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晚上好~
这两天，我看到一条消息，唏嘘不已：余额宝7天年化收益率，跌破1.3%了。
图源：天天基金-天弘余额宝
还记得十年前，余额宝靠着6%的高利率出圈。时过境迁，现在的收益，已经低到没眼看了。
那么，在低利率时代，咱们理财怎么做，才能多赚一点呢？今天就来聊聊这个话题。
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首先，咱们在心态上，还是要放低预期。
利率低了，意味着全社会回报率也在下降。
试想一下，如果有一个项目能赚10%，5%的利率你也会借，因为扣除利息成本，还能赚5%；
但现在项目的回报率下降到3%，2%的利率借给你，你还得掂量掂量，仔细评估回报能否覆盖借钱的费用。
所以，在回报率下降的大背景下，想要稳赚5%+的想法，就不太现实，甚至很危险，可以适当降一降预期。
话说回来，对咱们来说，这么低的利率，是头一遭碰到。不过放眼全球，并不少见。
我找了找90年代，日本和中国台湾地区步入低利率的过程中，普通人的理财习惯变化，供你参考——
02
90年代，日本经历了股市、房市的泡沫破灭，自此开始失落的30年。
为了鼓励大家借钱投资，日本曾推行「负利率」政策；
图源：财经M平方
无独有偶，台湾的资产价格，也面临外资热钱撤退后的「烂摊子」，沉寂了20多年，利率一路走低。
这两个地方的投资者，呈现出三个共性——
1.金融资产占比提高
牛市里，房地产带来的纸面财富迅速膨胀，常常给人一种虚幻的「暴富」错觉。等到市场遇冷，我们才意识到，资产的变现是个麻烦事。
和不动产相比，金融资产流动性更好，想卖股票了，只要交易所开门，随时都能卖得掉，更受投资者青睐。
来看日本家庭的财富分布：
房产的占比在20年里（1999-2018）大幅下降（48%→37%），现金、股票、保险在内的金融资产占比，相应提高（52%→63%）。
数据来源：日本事务局
台湾的数据也是如此，房价虽然长期上升，但地产的配置比例反倒降低了。
图源：国泰君安期货研究
2.拥抱现金流
那什么样的金融资产，更受欢迎呢？
90年代之后，日本和台湾投资者普遍有「现金焦虑」，对于稳定的现金流极度追求。
两个地区的金融产品，非常强调「分红」，季度分红、月度分红是标配。
另外，「锁定利率」的保险、养老产品，吸金能力也很强。
3.转向全球配置
本土利率走低，但全球还是有高利率的地方。
日本和台湾的投资者，也把目光投向全球其他地方，找找机会。
比如2012年，不少台湾民众买了人民币存款，「躺赚」1%的利差。
图源：天下杂志
而利率一直下降，本土的债市「无利可图」，大家对暴跌过的股市，也有心理阴影。
所以，资金出海的过程中，海外的债券、股市，也是买买买的对象。
对咱们来说，这样的转换思路，同样可以借鉴——
比如美国降息后，利率仍然有4%+，有朋友在了解潜在风险*的前提下，将家庭理财的一部分，配到高息的，或是中；
*p.s. 每人每年有5万美元外汇兑换限制；以及存在汇率风险（人民币升值的话，可能带来换汇损失），请注意~
更多小伙伴，也开始接触、，理解「现金流」的重要性。
以及，适当增加风险偏好，利用资产之间的低相关性，构建，也是个不错的思路~
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