香港金管局独家回应本刊：多方布局，写好“数字金融”大文章

“数字金融”是中央层面五篇金融大文章之一，依赖数字技术发展起来的数字银行已经在金融系统形成了“鲶鱼效应”。

香港各家数字银行现已逐渐找到自身的成长路径和发展节奏，正充分利用数字技术改变银行业务流程丶运营模式及服务效率，实现了银行业务不受时间丶地域限制的线上化。就香港数字银行和“数字金融”未来发展方向，香港金管局发言人回应本刊记者提问。

记者：金管局在2019年批复了8张数字银行牌照。现阶段，金管局还有在市场上引入更多新的数字银行参与者的计划吗？

金管局发言人：金管局认为在数字银行和传统银行的多样化发展下，现时数字银行牌照的数量合适，现阶段没有必要在市场上引入更多新的数字银行参与者。

记者：金管局最新披露的《数字银行的认可》有两大值得关注的变动之处——数字银行准设分行，且不再局限做零售。这对香港的数字银行来说意味着什么？

金管局发言人：金管局今年8月发表的虚拟银行的检讨报告结果显示，鉴于数字银行近期的发展，例如对企业实体（包括数码资产相关行业及Web3生态系统）的风险承担和交易活动日益增加，现时要求数字银行主要提供零售银行服务的规定已不合时宜，因此决定取消这个要求。

与传统银行一样，数字银行向来可以设立本地办事处推广或协助其业务，惟在本地办事处不得进行任何分行业务（例如接受存款丶支付或收取支票），或其他可能会为银行带来财务风险的业务（例如放款丶贷款）。

考虑到业界的建议及反馈，金管局认为在以改善交易流程和提升客户体验的前提下，数字银行可以有限度透过非电子传送渠道进行业务。

记者：近日，众安银行宣布成为亚洲首间为零售用户提供加密货币交易服务的银行。金管局对於数字银行发展加密货币服务的监管政策是怎麽样的，如何保障投资者利益？

金管局发言人：周全而平衡的监管能保障投资者，并促进香港虚拟资产行业可持续和负责任地发展。

自金管局和证监会於去年12月更新有关销售虚拟资产相关产品的投资者保障措施後，已陆续有银行表示有计划向客户（包括零售客户）销售获证监会认可的虚拟资产交易所买卖基金及其他虚拟资产相关产品，我们预期未来将有更多银行开展或扩展虚拟资产相关业务。

为提供充分的投资者保障，证监会及金管局规定中介人（包括传统银行丶数字银行丶券商）如要提供虚拟资产交易服务，只可与获证监会发牌的虚拟资产交易平台合作，并在向零售客户提供虚拟资产交易服务前，实施投资者保障措施。

记者：“数字金融”是中央层面五篇金融大文章之一，除了数字银行，香港在发展数字金融方面还有哪些布局？目标规划是什么？

金管局发言人：

FPS-IBPS跨境互联

金管局正与人民银行紧密合作，推动香港快速支付系统（FPS）与内地网上支付跨行清算系统（IBPS）之间的跨境互联。此互联将支援24/7丶即时丶小额跨境汇款，并可使用手机号码等账户识别代号。暂时预计明年中左右推出试点服务。

数字人民币（e-CNY）

金管局及人民银行就数字人民币跨境支付试点的合作取得进一步成果，於今年5月扩大数字人民币在香港的试点范围，便利香港居民开立和使用数字人民币钱包（数币钱包），并透过“转数快”为数币钱包增值。

随着是次扩大试点范围，用户现在只需以香港手机号码，便可以在香港开立并使用个人数币钱包。数币钱包可於内地试点地区作跨境支付，但不可用作个人之间的转帐。香港用户可透过本地17间零售银行经“转数快”为钱包增值。

数字人民币跨境使用旨在为两地居民提供多一个安全丶便捷及崭新的支付选择，提升跨境支付服务效率和用户体验，亦有助促进粤港澳大湾区的互联互通。

金管局会继续与人民银行紧密合作，配合人民银行数字货币研究所推动数字人民币在香港跨境试点的进程，包括推动更多零售商户接受数字人民币丶安排宣传推广丶研究钱包升级及探索企业的应用场景。

Fintech Connect金融科技配对平台

金管局今年10月与前海管理局合作推出一个跨境丶跨行业的金融科技配对平台“Fintech Connect”，旨在连系香港及前海两地的金融机构与金融科技服务商。平台一站式协助准确配对金融科技服务的供求，促进合作和创新。金管局将继续与前海管理局及其他大湾区监管机构合作，推动区内金融科技生态圈的共同成长。

粤港澳大湾区深化金融科技创新监管合作

继人民银行和金管局於2022年推出粤港一站式金融科技测试平台後，人民银行丶金管局及澳门金管局於2023年11月共同签署合作备忘录，进一步深化粤港澳大湾区金融科技创新交流合作，提供一站式平台推动三地跨境金融科技项目测试。

金融机构及科技公司能够透过“一站式”平台就其跨境金融科技项目於香港丶澳门及内地大湾区城市同时进行测试，在新产品推出市场前预早获得监管机构的反馈和用户意见，加快推出金融科技产品的速度和减低开发成本。至今已有三间银行在“一站式”平台完成测试，其中一间银行已在今年6月正式推出相关项目。粤港澳三方并将继续加强合作，积极鼓励三地的金融机构及科技公司利用“一站式”平台就金融科技项目开展试点。

深港跨境数据验证平台

金管局一直与内地监管机构紧密合作，支持金融机构在有序丶安全及合规的前提下，透过金融科技推进跨境数据使用。经过金管局与深圳监管部门共同协调和推进，深港双方在今年5月宣布深港跨境数据验证平台已上线试行。平台运用区块链技术和数据代码（即hash values）进行文件验证，不涉及数据原文件的跨境传输和储存，实现数据用户自主携带资料的可信验证。平台首阶段在跨境金融领域率先展开试行，第一批试行场景涵盖信贷报告及企业客户开户资料文件验证场景，相关测试经已完成。第二批金融场景测试亦计划在今年底前开始。

记者：香港银行公会最新的调查报告指出，在Web3.0发展上，不少受访者认为，数字银行可以通过为Web3.0企业提供更多元化的银行服务和推出Web3.0相关产品。在金管局看来，未来，数字银行将从哪些方面助力香港Web3.0发展和国际金融中心建设？

金管局发言人：Web3.0的快速发展和普及正为数码银行带来新的商机。其中，分布式分类账技术作为Web3的底层科技之一，可以支持代币化市场的开发。初步实验已显示，相关科技有潜力令传统金融流程（如在结算和交易方面）变得更快速和有效，为客户带来更优质和创新的银行服务。数字银行能运用其负责任创新和技术灵活性的优势，更好使用Web3技术提升以至重塑银行的服务体验。

金管局一直支持金融科技发展，并鼓励银行在风险可控的情况下探索不同数码资产和支付工具的潜能。考虑到代币化存款是与银行本业较贴近的数码产品，金管局正积极与银行研究发展相关技能的可行性，并与业界就具体发展情况保持紧密沟通，不时提供适当指引。

除Web3外，金管局亦积极推动银行业善用各种崭新科技进行创新。金管局与数码港早前联手推出了一个新的生成式人工智能（GenA.I.）沙盒，协助银行在风险可控的框架内试验各种GenA.I.的创新用例，并提供所需的技术支持和针对性的监管意见。金管局明白在监管崭新科技的应用上，需要采取更互动和持续演进（interactive and iterative）的方法。针对GenA.I.的应用，金管局将根据GenA.I.沙盒试验的结果，分享良好做法，并考虑制定进一步监管指引的必要性，以促进人工智能在银行业的采用，推动全行业的负责任创新。

来源：香港经济导报

作者：本刊首席记者 陈佩珍 本刊记者 冯吉宏