金，也为之后的生活减了负。当她攒到50万存款后，已经能够尝试“用利息生活”了。50万的存款放在余额宝里，每天利息大约27元左右，每天早上，她都要看一下利息有多少，27元勉强能负担一天的午饭或晚饭，这让她有一种“0成本”消费的快乐。

另一位，33岁的咸鱼已经手握100多万存款，大部分她都存在银行定期存款里，有6万放在余额宝做日常开销，安全又有利息。现在，咸鱼已经辞去工作回了农村老家，她发现，农村的生活成本低，自己靠吃利息已经可以实现“FIRE一族”的梦，暂时休息，不用那么辛苦上班。

在社交媒体上，关于“靠吃利息能躺平吗”的讨论从未停止过。今年在小红书上，网友纷纷晒出挑战“用利息生活”的日常，相关笔记阅读量超2亿。这是不少年轻人的终极理想，攒够一定钱，再通过余额宝、债基等稳健理财收益覆盖日常开销。

不管利息多少，每天能加个蛋也是快乐，更不用说看着余额里增长的数字了——这会让年轻人觉得，每个明天都有盼头，怎么不算“局部退休”呢。

当然，想靠利息生活，首先要攒够一定本金。攒钱第一步，就从记账开始。在新年伊始，年轻人往往攒钱兴致高涨，尤其3月，网友在小红书搜索“存钱”的次数达到巅峰。毕竟一整年上班的动力就是存钱、搞钱。数据显示，2000万00后余额宝用户设置了定期转入，看着账户数字越来越大，自己的家底也在变厚。

该攒攒，该卖卖，主打一个现金为王。全年，有6500万人在小红书搜索闲置，卖掉闲置物品，低价购入他人的闲置物品，大家在小红书上在线摆摊，整起了“赛博跳蚤市场”。让物品流动起来，把钱留下来，谁说年轻人不会过日子？年轻人太会过了！

02. 理财“保守主义”冒险家

在理财上，相比2023年的“求稳成主流”，2024的年轻人显得更“激进”一点了，但只有一点点。

00后人人争当冒险家，深入股市腹地探险，开辟新大陆；搞副业，赚外快，花式搞钱……但冒险也要稳妥，往前迈出一步，也得是稳健的一小步，这届年轻人选择“闷声发小财”。

数字只要是红色就开心，哪怕是1块、2块。

Lancy每天清晨睁眼后的习惯是打开支付宝APP的理财界面，看看自己购买的债基的涨跌幅。涨了，开屏会给她红色的爆弹，看见“+”号，她就开心。绿的时候还是少数，毕竟她买的是风险较低的债基。

刚毕业工作半年，Lancy在理财领域也只是个纯新人。因此，她配置的资金不多，1万5的债基——成为基民时间不长，Lancy不敢玩得太心惊肉跳，只是刚完成从余额宝到低风险债基的转变。她想让理财变成“稳赚不赔”的游戏。

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这映照了2024很多年轻人的理财心态——只求微赚。能赚一点，就晒一点，今年，小红书上有13万条笔记在晒自己通过理财赚钱的成绩。蚂蚁财富债基持仓用户中正收益占比84%。理财本就不应大起大落，闷声发小财，怎么不算机智呢？

到了9月底，股市的一声震动，95后小林终于下定了入股的决心。

据上交所官网统计，2024年10月沪市A股账户新开户数达到685万户，约为前9个月平均开户量的4.5倍。虽毫无股市经验，赶着这波入股浪潮，小林也是没来由地信心大涨。10月份，他确确实实赚到了1000多块，“觉得自己就是股神，一切都在掌握之中。”接着不断逢低买入，差不多投了1万6进股市。

尽管目前，小林没亏钱也没赚什么钱，但他还是不后悔的，好歹在车上了。

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股市大热，更多年轻人也是试探为主、稳妥第一。今年，被动指数基金规模首次超过主动权益基金成市场顶流，不少年轻人开始第一次关注到跟随大盘的指数基金，虽然这在海外早已是普遍且成熟的投资方式。蚂蚁财富平台数据显示，9月底市场大热期间，权益基金新增资金中有8成投向指数基金。

这期间，老基民和新基民也首次在蚂蚁理财社区里碰面，“别冲动”一词出现频率环比上涨了109%。95后阿新已经算是半个投资老手了，19年开始买基金，赚了2万多又杀入股市，赚了点钱后，全仓入股。即便经验丰富，今年阿新的策略依然做了调整，转向稳健定投，不做高卖低买、超短线。“毕竟身边做超短线的朋友都赔了。”

03. 花钱追求“0负罪感”

年轻人并不是不敢花钱，而是在攒钱、赚钱基础上，寻求一种“无负担、0负罪感”的享受。就像奶茶商家都在为甜品打上“0糖0脂畅轻”标签，消费也要花得省、花得值，每一分钱都要换回应得的体验感和满足感，才能抵消花超预算的负罪感，不心疼花出去的钱。

2024年了，“享乐”不是贬义词，但必须加上“划算、值得”的限定词。

都21世纪了，谁还在互相攀比奢侈品——如今，年轻人比的是谁过得更有性价比。今天薅羊毛到位了，链接赶紧分享到亲友群里，发福利啦！同一件东西，谁买的值得？谁更会节俭？最能省钱的人才是王者。正所谓，反向攀比，“省者为王”。

尽管有点抠抠搜搜，但年轻人对美食上一点都不含糊。恩格尔系数高不高不知道——但吃顿好的，绝对是一顿精神马杀鸡啊，毕竟亏待啥也绝不亏待自己的嘴。

物质上该省省该花花，精神上则流行起了接财神，接好运。互联网成为大型“赛博许愿池”，当然，求财还是诉求第一位。最近盛行一种说法，“吸引力法则”。只要心诚，只要诚挚地默念一样东西，表达你的渴望，TA总会来到你身边。年轻人说，我无欲无求，只想求财神爷，互联网的各个角落都能看到我虔诚的文字。

2024，年轻人用自己的方式攒钱、理财、花钱，一样也没有落下。

背后是Z世代观念的变化，不再all in房产或股市，追求的是稳住并扩大基本盘，从而实现可进可退。在重修“数理花”的路上，在充满不确定性的市场环境中，Z世代正在逐渐成长为更加自洽、成熟和理性的理财人。

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