聊个活钱新去处，比余额宝多赚1%

晚上好，一起看看本周发生了哪些大事吧～

希望我们的解读，能让你收获有用又易懂的理财知识，逐渐培养经济敏感度。

01 个人养老金，全国都能买

昨天（12日），人社部发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，12月15日起，从36个试点城市推开到全国。

这意味着什么呢？

个人养老金制度，就是国家给出了税收优惠，让大家开个超长期的「个人养老账户」，年轻的时候多攒一笔钱，退休后领取。

两年前，国家选了36个一二城市试点运行，效果还不错：累计超过6000万人开户。

要知道咱们缴纳个税的人数也就6500万人，这个人数着实是超预期了，估计是银行开户福利给的比较到位，吸引了一波羊毛党。

真到投资，大家还是比较谨慎的，只有22%的人实际缴存。而风险更高的养老基金，累积规模（Y份额）只有75亿。

这次政策主要在三个方面，进行了优化——

一是覆盖范围更广，全国参加社保（城镇职工、城乡居民）的朋友，都能参与；

二是基金种类更多，之前想买基金的朋友，只有两类养老基金能买，股债比例怎么配、具体买啥基金，都是基金经理说了算。

从今天起，产品目录增加了跟踪沪深300、中证A500的宽基指数、红利指数、国债。这样我们就能自己动手资产配置了，收益、风险都更透明。

三是放宽领取条件。得重大疾病、领取失业金到一定条件、正在领低保的朋友，可以提前领取个养账户的钱。

*原有领取条件：退休、完全丧失劳动能力、出国（境）定居

这有什么影响呢？

需要注意的是，个人养老金在领取时，要缴纳3%的税（领取金额*3%），所以只有你的税率高于3%，缴存个人养老金才比较划算。

从国家花大力气（少收一笔税）推动个人养老金来看，还是希望能给股市带来长期、稳定的资金流入。如果长线资金进来，A股的波动会小更多，估值体系也会更加理性，真正给咱们带来回报~

02 险资密集举牌，意味着啥？

今年，保险公司密集举牌上市公司，已达19次。最近，又有太平洋保险举牌中远海能H股、新华保险举牌海通证券H股。

这意味着什么呢？

举牌是指在二级市场买入上市公司发行股份的5%或5%的整数倍时，要把这个情况公告出来。

这个词被大众熟知，还得说到2015年的「宝万之争」。

当时，正值股灾后期，保监会为了鼓励长钱入市，放松大蓝筹持股比例，取消万能险最低保证利率上限。

那会儿宝能为了多赚钱，一边高息揽储（将万能险保证收益率从2%提高到5%），一边以谋求控制权为目的，高调举牌万科，一度引发万科高管集体辞职，后来引入国资股东，监管入场，才平息了这场风波。

之后，伴随保险规则收紧、资金流向的引导，现在险资举牌更规范，呈现出「长钱长投」的特征。

一来，股东在举牌后的6个月内是不能卖出的。

因此，险资举牌行为的加速，实际上是险企们用钱投票、看好股市的中长期行情。

二来，国内资产荒的现象还在持续，2%的十年期国债还在被哄抢。

而保险资金的成本，普遍在3%以上，当下也就是那些估值合理、回报率良好的优秀资产，才值得「托付」。

这有什么影响呢？

咱们可以跟着险资「抄作业」——

时间点上，924新政之后，险资明显变得非常活跃了，机构资金对市场和经济的预期得到了很大的改善。

标的上，险资更偏爱红利风格，想要「躺赚」股息和成本之间的利差。所以，这波举牌的股票中不乏坐拥行政垄断权、股息率5%+的公司。

图源：每日经济新闻

并且，估值更低、股息率更高的H股，得到了更多关注。

03 活钱理财哪家强？

最近利率低到不行，今天来带大家盘点一下，平时用到最多的活钱，放在哪里收益比较高、还能满足低风险、灵活性的需要——

首先，是风险最低的货币基金。这两天余额宝虽然跌破1.3%了，主要是它的费率太高，多数货基还能有1.5%的收益。你可以在支付宝的「活钱理财」里，切换到收益更高的货基。

图源：支付宝-搜索「活钱理财」

单只货基可以实时赎回1万，不少平台，比如招行的朝朝宝、朝朝盈提供了货基的「打包」服务，可以一次性买入10只到80只货基，得到最高每天10-80万的快赎额度。

其次，是银行的现金类产品，收益率可能比货基高一些。拿微众银行的活期+举例，年化收益在1.7%-2.5%左右。

每只产品的赎回上限也是1万，咱们同样可以买入一揽子产品，拥有50万左右的每日快速赎回额度。

再来是货基的基础上多加些债券，来提高收益，这在不同平台的名称叫法不同。

比如支付宝叫「活钱理财+」，是个投顾组合（0.1%/年投顾费），策略大约是90%的货基+10%的债基，预期的收益率在2.4%左右。赎回时，组合会先卖出货基，来确保流动性；

图源：支付宝-搜索「活钱理财」

且慢的花好月圆，同样是货基+债基的投顾组合（0.15%/年投顾费），但债基的比例最高能达到50%，对应的波动也会大一些，建议持有3个月以上。

图源：且慢-花好月圆

微众的活期+plus，选择的都是银行理财，持有满7天就能赎回了，年化收益率能提高到3%左右。

图源：微众银行app

这有什么影响呢？

活钱是咱们理财的大头，你可以在熟悉的平台上购买。如果遇到平台的红包、或是资产提升活动，每个月也能多薅一些「羊毛」，慢慢积少成多~

打新表现

估值投资表

（不清楚怎么看可以戳→ ）

简慢投资组合2024表现

数据来源：且慢 2024.12.12

数据来源：东方财富Choice数据 2024.12.12

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注：过往收益不代表未来，市场有风险，投资需谨慎，请把决策权牢牢地握在自己手上~

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